В 2013 году на рынке кредитования наряду с положительными тенденциями — например, стабилизацией доли заемщиков с несколькими кредитами и снижением доли просрочки в залоговом кредитовании — наметились и негативные. Одной из самых заметных негативных тенденций стало чрезмерно активное развитие кредитного мошенничества. В текущем году объем кредитов, полученных злоумышленниками, в некоторых сегментах увеличивается быстрее, чем растет сам рынок кредитования. В настоящее время
Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) оценивает убытки кредиторов от мошенничества, исходя из объема займов, по которым не было первого платежа (FPD). Реально уровень кредитного мошенничества выше, так как на рынке фиксируются схемы, по которым первые платежи вносятся, но затем оставшаяся сумма кредита присваивается мошенником. К началу IV квартала 2013 года потери банков от кредитного мошенничества в необеспеченном кредитовании, по данным НБКИ, составили 40,8 млрд рублей. Из них 29,9 млрд — потери по кредитам на покупку потребительских товаров, 10,9 млрд — по кредитным картам. В долях от объема действующих кредитов эти суммы составляют 0,92% для кредитных карт, 0,65% — для потребительских кредитов и 0,71% — для необеспеченных ссуд в целом. Казалось бы, принимая во внимание объем рынка розничного кредитования, превышающий 9 трлн рублей, пока кредитное мошенничество не является явной проблемой. Однако вызывает настороженность сама динамика. Например, объем мошеннических кредитов в сегменте кредиток на 1 октября этого года по сравнению с тем же периодом 2012-го вырос на 45,14%.
В такой ситуации применение систем для борьбы с мошенническими действиями становится как никогда важным. Поэтому в текущем году НБКИ предлагает банкам сразу несколько передовых разработок. В 2013 году бюро объявило о появлении FICO Application Fraud score — несомненно, уникального достижения экспертов FICO. Ранее на российском рынке кредитования не было подобной скоринговой модели, позволяющей отслеживать заявки на кредит, для которых характерен высокий риск мошенничества. FICO Application Fraud score позволяет российским кредиторам пресечь возможные незаконные действия потенциальных заемщиков на самой ранней стадии — перед тем, как будет сформирован кредитный счет.
Совсем недавно, осенью текущего года, НБКИ предложило новацию — систему «НБКИ — AFS» (Anti-Fraud Service). Несмотря на то что система появилась недавно, практически все крупные банки уже установили ее. Принципиальное отличие «НБКИ — AFS» от имеющихся на рынке систем заключается в умении проводить последовательное и рекурсивное сопоставление атрибутов кредитных заявок и их анализ с использованием фрод-правил. Выявляя параллельно с этим сеть подозрительных социальных связей потенциального заемщика. Это позволяет выявить не только прямые, но и опосредованные связи с мошенническими заявками и значительно увеличивает глубину и точность анализа. Действительно, каждая заявка, переданная в систему «НБКИ — AFS», проверяется по базе кредитных анкет, которая включает более 80 млн записей. Причем позволяет обрабатывать более 200 заявок в секунду.
Мы видим, что новые инструменты НБКИ востребованы наиболее ответственными кредиторами. Темпы роста рынка розничного кредитования замедляются, а конкуренция на банковском рынке переходит на принципиально новый уровень. В этой борьбе победителями станут банки, которые сумеют модернизировать системы риск-менеджмента, дать отпор мошенникам и, соответственно, максимально сократить долю «плохих» долгов.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
