Банки предлагают заплатить за скидку к ставке по ипотеке: в каких случаях это выгодно

Российские банки стали чаще предлагать клиентам скидку к ипотечной ставке. Взамен нужно заплатить комиссию. Разбираемся, в чем суть этой услуги и выгодна ли она.

Центробанк с 30 мая 2023 года ограничил околонулевую ипотеку от застройщиков. На этом фоне банки стали предлагать клиентам другие способы снижения ставки по жилищным кредитам — за счет единовременной комиссии, сообщает РБК.

Эксперты называют услугу также «платной скидкой на ипотеку» — это единовременная комиссия, которую вы платите на сделке с банком, а взамен получаете сниженную ставку. В зависимости от условий конкретного банка в дальнейшем она может распространяться на весь срок кредита или на ограниченный период, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

На сколько можно снизить ставку

Скидка к ставке зависит от условий банка, говорит Инна Солдатенкова:

«В среднем большинство игроков, предлагающих такую опцию в своих тарифах, снижают ставку до 1,5–2 п. п. Но есть банки, позволяющие снизить ставку и более существенно. При этом прослеживается зависимость: чем больше размер скидки, тем крупнее размер комиссии».

У ВТБ, например, можно выбрать дисконт от 0,5 до 8 п. п.

«Размер дисконта и период его действия зависят от суммы вносимого единовременного платежа при оформлении кредита. Скидку можно подключить на срок от 1 года до 7 лет или на весь срок ипотечного договора», — сказано на сайте банка.

Такую же опцию предлагает банк «Открытие». Если внести единоразовый платеж, можно снизить ставку на 1,5 п. п.

Банк ДОМ.РФ с 18 мая дает минимальную ставку 8,99% при внесении единовременного платежа и подтверждении доходов в электронном формате — с помощью выписки из Социального фонда РФ. Размер единовременного платежа будет рассчитываться индивидуально для каждого клиента и составит в среднем 9–11%.

Вот в каких еще банках предусмотрена скидка к ставке при оплате единовременной комиссии:

• Росбанк: от 9,9% годовых. Ставки указаны при условии оплаты единовременной комиссии в размере 4% от суммы кредита (+1,5 п. п. к ставке при отказе).
• Совкомбанк: от 6,53% годовых. Ставка указана с учетом подключения услуги «Снижение процентной ставки» и участия в акции «Весенняя с "Халвой"», базовая ставка составляет 11,23% годовых.
• Сбербанк: от 10,9% годовых. Возможно снижение ставки на 0,5–13 п. п. при оплате единовременной комиссии в рамках опции «Своя ставка».

Данные актуальны на момент публикации материала.

Выгодна ли такая скидка?

Банк ВТБ на своем сайте приводит пример переплаты по ипотеке с единовременной комиссией и без нее.

Если вы возьмете 5 млн рублей в кредит на 20 лет по ставке 10,9% годовых, то ежемесячный платеж составит 51 тыс. рублей, переплата — 7,3 млн рублей.

Если согласитесь на услугу снижения ставки, банк обещает скидку 2% (то есть будет 8,9% годовых). Но придется заплатить за это 289,5 тыс. рублей. Тогда ежемесячный платеж составит 44,6 тыс. рублей, а переплата — 5,7 млн рублей. Экономия — почти 1,5 млн рублей.

В банке ДОМ.РФ говорят, что снижение ставки выгодно при длинном сроке погашения — более 7 лет.

«При покупке квартиры за 5 млн руб., например, с первоначальным взносом в 15% и сроком на 15 лет переплата благодаря низкой ставке сократится на 25%. В денежном выражении это 1,3 млн рублей — в 1,5 раза выше внесенного на старте платежа за снижение ставки», — говорит заместитель председателя правления банка ДОМ.РФ Алексей Косяков.

Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова подтверждает: услуга может быть выгодной, если вы оформляете ипотеку на длительный срок и не планируете погашать ее досрочно, поскольку за счет сниженной ставки получаете возможность существенно сэкономить на итоговой переплате.

То есть если при ипотеке в 5 млн рублей под 10,9% годовых на 20 лет вы решите каждый месяц выплачивать дополнительно по 5 тысяч рублей, то переплата составит:

• 6,4 млн рублей (если будете сокращать ежемесячный платеж)
• 5,2 млн рублей (если будете сокращать срок кредита)

«Прежде чем соглашаться на такую услугу в банке, посчитайте размер ежемесячного платежа и переплаты с ее учетом и без, — говорит Инна Солдатенкова. — Не забудьте включить в стоимость расходов дополнительно к переплате сумму платежа, которую нужно будет заплатить банку за подключение опции».

Как еще можно снизить ставку

Ставку по ипотеке можно снизить и с помощью других способов. Например:

• Увеличить размер первоначального взноса
• Быстро выйти на сделку
• Подтвердить доход
• Оформить страховку
• Стать зарплатным клиентом
• Рефинансировать ипотеку

Подробнее обо всех случаях, когда банки готовы уменьшить процент по ипотечному кредиту, можно почитать по ссылке.