По банковским стандартам

С ростом бизнеса микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов они станут перенимать самые эффективные инструменты управления рисками от банковских коллег. А это хороший сигнал для рынка и для заемщиков.

В 2013 году бум розничного кредитования, ранее наблюдавшийся на банковском рынке, переместился в сектор микрофинансирования. Если объем банковских кредитов по итогам 2013 года показал относительно скромный прирост в 37% (против 55% в 2012-м), то, по оценке ряда экспертов, портфели микрофинансовых организаций выросли не менее чем на 50% (против 30% в 2012 году).

Мы полагаем, что такая тенденция усилится в 2014 году. Причины — в существенном снижении желания наращивать рисковые портфели в банковском секторе и значительное укрепление законодательной и технологической инфраструктуры рынка МФО и КПК (кредитные потребительские кооперативы. — Прим. ред.). Действительно, в условиях, когда банки существенно ограничены регулятором в развитии розничного кредитования из-за повышения коэффициентов риска, то у микрофинансистов таких ограничений пока нет, что существенно расширяет круг их потенциальных клиентов.

Для молодого рынка микрофинансирования складывается благоприятная ситуация. Принятые в конце 2013 года законы легитимизируют большинство правил работы МФО и КПК, снимая спорные вопросы об их статусе в процессе кредитования и взаимодействия с заемщиками. Кроме того, МФО и КПК наравне с банками теперь обязаны формировать кредитные истории, что, конечно, будет способствовать укреплению дисциплины заемщиков и их доверия к кредиторам. Такие законодательные инициативы, разумеется, привели к изменению технологических принципов работы — сначала лидеров рынка микрофинансирования, а затем и всех остальных игроков.

Начиная с 2013 года НБКИ фиксирует повышенный интерес МФО и КПК к услугам по управлению рисками и противодействия кредитному мошенничеству. Наглядно эта тенденция проявляется во внедрении МФО и КПК скоринг-бюро НБКИ. Только за 2013 год этот инструмент внедрили около 60 кредиторов, а их общее количество увеличилось с 22 до 79. Количество запрашиваемых скоринговых оценок за год выросло более чем в 15 раз — с 22 тыс. до 366 тыс. ежеквартально. В абсолютных значениях показатели микрофинансового рынка пока заметно отстают от банковского, но их динамика отражает возможности развития этого сектора.

На наш взгляд, умение и стремление МФО и КПК перенимать самые эффективные инструменты управления рисками от банковских коллег — весьма хороший сигнал для рынка и для заемщиков. Выгоды рынка очевидны — развитая законодательная база, доступная и технологически совершенная инфраструктура выводят развитие в цивилизованное русло, обеспечивающее достойный уровень стабильности и прозрачности для клиентов и регулятора. Кроме того, за счет обязательного формирования МФО и КПК кредитных историй заемщиков кредитная система страны не «теряет» значительную часть информации о гражданах, индивидуальных предпринимателях, малых и средних предприятиях, предпочитающих кредитоваться у микрофинансистов.

Для простых заемщиков это чрезвычайно важный плюс: свою добросовестность и финансовую репутацию они сохраняют и могут доказать в дальнейшем в самых различных жизненных ситуациях. А поводов для этого у них в скором будущем только прибавится. Ведь с 1 июля 2014 года кредитную историю могут запросить с согласия субъекта не только кредитор, но и арендатор, страховая компания, работодатель при приеме на материально ответственную работу.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции