Отзыв лицензии или банкротство страховой компании случаются нечасто. Однако когда это происходит, клиенты могут столкнуться с трудностями. Разобрались, что делать, есть у СК отозвали лицензию или она объявила себя банкротом, как вернуть деньги за купленные полисы и получить компенсацию при страховом случае.
Почему страховая компания может остаться без лицензии и что это значит для клиентов
Обычно для этого бывает две причины:
- страховая компания сама прекращает бизнес из-за ужесточения требований со стороны ЦБ;
- ЦБ отзывает лицензию из-за нарушения законов и нормативов (сначала Банк России высылает предписание устранить нарушения в определенный срок, а затем, если этого не происходит, то ограничивает, приостанавливает или полностью отзывает лицензию).
Если действие лицензии приостановили, это означает, что страховщик не сможет заключать новые договоры по этому виду страхования. Регулятор назначит в СК временную администрацию, которая проведет ревизию. Если проблемы удастся решить, ЦБ возобновит действие лицензии. Если временная администрация ЦБ не поможет, а собственники не станут вкладывать в компанию дополнительный капитал, то СК ждет либо санация, либо отзыв лицензии.
Важно! В период приостановки лицензии и санации обязательства по уже действующим договорам сохраняются. Иными словами, вы не сможете купить новый полис, но если страховка у вас есть, получить по ней компенсацию вам удастся.
И даже отзыв лицензии у страховщика никогда не касается действующих клиентов сразу. Дело в том, что на разные виды страхования компаниям выдаются отдельные лицензии. Например, на страхование жизни, на страхование имущества, на ОСАГО и другие. Отказ от лицензии или простановка ее на страхование (например, жизни) не означает, что страховщик прекращает исполнять свои обязательства перед клиентами по ОСАГО и другим видам. Более того, он продолжает выполнять их и в отношении уже действующих договоров по тому виду страхования, на который нет лицензии, — выплачивать деньги по всем полисам при наступлении страховых случаев. Ограничение накладывается только на заключение новых договоров.
По закону в течение 45 дней после отзыва лицензии страховщик обязан расторгнуть все договоры и в течение шести месяцев вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено их договорами страхования. Если в этот период, когда у компании уже отозвали лицензию, но договор со страхователем еще не расторгнут, произошел страховой случай, то СК обязана выплатить ему компенсацию.
Обычно в течение полугода компания выполняет все свои обязательства и рассчитывается со всеми клиентами. Но в реальности у страховой может не оказаться нужной суммы денег. Тогда страхователю придется ждать процедуры банкротства СК, а затем обращаться за возмещением уже в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).
Если Банк России отозвал лицензию, проще всего держателям полисов ОСАГО. Их полисы продолжают действовать, но выплаты при страховом случае производит не страховая компания, а Российский союз автостраховщиков (РСА) из своего гарантийного фонда.
Что происходит при банкротстве страховой компании
Со дня вынесения Арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом АСВ выполняет роль арбитражного управляющего, то есть проводит процедуру банкротства. Агентство оценивает объемы активов страховщика, за счет которых можно удовлетворить требования клиентов, затем продает имущество и раздает долги.
Важно! Если страховщик не расторг с вами договор, не вернул деньги или не выплатил компенсацию по страховому случаю, лучше как можно раньше подать заявление в АСВ. Реестр требований кредиторов, в который нужно попасть, формируется в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве.
Страхователю нужно подать заявление лично или по почте. Кроме того, потребуется договор страхования, документы, подтверждающие страховой случай (если он был), паспортные данные, банковские реквизиты для перечисления денег и контактный телефон. Документы нужны либо в оригинале, если обращаться в АСВ лично, либо нотариально заверенные копии, если направлять их письмом.
Сколько денег можно вернуть при отзыве лицензии и банкротстве страховщика
Сумма возврата зависит от вида страхования. По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни вернут так называемую выкупную сумму, размер ее зависит от срока действия договора и прописан в таблице, которая к нему прилагается.
По другим видам страхования сумма возврата зависит от того, что указано в договоре. Например, полисы страхования жизни от несчастного случая обычно не предусматривают возврата денег. По полисам имущественного страхования можно рассчитывать на часть стоимости, которая пропорциональна сроку действия договора. Например, если полная цена годовой страховки была 100 тыс. рублей, а с момента заключения договора прошло полгода, соответственно, можно рассчитывать вернуть 50 тыс. рублей.
Для полисов ОСАГО и каско при расчете суммы к возврату действуют стандартные условия, как и при расторжении договора страхования по другим причинам. Для расчета возврата за полис ОСАГО из полной стоимости полиса нужно вычесть 23% (эту сумму страховая удержит в виде расходов на ведение дела), получившееся число разделить на количество дней в году (365 или 366, если год високосный) и умножить на количество неиспользованных дней.
Подробные условия возврата полиса каско прописаны в договоре страхования: в нем указаны проценты, которые удержит страховщик. В разных страховых сумма удержания может достигать 50% от стоимости полиса.
Стандартная схема расчета суммы к возврату такая: стоимость полиса делится на 365 дней и умножается на количество неиспользованных дней. Из этого вычитается удерживаемый процент от общей стоимости полиса. В результате получится сумма, которую можно вернуть.
Порядок получения выплат при банкротстве страховщика
Выплаты при банкротстве страхователи получают в порядке очереди, установленной статьей 184.10 закона о банкротстве. К первой очереди относятся кредиторы, требования которых возникли в связи с причинением вреда жизни и здоровью. А также страхователи, которым СК должна выплатить возмещение по договорам личного страхования, предметом которых является дожитие застрахованного до определенного момента. То есть если наступил срок выплат по договорам накопительного страхования жизни.
Вторая очередь удовлетворения требований — это сами сотрудники страховой компании.
Третья очередь кредиторов делится на несколько групп (в порядке удовлетворения требований):
• по договорам обязательного страхования;
• по договорам страхования жизни, если срок выплат по ним еще не наступил, и другим договорам личного страхования;
• по договорам страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, а также выплата компенсации сверх возмещения вреда;
• по договорам страхования ответственности за причинение вреда имуществу и договорам страхования имущества;
• все остальные.
Пока не будут удовлетворены все требования по договорам одной очереди, к следующей не переходят.
Что делать, если вы не попали в реестр кредиторов
Вырученные от продажи имущества СК деньги сначала распределяют между теми, кто внесен в реестр кредиторов. Если средств не хватает, чтобы расплатиться полностью, то их разделят между всеми клиентами в пределах одной очереди пропорционально размеру долга.
Не каждый страхователь следит за судьбой своего страховщика. Клиент вполне может не знать о банкротстве СК и необходимости подать заявление в АСВ. Шансы вернуть деньги за полис у таких страхователей снижаются: опоздавшие получат свои деньги, только если что-то останется после погашения долгов перед владельцами полисов того же вида, которые успели войти в реестр.
Отзыв лицензии или банкротство страховой компании: главное
- Отзыв лицензии у страховщика не означает, что СК одномоментно прекращает обслуживание договоров страхования. В течение 45 дней после отзыва лицензии страховщик обязан расторгнуть все договоры и в течение шести месяцев вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено их договорами страхования.
- Если страховая компания объявлена банкротом, вам придется обращаться за возмещением (суммы страхового полиса или страховой компенсации) в АСВ. Реестр требований кредиторов, в который нужно попасть после банкротства СК, формируется в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве.
- При отзыве лицензии или банкротстве выплаты страховых компенсаций по полисам ОСАГО проводит РСА.
- Выплаты при банкротстве страхователи получают в порядке очереди, установленной статьей 184.10 закона о банкротстве.
