​Рассчитываем ставку топ-10

По итогам каждой декады месяца Банк России публикует среднее арифметическое значение максимальных ставок по рублевым вкладам десяти кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов населения. Попробуйте рассчитать эту ставку и вы.

В своем пресс-релизе ЦБ традиционно ссылается на официальные сайты банков как источник информации для мониторинга. А значит, любой из нас при желании может самостоятельно рассчитать ставку топ-10.

Стоит отметить, что с октября 2012 года Банк России перешел на режим мониторинга средней максимальной ставки, без учета влияния инвестиционных и страховых вкладов, проценты по которым значительно выше за счет приобретения финансовых активов или страховых полисов.

И все же остается открытым вопрос, какие именно ставки учитывает ЦБ. Пользователи портала Банки.ру неоднократно задавались им, судя по комментариям в ленте новостей. Были и попытки самостоятельно вычислить значение ставки, но безуспешно.

И действительно, какие ставки брать для расчета? По вкладам сроком размещения один год, поскольку они самые популярные у населения? На диапазоне сумм в пределах страхового возмещения? Номинальные или эффективные ставки? Учитывать ли процентные надбавки по вкладам при подключении пакетов услуг?

Если отбросить все условности и за основу взять максимальную номинальную ставку в линейке каждого банка из списка топ-10, разница с публикуемой ставкой ЦБ будет составлять в среднем -0,11 процентного пункта. Отличие несущественное. Однако не для тех, кто хочет добраться до сути.

Понимая алгоритм расчета, можно прогнозировать ставку топ-10 и знать ее значение еще до публикации ЦБ. А значит, быть в курсе, сохранится ли тенденция к снижению депозитных ставок на рынке или же наметился обратный тренд. Для банка это еще и возможность рассчитать объемы будущего привлечения. Ведь коэффициент отклонения от ставки топ-10 для каждого конкретного банка — это плата за риск его потенциальным клиентам.

Почему получается такое расхождение в результатах, я узнала, когда добавила в расчет ставки по вкладам в интернет-банке. Надбавка по вкладам в дистанционных каналах и оказалась этой разницей.

Итак, ЦБ для расчета ставки топ-10 учитывает вклад с максимальной номинальной ставкой в линейке банка. Если по данному вкладу есть процентная надбавка в интернет-банке, то в расчет берется ставка вклада в дистанционном канале. Несмотря на то, что наибольший объем вкладов приходится на отделения, а банки, улучшая дистанционные каналы, все чаще стали отказываться от надбавки в пользу удобства сервиса. То есть в расчет берется максимальная номинальная ставка банка независимо от канала привлечения. К примеру, под мониторинг попадает новый сезонный вклад Сбербанка «Добрый год» со ставкой 8%, который открывается только дистанционно, и аналога в отделении у него нет. Притом что вклад по своей сути не для открытого рынка и доступен только клиентам банка.

Далее рассчитывается среднеарифметическое значение максимальных ставок банков, вошедших в десятку в исследуемом периоде.

Сделанные мною выводы подтверждаются статистикой нескольких месяцев.

На примере последних опубликованных данных о максимальной ставке за первую декаду декабря расчет получается следующим:

— Сбербанк, вклад «Добрый год» — 8,00%;

— ВТБ, вклад «Максимальный доход» в дистанционных каналах — 8,85%;

— ВТБ 24, вклад «Выгодный» в интернет-банке — 7,85% (-0,70 п. п.);

— Газпромбанк, вклад «Перспективный» — 8,20%;

— Россельхозбанк, вклад «Классический» в дистанционных каналах — 8,55% (-0,55 п. п.);

— Альфа-Банк, вклад «Победа+» без пакета услуг — 8,10%;

— Райффайзенбанк, вклад «Выгодный» — 8,00%;

— Промсвязьбанк, вклад «Солидный процент» — 8,50% (-0,25 п. п.);

— Бинбанк, вклад «Максимальный процент» онлайн — 10,00%;

— «ФК Открытие», вклад «Приветственный процент» — 8,85%.

Среднеарифметическое значение = 8,4900% (-0,1500 п. п.).

В части Россельхозбанка снижение чисто техническое: с 1 декабря банк прекратил прием денежных средств во вклад «Золотой» (9,10% в дистанционных каналах) и ввел аналог вклада под названием «Золотой Премиум», который открывается при наличии у клиента пакета услуг. Ставки по таким вкладам в расчете не участвуют, следовательно, учитывается вклад «Классический» со ставкой 8,55% при открытии в дистанционных каналах.

Прогнозное значение ставки топ-10 на следующую декаду, с учетом произошедших изменений на момент подготовки материала, составляет 8,400%.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции