Что такое МСС-код и как его узнать перед покупкой

Среди обращений с жалобами или негативных отзывов о банке часто можно встретить формулировку: «Банк не начислил кэшбэк». Клиент совершил крупную покупку (за которую обещали щедрое вознаграждение), ждет начисления кэшбэка, но денег или бонусов все нет. В чем дело: банк обманывает клиентов или существуют какие-то скрытые параметры? Давайте разбираться.

Что такое МСС-код

МСС-код (сокр. от англ. Merchant Category Code, т. е. «код категории продавца») — четырехзначный номер для классификации торговых точек, принимающих оплату банковскими картами онлайн или через POS-терминалы. Этот номер присваивает обрабатывающий платежи банк-эквайер для того, чтобы классифицировать операции по картам.

МСС-код указывает на то, какие именно товары или услуги реализует продавец. Например, МСС-код для продуктовых магазинов и супермаркетов — 5411, именно такой у большинства магазинов сетей «Магнит» и «Пятерочка».

Если торговое предприятие работает по нескольким направлениям, в качестве основного выбирается одно. Например, на территории АЗС может работать магазин или кафе, тем не менее оплата пройдет по коду 5541 («Заправочные станции»), 5542 («Автоматические заправочные станции») или реже 5172 («Нефть и нефтепродукты»).

Встречается и обратная ситуация, когда покупатели обнаруживают разные МСС на одной и той же торговой площадке. Это может быть связано с тем, что:

• Некоторые банки устанавливают для торговой точки несколько МСС-кодов не только в соответствии с ее ассортиментом, но и в зависимости от того, картой какой платежной системы производится оплата. Это характерно для маркетплейсов. Например, расплачиваясь картами «Мир» на Ozon и Wildberries, вы увидите код операции 5300 («Оптовики»), Visa — 5262 («Маркетплейсы»), Mastercard — 5964 («Оплата по каталогам»). На Aliexpress можно встретить еще и 5311 («Универмаги»), 5399 («Различные товары общего назначения») и другие МСС.
• МСС-код электронных кошельков и платежных сервисов типа ЮMoney может зависеть от суммы или характера операции. Здесь нужно проверять код для конкретной трансакции.
• Для торговых точек, являющихся частью экосистемы потребительских сервисов, может действовать как собственный МСС-код, так и общий для всей системы. Например, 3990 — код экосистемы «Яндекса», 3991 — Сбербанка.
• В разных филиалах крупной торговой сети или даже на разных кассах одного гипермаркета могут определяться разные МСС. Например, у «Леруа Мерлен» это могут быть 5200 («Товары для дома») или 5261 («Садовые принадлежности»).

Как МСС-код влияет на размер кэшбэка

В зависимости от условий бонусной программы банка кэшбэк за покупки может начисляться по-разному:

• 0,5–1,5% — за любые покупки;
• 3–15% (а иногда и до 25%) — только за покупки в определенных категориях;
• до 30% — за покупки у партнеров.

В правилах бонусной программы всегда указываются не просто товарные категории, но и их МСС-коды. Например, у Альфа-Банка категория «Красота» включает в себя: «Магазины косметики» (МСС 5977), «Парикмахерские и салоны красоты» (МСС 7230), «Массажные салоны» (МСС 7297), «Салоны красоты и здоровья» (МСС 7298).

При этом по условиям любой карты всегда будет список операций-исключений. Например, банки крайне редко начисляют кэшбэк за оплату ЖКУ (МСС 4900) и никогда — за квазикэш-операции (МСС 6051 и др.).

Именно определенный МСС-код является для банка маркером, на основании которого принимается решение о начислении кэшбэка и его размере. Если МСС-код покупки не соответствует перечню из бонусируемого списка, кэшбэк за нее клиент не получит (или получит меньше, чем ожидал).

Где найти МСС-код

В личном кабинете на сайте или в банковском приложении в разделе «История операций» можно посмотреть детали по каждой трансакции. Большинство банков указывают там в том числе и МСС-код. Если ваш банк такие данные не публикует, можете уточнить МСС-код через чат поддержки или на горячей линии.

В бумажных и электронных фискальных чеках МСС-код не указывается.

Как узнать МСС-код конкретного магазина

Вышеописанным способом можно узнать МСС-код торговой точки, где вы уже что-то приобретали. Но как быть, если вы хотите выяснить МСС-код до совершения покупки в новой торговой точке?

Есть несколько способов:

• спросите у сотрудников магазина (но нужно быть готовым к тому, что они могут не владеть такой информацией);
• поискать информацию в базах МСС-кодов mcc-codes.ru или mcc-cod.ru, на форуме Банки.ру;
• сделать контрольную закупку, приобретя что-то незначительное по стоимости.

Что делать, если МСС-код не соответствует покупке

Бывает, что МСС-код торговой точки меняется с ее переходом на обслуживание в другой банк или код с самого начала установлен ошибочно (это называется мискодингом). Допустим, по вашей карте повышенный кэшбэк на одежду и обувь, вы расплатились за пальто и сапоги в специализированном магазине, а операция попала в категорию «Супермаркеты», и банк начислил обычный кэшбэк или не начислил вовсе. Это можно оспорить. Обратитесь в свой банк (в чате личного кабинета или в отделении) и докажите несоответствие МСС-кода совершенной покупке. Для этого понадобится чек (подойдет и электронный), где виден список товаров.

Также с жалобой на мискодинг в торговой точке можно обратиться в Национальную систему платежных карт (НСПК).

Рекомендации владельцам карт

В поисках МСС-кода обратите внимание на два важных момента:

• Наиболее достоверной будет самая свежая информация, поскольку со временем МСС-код торговой точки может измениться.
• Для маркетплейсов, платежных сервисов (и подобных неоднозначно классифицируемых компаний) имеет смысл проверять конкретный вид операции, совершенной картой аналогичной платежной системы.

Один и тот же товар можно приобрести в специализированном магазине, супермаркете или на маркетплейсе. Оценивайте выгоду не только по конечной цене с учетом скидок, но и размер кэшбэка, который сможете получить. Для этого сверяйте МСС-коды категорий повышенного кэшбэка и магазина.

Но особенно важно отслеживать МСС-коды владельцам кредитных карт. Они могут не просто не заработать на кэшбэке, а рискуют попасть на операцию, не попадающую в грейс-период. Например, покупки по QR-коду по факту являются переводом через СПБ и расцениваются банком как перевод. Обычно льготный период распространяется на безналичные покупки, и в таком случае на задолженность сразу же начнет начисляться процент.

Если вы можете установить по карте нулевой лимит, попробуйте оплатить ею покупку. Банк операцию отклонит, но в ее истории вы сможете посмотреть МСС.

Справочник популярных МСС-кодов

Как получить повышенный кэшбэк: коротко

• Проанализируйте структуру ежемесячных расходов, это поможет выбрать оптимальную карту: с повышенным кэшбэком в приоритетных для вас категориях либо с кэшбэком «на все». Как вариант можно завести несколько карт и расплачиваться ими по ситуации. Для выбора подходящей карты с кэшбэком используйте бесплатный сервис Банки.ру Мастер подбора карт.
• Изучите правила бонусной программы: как стать ее участником, за какие операции начисляется кэшбэк, а какие в списке исключений, как рассчитывается кэшбэк и какие установлены ограничения.
• Обращайте внимание не на названия кэшбэк-категорий, а на МСС-коды, которые банк включает в эти категории.
• Следите за акциями: у многих финансовых организаций на постоянной основе или в рамках спецпредложений можно получить повышенный кэшбэк за покупки у партнеров.
• Перед совершением крупной покупки проверьте МСС-код магазина и убедитесь, что она будет вам засчитана.
• Контролируйте начисления: ошибки со стороны банка маловероятны, но исключать их совсем нельзя, в спорной ситуации обращайтесь за разъяснениями в службу поддержки.