Как не пустить мошенников на порог

В начале августа аналитики Национального бюро кредитных историй (НБКИ) подсчитали долю кредитов с признаками мошенничества и выяснили, что впервые за всю историю развития кредитного рынка нашей страны количество таких займов достигло 2%.

Интенсивный рост кредитов, по которым никто не платит, связан в основном с бурным развитием необеспеченного кредитования в предыдущие годы. В результате этого роста сейчас наибольший объем действующих розничных займов приходится на высокорисковые необеспеченные сегменты кредитования, в которых и сконцентрированы кредиты с признаками мошенничества. При этом доля кредитов с признаками мошенничества в сегменте кредитных карт выше – 1,04% против 0,2% по займам на покупку потребительских товаров.

Чтобы проблема не стала серьезнее и к уже имеющимся кредитам с признаками мошенничества не прибавились новые, выданные в этом году, банкам предстоит решить важнейшие задачи. Во-первых, наращивать доли менее выгодных, но более надежных видов кредитования – прежде всего, ипотеки. Во-вторых, принимать превентивные меры и тщательнее отсеивать граждан, в чьи намерения изначально не входит возвращать заем. Делать это им предстоит в то время, когда база новых заемщиков фактически исчерпана: по данным НБКИ, только около 12% экономически активных граждан никогда не получали кредиты.

В управлении кредитными рисками на банковском рынке за последние годы наметился существенный прогресс, главным образом благодаря появлению бюро кредитных историй. Банки активно пользуются кредитными отчетами и скоринг-бюро. Так, по статистике НБКИ, банки в настоящее время запрашивают в 1,5 раза больше кредитных отчетов заемщиков, чем годом ранее, а количество счетов, находящихся на постоянном мониторинге, выросло в 5 раз.

Аналогичный прорыв должен наступить в противодействии мошенничеству, и для этого есть все условия. Впервые в этом году практически все крупные банки установили систему борьбы с мошенничеством на этапе рассмотрения кредитных заявок. Примечательно, что благодаря используемой логике и обширной исторической базе данных система способна выявлять самые разнообразные попытки мошенничества. Например, обнаружить случаи обращения одного заемщика за кредитом в несколько банков за короткий срок с указанием различного дохода или разных контактных данных. Либо выявить информацию о том, что телефон или адрес, который указал потенциальный заемщик, ранее использовался при подаче заявки с признаками мошенничества. Важной особенностью системы является отсутствие ограничения срока давности исследуемых данных. В противодействии мошенничеству, в отличие от определения кредитного риска, это важный фактор. Если просрочки, допущенные заемщиком 5–7 лет назад, не сильно влияют на риск дефолта, то вероятность мошенничества от времени не зависит.

Также в России все большее распространение приобретает широко используемая западными кредиторами скоринговая карта, ранжирующая кредитные заявки по вероятности кредитного мошенничества. Таким образом, мы видим, что к концу года у банков есть возможность если не исключить полностью, то существенно замедлить рост счетов, по которым никто не платит.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции