Теория поколений, в соответствии с которой люди, рожденные в определенные периоды, обладают схожими чертами характера, мировоззрением и поведением, пользуется большой популярностью. Согласно этой теории, можно выделить следующие поколения:
- «молчаливое поколение» (рожденные в 1928–1945 годы) — терпеливы и трудолюбивы, уважают закон, не склонны высказывать личное мнение вне семьи;
- беби-бумеры (в 1946–1963) — в молодости активны и решительны, но с возрастом становятся консервативными и склонными к стабильности;
- поколение X (в 1964–1980) — прагматики и индивидуалисты, которые привыкли полагаться только на себя;
- поколение Y («миллениалы») (в 1981–1996) — ценят самовыражение и гуманизм, общительны и легко воспринимают технологии;
- поколение Z («зумеры») (в 1997–2012) — обладают клиповым мышлением и привычкой проводить жизнь в Интернете, ценят личное пространство и толерантность;
- поколение «Альфа» (в 2013–2020) — с рождения обладают развитыми технологическими навыками, заботятся о своем здоровье и многозадачны.
С помощью данных* о полисах ипотечного страхования, ОСАГО и каско, оформленных на Банки.ру с января по октябрь 2024 года, мы проанализировали, какие страховки покупают представители поколений беби-бумеров, Х, Y и Z.
*Для подготовки исследования использовались эксклюзивные внутренние данные Банки.ру. В расчет входили данные о полисах ипотечного страхования, ОСАГО и каско, оформленных на Банки.ру в период с 1 января по 22 октября 2024 года.
Ипотечное страхование
Более половины клиентов (59%), приобретавших ипотечную страховку в нашем финансовом маркетплейсе, составляли миллениалы — люди в возрасте от 28 до 43 лет. Еще треть (34%) — представители поколения Х в возрасте от 44 до 60 лет. Еще 6% пришлось на зумеров (18—27 лет), 1% составляли беби-бумеры (61—78 лет).
Средний остаток по ипотечному кредиту уменьшался по мере «взросления» поколений: у зумеров он составлял 7,7 млн рублей, миллениалов — 5,2 млн рублей, поколения Х — 4,5 млн рублей, беби-бумеров — 2,9 млн рублей. Вероятно, связано это с тем, что более старшие поколения, во-первых, уже успели выплатить значительную часть своей ипотеки, во-вторых — брали ее при меньших ценах на жилье.
При этом средняя стоимость страховки оказалась наибольшей для поколения Х: 11,5 тысячи рублей. Меньше всего платили беби-бумеры — 3,6 тысячи рублей, для зумеров полис стоил 5,6 тысячи рублей, миллениалов — 6,4 тысячи рублей.
Калькулятор ипотечного страхования
Рассчитайте цену и оформите полис онлайн
В разбивке по полу среди мужчин, приобретавших ипотечную страховку, подавляющее большинство (68%) составляли миллениалы, а среди женщин доли миллениалов и поколения Х оказались почти равными: 48% и 44% соответственно. В обоих полах 6% составляли зумеры, а на беби-бумеров пришлось до 1%.
Во всех поколениях средняя стоимость ипотечной страховки была меньше для женщин, чем для мужчин.
Структура покупателей ипотечного страхования в целом не различается в зависимости от его вида (жизни, имущества и combo-страхования, сочетающего жизнь и имущество): наибольшую долю составляют миллениалы, за ними — поколение Х, далее зумеры и беби-бумеры. Однако заметно, что в ипотечном страховании жизни и комбо представители поколения Х также составляют значительную долю — 40% и 35% соответственно.
ОСАГО
В ОСАГО доли покупателей различных поколений распределились в целом аналогично ипотечному страхованию, с небольшим перераспределением в пользу беби-бумеров: клиенты этой возрастной группы составляли уже 7%, также больше доля зумеров: 10%. На миллениалов и поколение Х пришлось 50% и 27% соответственно.
Больше всех за ОСАГО пришлось платить зумерам: в среднем 14,4 тысячи рублей. Связано это с тем, что начинающим водителям при расчете стоимости ОСАГО присваиваются довольно большие значения коэффициентов «бонус-малус» и «возраст-стаж», которые увеличивают и общую стоимость полиса. Миллениалы платили за ОСАГО среднюю стоимость в 7 тысяч рублей, представители поколения Х — 5,3 тысячи рублей, беби-бумеры — 4,6 тысячи рублей.
Гендерная структура клиентов различных поколений, покупавших полисы ОСАГО, практически одинакова: и у женщин, и у мужчин большую часть составляют миллениалы (57% и 53% соответственно), далее 26% и 29% соответственно составляли представители поколения Х, 13% и 10% — зумеры, 3% и 8% — беби-бумеры.
При этом, вне зависимости от поколения, полис ОСАГО для женщин стоит больше, чем для мужчин. Особенно велика разница для зумеров (1,1 тысячи рублей) и миллениалов (0,9 тысячи рублей).
Топ-5 марок автомобилей, на которые чаще всего оформляют ОСАГО представители разных поколений, довольно единообразен: для всех групп самым распространенным брендом оказалась Lada (для зумеров доля таких автомобилей составляет более 25%). Далее в рейтингах чаще всего присутствуют Toyota, Kia, Hyundai и Nissan.
| Зумеры | Миллениалы | Поколение Х | Беби-бумеры | |||||||
| Lada | 25,1% | Lada | 14,7% | Lada | 16,7% | Lada | 22,4% | |||
| Toyota | 7,5% | Kia | 8,9% | Toyota | 9,8% | Renault | 9,1% | |||
| Hyundai | 7,2% | Toyota | 8,9% | Nissan | 7,0% | Toyota | 8,3% | |||
| Kia | 7,0% | Hyundai | 8,3% | Hyundai | 7,0% | Nissan | 6,9% | |||
| Volkswagen | 5,4% | Nissan | 6,0% | Kia | 6,9% | Hyundai | 6,7% | |||
При этом зумеры и беби-бумеры чаще всего (в 8% случаев) оформляют ОСАГО на немолодые машины 2008 года выпуска, миллениалы — 2012 года (7,7%), поколение Х — 2013 года (7,1%).
| Зумеры | Миллениалы | Поколение Х | Беби-бумеры | ||||
| 2008 | 8,4% | 2012 | 7,7% | 2013 | 7,1% | 2008 | 7,8% |
| 2007 | 7,9% | 2008 | 7,1% | 2012 | 7,0% | 2011 | 7,4% |
| 2012 | 7,7% | 2013 | 6,8% | 2008 | 6,9% | 2013 | 7,0% |
| 2011 | 7,3% | 2011 | 6,6% | 2011 | 6,2% | 2012 | 6,8% |
| 2013 | 5,7% | 2014 | 5,9% | 2014 | 6,0% | 2014 | 6,3% |
Каско
Среди покупателей каско большую часть также составляли миллениалы — 58%. Следом шло поколение Х — 31%, а зумеры и беби-бумеры составляли равные части — по 5%.
Соотношение представителей различных поколений почти аналогично в обоих полах: у женщин и мужчин миллениалы составляли 59% и 58% соответственно, представители поколения Х — 32% и 30%, еще по 5% — зумеры, 4% и 6% — беби-бумеры.
Больше всего за каско платили зумеры: в среднем цена их полиса составляла 58,3 тысячи рублей. Следом по убыванию цены расположились миллениалы — 45,7 тысячи рублей, беби-бумеры — 42,5 тысячи рублей и поколение Х — 37,7 тысячи рублей. Средняя стоимость полиса каско для всех поколений была почти равна для мужчин и женщин.
В части покрытия во всех поколениях абсолютное большинство (более 90%) владельцев полисов каско предпочитали защиту одновременно от ущерба, угона и полной гибели автомобиля.
Топ-5 марок автомобилей, на которые оформляли каско представители различных поколений, состоит в основном из одних и тех же наименований (в том числе Lada, Chery, Haval, Hyundai). Однако интересна значительная доля (36%) владельцев Lada среди водителей-зумеров, а также то, что автомобили Chery стали самой распространенной маркой во всех остальных поколениях.
| Зумеры | Миллениалы | Поколение Х | Беби-бумеры | ||||
| Lada | 36% | Chery | 13% | Chery | 13% | Chery | 13% |
| BMW | 11% | Kia | 10% | Lada | 10% | Haval | 11% |
| Changan | 6% | Haval | 9% | Haval | 7% | Mitsubishi | 8% |
| Chery | 6% | Geely | 7% | Kia | 7% | Lada | 7% |
| Hyundai | 6% | Lada | 7% | Hyundai | 7% | Hyundai | 7% |
Чаще всего зумеры, миллениалы и поколение Х покупали каско на машины 2023 года выпуска (36%, 32% и 29% соответственно). У беби-бумеров равные доли составляли автомобили 2021 и 2023 годов выпуска. В целом же представители всех поколений покупали страховки на машины 2015—2023 годов выпуска.
| Зумеры | Миллениалы | Поколение Х | Беби-бумеры | ||||
| 2023 | 36% | 2023 | 32% | 2023 | 29% | 2021 | 23% |
| 2024 | 14% | 2021 | 15% | 2021 | 18% | 2023 | 23% |
| 2021 | 12% | 2022 | 13% | 2022 | 14% | 2018 | 13% |
| 2017 | 9% | 2020 | 11% | 2020 | 10% | 2020 | 11% |
| 2022 | 7% | 2019 | 10% | 2019 | 8% | 2015 | 8% |
Выводы:
- во всех рассмотренных видах большинство покупателей страховок составляли миллениалы — их доля находилась в промежутке от 50% до 60%. Следом расположилось поколение Х, а зумеры и беби-бумеры покупали страховку реже представителей других поколений;
- в ипотечном страховании и ОСАГО доля представителей различных поколений отличается в зависимости от пола, а в каско их доли почти равны;
- цена полиса может различаться для представителей разных поколений, что связано с особенностями страхового продукта;
- в автостраховании представители различных поколений в целом оформляют полисы на автомобили одних и тех же марок, однако их популярность (доля полисов) различается в зависимости от вида страхования и поколения.
