При оплате онлайн-покупки необходимо ввести данные карты: ее номер, срок действия, CVC-код. А для подтверждения операции необходимо ввести одноразовый код из СМС или push-уведомления. Но бывает, что банки не присылают такие сообщения, проводя операции без кода подтверждения. Разобрались почему.
Зачем нужен код подтверждения и в каком случае банк его не пришлет
Интернет-магазины используют технологию защиты операций с банковскими картами — 3D Secure. Она предполагает рассылку уведомлений с одноразовым кодом, который необходимо ввести в специальное поле при оплате покупки. Код служит дополнительной гарантией, что операцию совершает владелец карты — без него злоумышленники не смогут использовать хранящиеся на карте деньги для интернет-покупок в случае утери или компрометации карты.
Онлайн-оплата может проходить без дополнительного подтверждения операции в следующих ситуациях:
- Небольшая сумма операции. Сумма операции, не требующая кода подтверждения, определяется платежной системой и банком, который выпустил карту, поясняет эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко. В большинстве случаев без дополнительного подтверждения осуществляются покупки стоимостью до 3 тысяч рублей.
- Оплата осуществляется с основного устройства клиента. Это так называемый frictionless-сценарий, когда финансовая организация видит, что платеж не имеет несанкционированных признаков.
- Онлайн-магазин не использует протокол 3D Secure. Интернет-площадки с минимальным риском использования мошенниками договариваются с финансовыми организациями об отключении технологии подтверждения операции, при этом несут ответственность в случае несанкционированных платежей.
- Карта привязана в личном кабинете покупателя интернет-магазина.
- Клиент сам отключил возможность получения кода подтверждения при интернет-покупках.
- Для оплаты используется интернет-кошелек или виртуальная карта, созданные на сайте маркетплейса для быстрой (и нередко — более выгодной) оплаты товара.
Списание по решению судебных приставов
Списание средств без кода подтверждения может произойти не только при оплате онлайн-покупки, но и по решению суда и в соответствии с постановлением Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Такое списание может произойти в следующих случаях:
- при наличии просроченной задолженности по кредитам;
- при наличии просроченной задолженности по услугам ЖКХ;
- за неуплату алиментов;
- за неуплату налогов;
- за неуплату штрафов.
Если денег для погашения долга на счете недостаточно, списания будут производиться со всех поступлений до полного исполнения долговых обязательств (исключение — социальные выплаты), поясняет Дайнеко.
«Владелец счета в такой ситуации может рассчитывать на неприкосновенность суммы в размере прожиточного минимума (в 2024 году — 16 844 рубля), но только в заявительном порядке. Заявление на оставление прожиточного минимума в службу судебных приставов можно подать как лично, так и через портал "Госуслуги"», — добавляет эксперт.
В ряде случаев происходит не списание, а заморозка (арест) определенной суммы на счете (деньги есть на балансе, но распорядиться ими нельзя). Это происходит также по решению суда в качестве обеспечительной меры в процессе судебного разбирательства.
Обратите внимание! Долги перед финансовыми организациями могут образоваться, даже если вы полностью погасили кредит или вообще никогда его не оформляли. Подробнее, как проверить свои долги, читайте в статье.
Можно ли вернуть деньги
Зависит от причины списания. Если средства списаны по решению суда в счет просроченной задолженности по кредиту или за неуплату алиментов, их вернуть нельзя.
Если за списанием стоит технический сбой со стороны банка или интернет-магазина, в котором привязана карта, деньги обязаны вернуть.
А вот если средства ушли в результате мошеннических действий, когда владелец карты передал ее данные третьим лицам (или не заблокировал карту после утери), в компенсации будет отказано. Дело в том, что данные карты являются конфиденциальной информацией, знать которую должен только ее держатель. Когда данные попадают к постороннему человеку, они считаются скомпрометированными.
Если списание действительно несанкционированное, произошедшее по вине банка или интернет-магазина, необходимо подать заявление, оспаривающее операцию, и запросить возврат средств.
Как не допустить несанкционированного списания с карты: рекомендации
- В личном кабинете мобильного приложения или интернет-банка можно установить дневной или месячный лимит на покупки в интернете. Механизм действий такой: в личном кабинете необходимо выбрать карту, для которой устанавливается лимит, перейти в раздел «Настройки», нажать на «Лимиты», ввести нужную сумму и подтвердить. Лимиты можно менять неограниченное количество раз: при необходимости оплатить покупку стоимостью, превышающую сумму лимита, его можно увеличить. Обратите внимание: увеличение лимита может сохраниться для последующих покупок. Если это неактуально, не забудьте уменьшить его после оплаты дорогого товара или услуги.
- Некоторые банки разрешают отключить покупки в интернет-магазинах. Сделать это можно в личном кабинете онлайн-банка, а при необходимости оплатить онлайн-покупку запрет можно снять.
- В некоторых банках также можно отменить оплату онлайн-покупок без кода подтверждения или установить минимальную стоимость покупки, при которой банк будет присылать код, подсказывает Дайнеко.
- Во избежание списаний в результате технического сбоя (а также утечки персональных данных) не рекомендуется сохранять карту в личном кабинете интернет-магазина.
- Функционал некоторых банков позволяет посмотреть, к каким сервисам привязана карта для оплаты. Можно выбрать нужный сервис и запретить списания совсем (попытки списания будут блокироваться банком).
- Никому не передавайте данные карты. Если средства будут похищены мошенниками, банк откажет в компенсации.
Топ 3 дебетовых карт
