Рынок ипотечного кредитования в России за последние 10 лет существенно изменился. В 2015 впервые была опробована программа господдержки на жилье от застройщиков — максимальная ставка тогда составляла 12% годовых. Сегодня же можно взять кредит на жилье по ставке в несколько раз ниже. Рассказываем об ипотечных программах с самыми выгодными условиями.
Госпрограммы появились как мера поддержки участников строительного рынка, поэтому действуют преимущественно на покупку квартир или домов у застройщика (исключение — приобретение жилья в сельской местности в регионах Дальневосточного федерального округа). Суть господдержки в том, что государство компенсирует банкам разницу между льготной и рыночной ставками.
Для того чтобы сравнить условия, мы с помощью ипотечного калькулятора Банки.ру посчитали размер ежемесячного платежа для каждой программы. За основу взяли займ в 3 млн рублей на 20 лет. Обратите внимание, ставки для всех программ указаны максимальные, банки могут их снижать в зависимости от своей кредитной политики.
Дальневосточная ипотека — 2%
Самая низкая процентная ставка у программы «Дальневосточная ипотека». Как понятно из названия, приобрести жилье по ней можно в регионах ДФО: Магаданской и Амурской областях, в Забайкальском, Приморском и Хабаровском краях, на Сахалине и на Камчатке, в Бурятии и Якутии, Чукотском автономном округе и Еврейской автономной области.
Максимальный размер кредита — 6 млн рублей. Заемщик должен быть не старше 35 лет. Купить можно квартиру, дом или участок от застройщика или квартиру на вторичном рынке, но только в сельской местности Дальневосточного федерального округа.
Ежемесячный платеж (3 млн на 20 лет): 15 177 рублей.
Сельская ипотека — 3%
Эта программа позволяет купить или построить жилой дом на сельской территории. Максимальная ставка по кредиту — 3%. Под сельской территорией понимается населенный пункт до 30 тысяч жителей, это может быть также поселок городского типа или небольшой город.
Стоимость строительства не должна превышать 5 млн для территорий Ленинградской области, ЯНАО и регионов ДФО и 3 млн — для остальных.
Ежемесячный платеж (3 млн на 20 лет): 16 638 рублей.
Важно: в августе 2023 года Уполномоченные банки РФ временно приостановили выдачу сельской ипотеки в связи с повышением ключевой ставки ЦБ.
IT-ипотека — 5%
Программа была запущена в мае 2022 года и распространяется на покупку жилья от застройщика. Воспользоваться ей могут специалисты IT-компаний, аккредитованных Минцифы. Но не все: возраст заемщика не должен превышать 50 лет, а зарплата должна быть выше 150 тысяч для работающих в Москве, выше 120 тысяч для работающих в городах-миллионниках и выше 70 тысяч для работающих в остальных регионах России.
Максимальная сумма кредита — 18 млн для регионов-миллионников и 9 млн для остальных.
Ежемесячный платеж (3 млн на 20 лет): 19 799 рублей.
Семейная ипотека — 6%
Семейная ипотека предназначена для семей, в которых есть один ребенок, родившийся с 1 января 2018 по 31 декабря 2023 года, а также для семей, которые воспитывают двоих и больше детей (и тогда неважно, какого они возраста).
Максимальная сумма, которую можно взять в кредит в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях — 12 млн рублей. В остальных регионах страны — 6 млн. Приобрести можно жилье от застройщика (квартиру или дом), в том числе еще строящееся.
Ежемесячный платеж (3 млн на 20 лет): 21 493 рубля.
Льготная ипотека — 8%
Программа, которой могут воспользоваться все жители России, независимо от возраста, профессии, наличия детей и региона приобретения жилья. Единственное ограничение — льготная ипотека оформляется только на строящееся или готовое жилье от застройщика (квартиру или частный дом).
Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей максимальная сумма кредита — 12 млн рублей, для остальных регионов — 6 млн.
Ежемесячный платеж (3 млн на 20 лет): 25 093 рубля.
Ипотека на вторичку — в среднем 11,66%
Размер ставки по ипотеке на вторичку не ограничен ничем, кроме рынка. Каждый банк разрабатывает свои предложения и систему условий, при выполнении которых ставка может снижаться или увеличиваться. Посмотреть, под какой процент предлагают ипотечные займы различные кредитные учреждения, можно на Банки.ру.
Так, Росбанк предлагает ставку от 10,65%, ВТБ — от 10,7%, Альфа-Банк — от 11,89%. Многие кредиторы предлагают «купить» снижение ставки. Подробнее о том, как это работает и в каких случаях выгодно, читайте здесь.
Средняя ставка по ипотеке по итогам II квартала 2023 года составила 11,66% годовых, говорят аналитики Банки.ру. По оценке директора АН «Метражи» Екатерины Тороповой, средняя ставка по ипотеке на вторичку сейчас составляет 11–12%, а квартиру на первичном рынке реально купить под 5,7% (семейная ипотека) или 7,7% (льготная ипотека).
«Плюс к этому есть дополнительные совместные программы застройщиков и банков, при которой ставка будет около 3–4%. Или траншевая ипотека, при которой заемщик почти ничего не платит банку, пока дом не будет сдан в эксплуатацию, — отметила эксперт. — Конечно, стоимость квадратного метра в новостройках сейчас зашкаливает. Но если стоит вопрос сохранить деньги в период нестабильной инфляции, то купить новостройку — это отличный вариант».
Но и жилье на вторичном рынке, отметила Екатерина Торопова, тоже можно рассматривать как актив, несмотря на высокие по сравнению с новостройками процентные ставки.
«Если у вас обмен или вы хотите улучшить качество проживания, то ликвидная вторичная квартира — тоже хороший вариант. В долгосрочной перспективе цены на вторичное жилье все равно вырастут. Не только вернутся к докризисным, но и перерастут их. Это законы рынка».
