Перед тем как взять ипотеку на покупку недвижимости, бывает непросто разобраться, какая программа подходит для этого лучше всего. Выбор зависит и от места работы и семейного положения самого заемщика, и от региона, в котором планируется приобрести жилье, а также от типа самого жилья — дом это будет или квартира, новая или на вторичном рынке. Разбираемся вместе, в какой ситуации какая ипотечная программа будет наиболее выгодной.
Покупаем новую квартиру или строим дом
Все льготные программы, действующие в России, в основном рассчитаны на тех, кто подбирает жилье в новостройке, собирается возводить дом или купить его у застройщика.
Если жилье планируется купить в одном из российских городов, стоит обратить внимание на две льготные программы — семейную и IT-ипотеку.
Кто может оформить семейную ипотеку:
- семья или один родитель с ребенком до 6 лет;
- семья с двумя несовершеннолетними детьми, проживающая в городе с населением меньше 50 тысяч человек;
- семья с двумя несовершеннолетними детьми, проживающая в одном из 35 регионов с низким объемом строительства или в регионе с индивидуальной программой развития;
- семья, воспитывающая ребенка с инвалидностью.
По семейной ипотеке ставка составляет 6% годовых (некоторых банки могут поднять ее до 7% для клиентов, которые не стали оформлять страховку жизни и здоровья или не являются зарплатными клиентами). Максимальный размер кредита для столиц и их областей — 12 млн рублей, для остальных регионов — 6 млн.
Для расчетов воспользуемся ипотечным калькулятором на Банки.ру. Если взять в кредит 6 млн рублей на 30 лет, то ежемесячный платеж по семейной ипотеке составит 35,9 тысячи рублей.
Для городов, кроме Москвы и Санкт-Петербурга
Если заемщик работает в IT-компании, причем неважно кем, он может взять профильную ипотеку. Но квартира или дом, купленные таким образом, не должны находиться в Москве или Санкт-Петербурге.
Кто может оформить IT-ипотеку:
- сотрудник IT-компании, аккредитованной Минцифры и получающей налоговые льготы(проверить можно на портале «Госуслуги»);
- возраст заемщика — от 18 до 50 лет;
- зарплата в городах-миллионниках, Московской и Ленинградской областях до вычета НДФЛ больше 150 тысяч рублей, в остальных регионах — больше 90 тысяч.
Первоначальный взнос по этой программе составляет от 20%, а ставка — 6%. Так же, как и в случае с семейной ипотекой, при сумме займа 6 млн рублей ежемесячный платеж составит 35,9 тысячи рублей.
Стоит отметить, что льготная ставка будет действовать, только пока сотрудник работает в IT-компании. Если он перейдет в организацию, которая не аккредитована Минцифры, банк вправе поднять ставку.
Если же ни под одну из программ заемщик не подходит, ипотеку ему предложат по рыночной ставке, как на вторичную недвижимость.
Покупаем квартиру или дом на вторичном рынке
Вторичной считается недвижимость, у которой уже были собственники — один или несколько. Для такого жилья практически нет льготных программ (исключение — некоторые регионы и районы страны, о них поговорим ниже). Поэтому на вторичку банки предложат ипотеку на стандартных условиях со ставкой от 22% годовых.
Предположим, нужно взять те же 6 млн рублей. При ставке 22,99% годовых и сроке кредита 30 лет ежемесячный платеж составит 115 тысяч рублей. Разница с льготными программами при тех же вводных — 79,1 тысячи рублей.
Переезжаем в сельскую местность
Для тех, кто хочет жить в сельской местности, есть специальная программа, которую курирует Минсельхоз. Что важно: она позволяет купить жилье как на первичном, так и на вторичном рынке.
По условиям программы недвижимость нужно приобрести в населенном пункте, где живет менее 30 тысяч человек. Как правило, это рабочие поселки, поселки городского типа или небольшие города. Исключение для сельской ипотеки — населенные пункты в городских округах и муниципальных образованиях Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области. Проверить, подходит ли выбранный пункт под условия программы, можно на сайте Россельхозбанка.
С помощью сельской ипотеки можно купить строящийся или готовый дом от застройщика, дом блокированной застройки, в том числе с земельным участком (имеются в виду таунхаусы, дуплексы и т. п.), построить дом по договору подряда или своими силами.
На вторичном рынке разрешается купить дом с земельным участком — жилье должно быть не старше пяти лет, если покупается у физического лица, и не старше трех, если у юрлица или ИП.
Специальных требований к заемщикам нет, они могут быть любого возраста, профессии и жить в любом регионе. Но после регистрации права собственности на купленный или построенный объект в течение 180 дней нужно в нем прописаться.
Ставка по сельской ипотеке не превышает 3%, но чтобы получить такой кредит, нужно быть счастливчиком. Дело в том, что квоты быстро заканчиваются и банки приостанавливают прием заявок.
Посчитаем на ипотечном калькуляторе Банки.ру размер ежемесячного платежа для максимальной суммы по этому кредиту — 6 млн рублей, и максимального срока — 25 лет. При ставке 3% он составит 28,4 тысячи рублей.
Переезжаем на Дальний Восток или в Арктику
Тем, кто живет в одном из регионов Дальнего Востока или Арктики или не против туда переехать, выгоднее всего взять одноименную льготную ипотеку. Процентная ставка составит максимум 2%, сумма кредита — 6 млн рублей, но если квартира больше 60 м², то 9 млн.
С помощью этой программы можно построить дом или купить квартиру в новостройке. Вторичку брать тоже разрешается, но только в сельском поселении, а также в любом муниципальном образовании Магаданской области и Чукотского автономного округа либо в одном из моногородов.
Важно, что оформить Дальневосточную и Арктическую ипотеку могут не все. Вот кто подпадает под программу:
- педагоги и медицинские работники;
- участники СВО и члены семей погибших на СВО;
- супруги до 35 лет;
- родители до 35 лет, воспитывающие несовершеннолетнего ребенка;
- участники программ «Дальневосточный гектар» или «Арктический гектар»;
- участники программы повышения мобильности трудовых ресурсов;
- вынужденные переселенцы с территорий Украины, ДНР и ЛНР;
- работники предприятий ОПК.
Если взять в кредит 6 млн рублей по ставке 2% на максимальные 20 лет, ежемесячный платеж составит 30,3 тысячи рублей.
Итак, выгоднее всего оформлять льготную ипотеку на жилье в новостройке или на строительство дома. Но для этого нужно иметь ребенка, работать в IT-компании или быть готовым переехать в сельскую местность, на Дальний Восток или в Арктику.
