При оформлении кредитного договора вы получаете график погашения. Но через год, например, ситуация может измениться — и эти даты станут для вас неудобными. Рассказываем, как в таких случаях изменить день внесения ежемесячного платежа.
Как назначают дату платежа
У каждого банка свои правила назначения дня ежемесячного платежа по кредиту. Одни разрешают клиенту самому выбрать эту дату, другие предлагают на выбор список определенных дат, третьи просто привязывают ее к моменту выдачи самого кредита. Если вы хотите совместить день внесения ежемесячного платежа с днем получения зарплаты, сразу заключайте договор исходя из этих предпочтений, говорит директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков.
При заключении кредитного договора сотрудник банка выдает вам график платежей, в котором расписано, какую сумму и какого числа вы обязаны платить в течение всего срока. Если вы взяли ипотеку, например, на 20 лет, в графике будут перечислены все даты на этот период, а в конце указана итоговая сумма с учетом переплаты по процентам. Вот как выглядит график платежей по ипотеке в одном из банков:
Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, банк часто списывает деньги в следующий рабочий день. Кредитор позаботится о том, чтобы вы не забыли про долг — отправит СМС или push-уведомление с напоминанием о внесении ежемесячного платежа.
В каких случаях может потребоваться смена даты
На выплату кредита иногда требуется несколько лет, и за это время ваша жизнь может измениться. А в новых условиях дата внесения платежа станет неудобной.
Среди самых распространенных случаев — смена работы. Например, на протяжении нескольких лет заработная плата приходила вам 10 числа месяца. Когда вы оформляли кредит, то установили дату платежа 12 число, и вас все устраивало: приходила зарплата, вы успевали внести деньги. Но вы сменили работу, и на новом месте зарплату стали начислять 15 числа. Платить по кредиту по изначальному графику стало неудобно.
Еще одна причина — оформление нового кредита. Вам понадобится изменить график, чтобы разделить платежи по времени (один на аванс, другой — на оставшуюся часть зарплаты). Либо, наоборот, решите установить себе «день кредитов» и вносить все платежи в одну дату.
Как перенести дату платежа по кредиту
В некоторых банках можно через горячую линию оставить заявку на перенос платежа по нецелевому кредиту. Вас попросят представиться и назвать номер договора.
В случае с ипотечным кредитом банк может предложить вам отправить письмо в свободной форме на электронную почту банка. В письме нужно будет указать ФИО, номер договора и причину, по которой вам необходимо перенести платеж (письмо должен отправить основной заемщик). В течение пяти рабочих дней вам ответят, можно ли перенести дату.
Перенести дату можно и в офисе вашего банка. Для этого возьмите оригинал паспорта и договор с графиком платежей. В офисе вас могут попросить написать заявление по переносу платежа.
Один из самых простых способов переноса – через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении. У некоторых банков есть отдельная кнопка «Изменить дату платежа». В Тинькофф Банке, например, изменить график выплат по ипотеке можно через чат в приложении. Но только со второго регулярного платежа и только если это ваш единственный действующий кредит в данном банке.
Еще один способ — позвонить по официальному номеру банка и озвучить свой вопрос. Вам вышлют push-уведомление в мобильное приложение с подсказкой, как изменить дату платежа Например, так делает Сбербанк.
Общая сумма долга при смене графика не изменится, но за счет передвижения даты соотношение процентов перераспределится, и в первые месяцы это может отразиться на сумме платежа.
Какую дату можно выбрать
У каждого банка свои правила. Некоторые кредиторы, например, Альфа-Банк, говорят, что для переноса доступны только 10 или 20 число месяца, а другие даты не предусмотрены.
На сайте сервиса Сбербанка «ДомКлик» сказано, что новый платежный день может быть определен из диапазона дат между датой, следующей за днем обращения клиента, и ближайшей плановой платежной датой (не включая ее). Например, дата вашего платежа — 15 число. Вы обратились в банк 20 апреля. В таком случае можно выбрать новую дату платежа с 21 по 30 апреля и с 1 по 14 (включительно).
В пресс-службе ВТБ отмечают, что у них платежный период по ипотеке можно установить со 2 по 5 число или с 15 по 18 число месяца.
Какие документы нужны
Помимо паспорта и кредитного договора у вас могут попросить копию трудового договора, если поменялось место работы и из-за этого вы пытаетесь поменять дату платежа. Может потребоваться копия приказа о переносе дня расчетов с сотрудником, если зарплату вам стали платить в другой день.
Может ли банк отказать в переносе
Не все банки и не по каждому продукту предоставляют услугу переноса платежа. Например, в том же Тинькофф Банке указано, что после активации кредита наличными и расчета графика регулярных платежей перенести их дату нельзя. На сайте ВТБ онлайн-помощник также отвечает, что изменить дату платежа по кредиту наличными нельзя.
Многие из тех, кто предоставляет такую услугу, говорят, что решение принимается на усмотрение банка. И предоставляют ее не по всем программам. Например, могут не участвовать кредиты с просрочками или взятые с помощью господдержки, военная ипотека или кредит с дифференцированными платежами, то есть с разной суммой платежа каждый месяц.
Также не получится перенести дату в некоторых банках, если до полного погашения кредита остался один платеж либо вы оформляли кредитные каникулы.
Переносить дату банки позволяют ограниченное количество раз, обычно не чаще одного раза в год.
Может ли банк сам поменять дату платежа
Банк не должен менять дату платежа по кредиту без ведома клиента.
«График ежемесячных платежей — это приложение к кредитному договору. Поэтому кредитная организация обязана согласовать с клиентом изменение условий договора», — говорит Ярослав Кабаков.
Как изменить дату платежа по кредиту: кратко
- Обратитесь в банк любым удобным способом: в офис, через мобильное приложение или по телефону.
- Запросите изменение даты платежа, определите новое число месяца, в которое вам удобно вносить деньги.
- Напишите заявление на перенос даты платежа.
- Получите новый график и выплачивайте кредит уже по нему.
