​Большой вопрос к «большим данным»

Возможно, скоро у каждого россиянина появится законодательное право запрещать третьим сторонам использовать массив цифровых «больших данных» о себе. Чем это может обернуться для микрофинансовых компаний и заемщиков?

Хотя однозначной трактовки термина «большие данные» до сих пор не существует, его общий смысл вполне уловим. В big data могут входить массовые сведения об интернет-активности граждан (какие сайты посещают, когда, как часто, что там делают), использовании ими мобильных устройств (география перемещений и пр.), безналичных финансовых операциях. В отличие от персональных, эти данные — изначально обезличенные, слабо взаимосвязанные и неструктурированные. Они используются в своем совокупном воплощении или «раскручиваются» в обратной последовательности — для получения точного «портрета» конкретного потребителя. На основе такого «портрета» заинтересованные компании принимают персонализированные бизнес-решения. Для лучшего понимания логики — пример, знакомый любому интернет-пользователю. Частое посещение сайтов определенной тематики — допустим, рыболовных — оборачивается последующей рекламой лодок, удочек, снастей и на других посещенных вами страницах.

Технологии использования big data стремительно входят в повседневную жизнь в различных сферах: телекоме, секторе госуслуг, промышленности, финансах. Не исключение и микрофинансовый бизнес, где «большие данные» успели стать неотъемлемой частью эффективного скоринга — оценки клиента для принятия решения о выдаче займа.

Риски возврата средств со стороны заемщика для микрофинансовых институтов (МФИ) стабильно высоки априори. В последнее время к этому фактору добавилась и регуляторная нагрузка — ограничение потолка процентов, высокие требования к резервированию капитала. В этих условиях адекватные скоринговые алгоритмы становятся обязательным условием выживания любой микрофинансовой организации. Причем подразумевается учет в этих алгоритмах максимально развернутого массива «больших данных». В нашей компании, например, программная оценка заемщика идет почти по двум тысячам параметров. Сегодняшний скоринг учитывает данные бюро кредитных историй, систем интернет-аналитики, соцсетей, телеком-операторов, доступных инструментов финмониторинга (например, по оплате услуг ЖКХ). Используются как собственные возможности, так и сторонние базы «больших данных» — естественно, на коммерческой основе.

Другой возможности, нежели идти на связанные с получением и анализом big data немалые расходы, у МФИ, по сути, нет. Без них принятие решения о выдаче займа теряет связь с обоснованностью. Игра в такую «рулетку» — по крайней мере, сегодня — приведет к неминуемому краху микрофинансового бизнеса любого уровня.

Между тем, по словам помощника президента РФ Игоря Щеголева, использование big data может быть запрещено в России законодательно. Речь, конечно, не идет о тотальном запрете. С учетом масштаба использования «больших данных» в мире это выглядело бы как минимум странно. Даже без учета конечного коммерческого эффекта рынок big data на сегодня оценивается в районе 30—40 млрд долларов, а к 2026 году ожидается уже на уровне 85—92 млрд. Однако обсуждается возможность запрета использования «больших данных», заявляемая конкретным гражданином.

С одной стороны, обоснованность такого подхода выглядит вполне разумной. Действительно, по большому счету big data в отношении конкретного человека можно рассматривать и как его персональные данные. А их повсеместное использование третьими сторонами считать неправомерным вмешательством в частную жизнь. Однако важнее то, что «самоогораживание» от нынешнего глобального, информационно насыщенного и открытого мира вряд ли обернется для человека какими-либо «бонусами».

Ситуацию можно сравнить с проживанием без документов: согласитесь, это, как правило, гораздо проблематичнее, нежели с ними. Big data сегодня, а в ближайшем будущем тем более — это тот же паспорт. Прожить без него, конечно, можно, но насколько комфортно — большой вопрос. Применительно к нашему бизнесу это означает, что отсутствие доступа к массиву данных о клиенте максимально снизит вероятность выдачи ему займа. Другого варианта у нас нет. В случае принятия упомянутого закона наши потенциальные клиенты — ревнители «личного пространства» должны четко это понимать. При этом «стоп-сигналы» человек наверняка будет все чаще замечать и в других ситуациях, связанных с финансовой, телекоммуникационной и другими сферами.

Тем не менее, если предположить, что запрет использования big data все же приобретет массовый характер, на рынок МФИ это, конечно, тоже повлияет не лучшим образом. Особенно на онлайн-сектор, использующий «большие данные» наиболее активно. В целом сократятся объемы выдачи, вырастут показатели просрочки и невозвратов (так как многие игроки будут вынуждены пойти на необоснованные риски). В результате рынок сократится, но не за счет аффилированных банковских структур, обладающих необходимой «подушкой безопасности» из-за дешевого фондирования и корпоративных каналов привлечения и оценки клиентов. Встанет под сомнение вопрос свободной конкуренции, обеспечивающей растущую выгодность и удобство предложений для миллионов российских заемщиков. Плюс за счет падения предложения на срочные средства на фоне стабильно растущего спроса возможен рост социальной напряженности.

С другой стороны, прежде чем рассуждать о последствиях отказа от big data, необходимо отметить, что сегодняшнее состояние вопроса выглядит чрезвычайно размытым. Появится ли возможность запрета использования этих данных в двухстороннем порядке — например, как уведомление клиентом в адрес своего мобильного оператора или какого-то интернет-сайта? Такой запрет должен будет фиксироваться в каждом конкретном случае? Или речь идет о запрете передачи данных третьим сторонам? И как сюда вписывается вероятность создания единого федерального оператора big data, которая также пока не снимается с повестки дня?

Остается надеяться, что законодательное решение вопроса с big data не станет лишним барьером на пути технологического прогресса и информационной открытости, куда развернут сегодня весь мир. Надеюсь, что этот путь для собственного блага выберет и большинство будущих заемщиков.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции