Разбираемся в особенностях программ страхования от несчастного случая и болезней (НС) и добровольного медицинского страхования (ДМС) и выясняем, нужно ли заключать сразу два полиса и существуют ли комбинированные программы, которые объединяют в себе свойства сразу двух страховок.
Принципиальные различия ДМС и НС
Добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев — это принципиально разные виды страхования.
- ДМС выступает, по сути, как альтернатива или дополнение ОМС и предполагает оплату лечения заболевания или травмы в коммерческих клиниках или в платных отделениях больниц, где есть выбор лечащего врача, возможность медицинских консультаций по телефону, а качество сервиса выше. Клиент страховщика получает выплату в виде услуги, поясняет руководитель отдела урегулирования убытков НС и ВЗР компании «Абсолют Страхование» Наталия Тылина.
- Полис страхования от несчастного случая, напротив, обеспечивает выплату денежной компенсации: в случае травмы, инвалидности или гибели, в том числе из-за заболевания, человек получит возмещение деньгами, а не услугами. В случае, например, страховой суммы 3 млн рублей при переломе руки выплата составит около 5—10% страховой суммы, то есть 150–300 тысяч, а при получении инвалидности I группы или гибели — 100% (3 млн рублей).
По полису страхования от несчастного случая всегда выплачивается четкий процент от страховой суммы по страховому случаю. ДМС же компенсирует все расходы по лечению страхового случая, даже если болезнь длительная. Как правило, страховые суммы по ДМС очень большие и превысить их сложно, обращают внимание в «Совкомбанк Страховании».
Обычно договоры страхования ДМС и НС заключаются отдельно и не объединяются в один продукт. Добровольное медицинское страхование – это в основном страхование сотрудников предприятий, сборы по ДМС сотрудников примерно в пять раз превышают объемы страхования частных лиц, отмечает управляющий директор по ДМС «Ренессанс страхование» Юлия Галаничева. НС также часто оформляется корпоративными клиентами, но программы, объединяющие эти два вида страхования, редки на рынке.
«При выборе между ДМС и страхованием от несчастных случаев, как и в других видах страхования, следует отталкиваться прежде всего от наиболее вероятных рисков для конкретного клиента и формы возмещения, которую ему хотелось бы получать. Если человек не занимается спортом или не задействован на опасном производстве, возможно, имеет смысл остановиться только на ДМС. Но в любом случае комбинация ДМС и страхования от НС, конечно, обеспечивает оптимальное покрытие рисков для здоровья и жизни. Если хочется приобрести обе эти страховки, лучше поискать комбинированную программу, а не покупать два полиса по отдельности, поскольку так выйдет менее затратно», — рекомендует эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Когда выгодно купить полис НС, уже имея полис ДМС
Программы страхования НС и ДМС прекрасно дополняют друг друга: покупая сразу два полиса, можно получить не только медицинскую помощь, но и компенсацию за полученную травму.
Но здесь нужно быть внимательным: порой то, что лечится по ДМС, не всегда может подпадать под риски полиса НС, отмечают в «Совкомбанк Страховании». Например, в случае ОРВИ, высокой температуры или занозы в пальце лечащий врач в рамках ДМС проведет все необходимые манипуляции и вылечит больного, но по полису НС, скорей всего, это не будет страховым случаем, так как площадь повреждения будет незначительной.
Разные группы людей чаще всего выбирают разные виды полисов, говорит директор домена «Здоровье и финансы» компании «Ингосстрах» Александр Андраханов. Так, полис от болезней и несчастных случаев обычно оформляется при заключении кредитных договоров, а также клиентами, которые хотят позаботиться о финансовом положении своей семьи на тот случай, если с ними что-то произойдет. Также полис от несчастных случаев часто приобретается для определенных событий (например, спортивных соревнований, походов) или при посещении определенных мест (аквапарков, катков, детских лагерей), а также теми, кто ведет активный образ жизни и занимается как профессиональным, так и любительским спортом.
Полис ДМС же выбирается клиентами, которые предпочитают посещать частные клиники и привыкли к комфортному уровню обслуживания при получении медицинских услуг.
В «Совкомбанк Страховании» отмечают, что каждый 15-й застрахованный по ДМС оформляет в течение года полис НС. Одновременно с ДМС полисы НС россияне не оформляют, только если это предлагает работодатель в рамках социального пакета.
Есть ли комбинированные программы страхования
Лишь некоторые страховщики предлагают комбинированные программы страхования, когда один полис сочетает в себе сразу страховку НС и ДМС. Большинство страховщиков предлагают два отдельных полиса.
- ВСК предлагает программу «Индивидуальная защита», которая сочетает в себе два вида страхования: ДМС и от несчастных случаев и болезней. В компании действуют несколько вариантов программы, стоимость самой бюджетной страховки составляет 2,1 тысячи рублей.
- У «РЕСО-Гарантии» также есть две комбинированные страховые программы, обеспечивающие покрытие одновременно по ДМС и НС. Первый полис – «Поберегись!» для страхования физических лиц. Еще один комбинированный продукт «НС и Антиклещ» – коллективное страхование детей, отдыхающих в лагерях. Такая программа предназначена для группы детей от 10 человек в возрасте от трех до 18 лет.
- «СОГАЗ» предлагает продукт «Онкопомощь» — комплексное страхование на случай диагностирования в период действия полиса онкозаболеваний и новообразований головного мозга. При диагностировании онкологического заболевания страховщик организует медицинскую помощь, а также производит разовую выплату в размере страховой суммы, выбранной при заключении договора. Стоимость такой программы – от 4,5 тысячи рублей.
Комбинированный продукт однозначно будет стоить для клиента дешевле, чем покупка похожих страховых программ по отдельности, говорит заместитель начальника управления продуктов медицинского страхования «РЕСО-Гарантия» Борис Болдырев. Совокупность этих двух видов страхования дает наиболее полноценную финансовую защиту клиенту.
Чаще всего продукты, где риски ДМС и НС идут рука об руку, представляют собой страховки от критических заболеваний, говорит заместитель директора департамента методологии и андеррайтинга личного страхования «Росгосстраха» Ольга Купцова. Риски в таких продуктах симметричны: при выявлении, например, онкологического заболевания страховщик организует и оплачивает лечение по рискам ДМС и осуществляет страховую выплату по риску НС.
Однако все же договоры на отдельную программу пользуются большим спросом, чем комплексные, отмечают в «СОГАЗе». Это может быть связано с более низкой ценой, а также с тем, что большинство клиентов оформляют полис страхования НС в дополнение к программе ДМС, которую им оплачивает работодатель.
