Антикризисная мера: кредитные каникулы для граждан

Ситуация со взлетающей, а затем пикирующей валютой и новыми ценами многое перевернула с ног на голову для россиян. Поэтому государство предложило гражданам воспользоваться кредитными каникулами. Но как это сделать правильно и с выгодой для себя?

Ежегодно объем задолженности по кредитам только растет. Так, за последние 12 месяцев он увеличился на 23,2%. Конечно, активно оформляя займы, россияне не могли предугадать, что их жизнь в корне изменится. Для многих в новых реалиях кредит стал непосильной нагрузкой! А значит, самый разумный выход — использовать кредитные каникулы.

Правила игры

Мера это не новая — подобная отсрочка действовала во время пандемии. И с 8 марта 2022 года кредитные каникулы заработали вновь — в силу вступили поправки в закон N106-ФЗ. В срок от одного до шести месяцев заемщик может сократить свои ежемесячные кредитные платежи или вовсе поставить их на паузу без штрафных санкций. И это не испортит кредитную историю должника.

Однако у привилегии есть свои рамки и условия. Просто по желанию получить подобную отсрочку человек не может. Для этого необходимо соблюсти требования.

• Во-первых, доход заемщика должен просесть минимум на 30% по сравнению с месяцем перед подачей заявки на займ.
• Во-вторых, каникулы могут получить только те, кто успел оформить кредит до 1 марта 2022 года и не находится на ипотечных каникулах (как на отдельной мере поддержки, так как кредитные каникулы затрагивают и ипотеку, но об этом — позже).
• В-третьих, общая сумма кредита, даже с учетом выплаченной части, должна входить в установленный лимит. Так, предел для кредитной карты — 100 тыс. рублей, для потребительского кредита — 300 тыс. рублей, для автокредита с залогом машины — 700 тыс. рублей. Ипотечный лимит зависит от региона. В Москве — это 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке — 4 млн рублей, в остальных регионах — 3 млн рублей.

Как оформлять?

С чего же стоит начать оформление кредитных каникул, если вы можете на них претендовать? Первый шаг — подача заявки в банк до 30 сентября. Сделать это можно письменно, в личном онлайн-кабинете или по телефону — в каждой кредитной организации свои правила.

Банк может запросить у заемщика пакет документов, который подтвердит падение доходов, поэтому, чтобы не терять время, можно приложить его к заявке сразу. В зависимости от обстоятельств это может быть справка 2-НДФЛ с места работы, больничный лист, справка о регистрации как безработного. Последнюю можно получить на портале госуслуг.

После подачи заявки возможны два варианта: банку потребуются ваши документы или организация сама сделает запросы в ФНС и ПФР. Опять-таки, у всех свои внутренние правила.

Запросить пакет документов, если человек все же решил не прикладывать их сразу, банк может в течение 60 дней. Предоставить их заемщик обязан в течение 90 дней. А непосредственно оформление каникул занимает всего 5 рабочих дней.

Конечно, если заемщик не пройдет проверку, в поддержке ему будет отказано. Например, если реальный среднемесячный доход окажется не просевшим на треть. Однако, если все условия соблюдены, отказать человеку просто потому, что так захотел банк, невозможно. А если это произошло, стоит обращаться в Роспотребнадзор или прокуратуру.

Как платить?

Нужно понимать, что кредитные каникулы не предполагают, что человеку простят и забудут долг — это лишь возможность отсрочки и уменьшения обязательных платежей. Платить все равно придется, просто после вынужденной передышки.

При этом сами каникулы тоже нужно будет оплатить: банк начисляет проценты по ипотечному займу, исходя из условий договора, а по всем прочим кредитам — в размере 2/3 среднерыночной стоимости, по данным ЦБ.

Общий срок выплаты кредита продлевается на время, равное взятым каникулам. А кредитный рейтинг в итоге не снижается, то есть «передышка» не помешает брать займы в будущем.

Квартирный вопрос

Стоит прояснить еще один важный момент. Как было сказано выше, кредитные и ипотечные каникулы — это две отдельные меры. Просто первую можно использовать и для займа на жилье. Получить два вида каникул можно только по одному разу на каждый договор. Выходит, отсрочить или сократить ипотечную выплату можно сначала в рамках ипотечных каникул, а затем — в рамках кредитных. Главное, чтобы периоды «отгулов» не были в одно и то же время.

Условия для получения ипотечных каникул также немного отличаются. Причиной подачи заявки может стать не только уменьшение дохода, но и получение инвалидности или рождение ребенка. Ипотечное жилье должно быть единственным, а сумма кредита — до 15 млн рублей.

Поэтому стоит подумать и посчитать, какой мерой воспользоваться будет выгоднее в вашем случае и стоит ли потом прибегать ко второй.

Помните, что любые каникулы, будь то отсрочка или уменьшение платежей по ипотеке или кредитной карте, — это лишь передышка, а не всепрощение долгов. И во время этих каникул необходимо набраться сил, пересмотреть подход к финансам, а затем вернуть займы.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.