Ни для кого не секрет, что в России и странах бывшего Советского Союза сильно развит сектор IT и разработки. Это также касается новейших банковских и финансовых продуктов. В России необанками считаются банки-стартапы, которые недавно появились на рынке и находятся в процессе привлечения инвестиций. Совсем другой подход к пониманию финтех-компаний сложился в Азии, где необанки — это крупнейшие компании с широким спектром финансовых и нефинансовых услуг.
Сегодня многие продукты, которые появляются, например, в Китае, начинают копировать и улучшать конкуренты во всем мире. В этом материале попробуем разобраться, какие решения российские необанки создают самостоятельно, а что позаимствовали у азиатских конкурентов. Также посмотрим, как это отражается на удобстве для пользователей и какие цифровые решения из Азии в ближайшее время смогут опробовать на себе клиенты российских банков.
Максимальная оперативность и нишевые решения. Необанки в России
Если в крупнейших российских банках отлично развит цифровой пользовательский опыт, то во многих странах по-прежнему остаются проблемы с круглосуточной цифровой поддержкой. Процесс онбординга, когда новый клиент приходит в банк, выгодно отличается в нашей стране от западного опыта. Так, в Европе считается инновацией отправка карты по почте, доставка ее курьером или сокращение срока получения до нескольких дней. В то же время у нас от открытия счета до доставки карты может пройти менее суток, а неименную карту можно оформить быстрее, чем за час.
Сегодня необанки из России решают более сложные технологические проблемы. Рост мобильности людей и в целом глобализация ставят перед ними новую задачу — упростить трансграничные расчеты между людьми и бизнесами из разных стран. На решение этих проблем нацелены такие финтех-гиганты, как Adyen и Checkout, но мы видим, что с усилением контроля регуляторов появляется все больше локальных и нишевых решений. Например, RazorPay в Индии или «Банк 131» в России.
Китайские супераппы и их влияние на российский рынок
Цифровой онбординг и работа супераппов уже давно стали реальностью для финансового рынка Китая. В этом плане Россия повторяет опыт Азии. Наши необанки стремятся быть похожими на восточных коллег и включать в банковские приложения небанковские функции. Например, «Сбер» и Тинькофф Банк сформировали стратегии перехода от позиционирования в качестве банков к модели суперэкосистем.
Клиенты этих банков уже получили возможность купить авиабилеты или билеты на концерт, забронировать отель или столик в ресторане внутри банковского приложения. Эти опции были доступны для клиентов в Азии довольно давно, а в нашей стране только начинают появляться в онлайн-банках.
В то же время создание супераппов или монополий становится слабой стороной необанков как в России, так и в Азии. Если регулятор допускает создание крупной компании, которая способна управлять рынком, скорее всего, в перспективе он начнет дробить ее для сокращения влияния. Уже сейчас мы можем наблюдать этот процесс в Китае, где власти всерьез занялись регулированием финтех-компаний, от которого в первую очередь пострадала Ant Financial, компания Alibaba Group.
Однако с точки зрения обычного пользователя супераппы очень выгоды, ведь они предоставляют быстрый и удобный доступ сразу ко множеству небанковских услуг в одном приложении. Более того, конкуренция с экосистемами заставляет малые компании становиться лучше, что создает пространство для потребительского выбора.
Что российский финтех перенял у азиатских компаний?
Практика использования QR-кодов для моментального перехода на сайты брендов и оплаты услуг пришла к нам именно из Китая.
Впервые в широкие массы QR-коды интегрировал WeChat для перехода в каналы брендов. Затем статичные цифровые коды появились в китайских такси, где они были наклеены на сиденья и использовались для перевода денег за поездку водителям. Это помогло решить проблему с оплатой наличными, когда часть денег не доходила до сервиса и оседала в карманах таксистов. Далее статичные и динамичные коды перешли в китайские магазины и палатки, а после были интегрированы и в остальных сферах предпринимательства. Таким образом, Китай первым открыл новую эру ведения бизнеса через приложения и социальные сети с новым сценарием оплаты.
В России QR-коды появились в качестве модной фичи, не решающей какой-либо проблемы. Поэтому на протяжении многих лет они оставались не востребованы в нашей стране в широком смысле. Только появление возможности сканировать QR-код через камеру смартфона, накопленная привычка оплаты коммунальных услуг и пропаганда QR-кодов на фискальных чеках позволили технологии полноценно войти в сектор финансовых услуг. В таком виде она смогла принести пользу финтехам и их клиентам. Так, в России появилась возможность перевода чаевых с помощью QR-кода, что сразу стало востребованным продуктом в сфере услуг. В то же время компании стали предлагать доступ к своим страницам через код и даже промокоды в виде QR.
Также Китай первым начал тестирование и запустил систему социального рейтинга. С помощью цифрового скоринга отслеживаются законопослушность, честность и потребительские привычки граждан. Появившись в качестве инструмента госконтроля, рейтинги стали переходить и в технологический сектор. Сегодня скоринг применяется для оценки благонадежности клиента. Так, пользователь с высоким рейтингом получает доступ к более качественным продуктам и услугам, а также к индивидуальным скидкам. Этот китайский опыт с недавних пор начал применяться в России.
Как это повлияет на российского клиента?
Чего же стоит ожидать обычному пользователю от стремления российских необанков перенимать атрибуты азиатского финтеха? Скорее всего, в ближайшие годы популярность супераппов в России будет расти, а значит, они будут вбирать в себя все больше продуктов из разных сфер. Например, китайские компании зачастую интегрируют в свои супераппы элементы социальных сетей. UGC-контент присутствует почти везде: от музыкальных приложений до банковских. Подобный вектор развития крупнейших банковских экосистем мы можем увидеть и в России в ближайшие годы.
Технология социального скоринга незаметна на первый взгляд, но в том или ином виде с ней уже сталкивались многие клиенты крупных российских сервисов. Например, с недавнего времени агрегаторы такси присваивают рейтинг как водителям, так и пассажирам. Это позволяет клиентам с высоким рейтингом ездить только с водителями, у которых большинство отличных оценок, и наоборот. Каршеринг недавно начал применять подобный рейтинг и основывать на этом ценообразование. Вероятно, в ближайшей перспективе этот опыт будет интегрироваться и в других технологических компаниях и продуктах, что позволит ответственным пользователям получать более качественные услуги.
Действительно, некоторые продукты наши компании перенимают у коллег из Азии, но есть и другие примеры. Так, тренд на моментальную круглосуточную поддержку клиентов с использованием голосовых помощников родился и развивается в нашей стране. Более того, российские сервисы голосового управления уже ушли далеко вперед по сравнению с азиатскими и западными конкурентами. Алиса от «Яндекса» и Олег от Тинькофф Банка гораздо прогрессивнее Alexa от Amazon или виртуального ассистента от Alibaba. Скорее всего, банки с голосовым управлением станут следующим трендом в развитии финтеха, который будет способен обеспечить лидерство необанков из России на годы вперед.
Хотя нашим финтех-компаниям и есть чему поучиться у азиатских, лидерство необанков из России сегодня не вызывает сомнений, и достигнуто оно благодаря высокому уровню развития IT-технологий и желанию компаний решать проблемы клиентов и предлагать им удобные и современные финансовые продукты.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
