Заемщики могут вносить платежи по кредиту не только строго по графику, но и дополнительно. Таким образом можно уменьшить переплату и раньше срока закрыть кредит. Разбираемся, может ли банк ограничить сумму досрочного погашения.
Особенности частичных досрочных погашений
Обычно дополнительные платежи, помимо основных, вносят, чтобы уменьшить долг и поскорее закрыть кредит. За счет этого также снижается сумма переплаты: чем меньше задолженность, тем меньше и процентов на нее начисляется.
При внесении дополнительного платежа вы можете выбрать, в пользу чего его направить: уменьшения срока или ежемесячного платежа. Разберем каждый из вариантов на примере кредита на сумму 50 тысяч рублей, который заемщик оформил 04.04.2024 на два года под 10% годовых. Ежемесячный платеж — 2307,25 рубля, а переплата — 5368 рублей. Заемщик решил внести дополнительный платеж в 17 тысяч рублей в первый же день. Вот как изменится переплата в зависимости от того, что он выберет:
- Уменьшение срока кредита. Тогда стандартный ежемесячный платеж по графику останется прежним и сократится срок кредита — на восемь месяцев, составив один год и четыре месяца. Переплата уменьшится на 2595,65 рубля.
- Уменьшение суммы ежемесячного платежа. В таком случае не поменяется срок кредита, но ежемесячно заемщик будет платить по графику меньше, чем раньше, — 1456,58 рубля, а переплата уменьшится на 1519,96 рубля.
Выгоднее уменьшать срок, так как тогда вы быстрее закроете кредит и меньше переплатите по нему за счет того, что задолженность будет сокращаться быстрее. Однако если вам нужно снизить долговую нагрузку, потому что текущие платежи слишком большие, лучше уменьшить сумму ежемесячного платежа — так вам будет проще платить по кредиту и вы избежите просрочек, которые негативно влияют на кредитную историю.
Особенности полного досрочного погашения кредита
Иногда клиенты погашают кредит досрочно, то есть вносят за один раз полную сумму задолженности. Это также позволяет сэкономить на переплате и снизить долговую нагрузку. Чем быстрее вы полностью закроете кредит, тем меньше переплатите по нему.
Сделали пример расчета с помощью калькулятора Банки.ру: заемщик взял 300 тысяч рублей на два года под 12% годовых. Ежемесячный платеж в таком случае составит 14 122 рубля, а переплата, если платить строго по графику, — 38 928 рублей. Если закрыть кредит досрочно, например через три месяца после выдачи, то переплата составит уже 6201 рубль.
Может ли банк установить ограничения по досрочному погашению
Банк может установить ограничение: либо сумма досрочного погашения уйдет на уменьшение ежемесячного платежа, либо на уменьшение срока кредита. Однако банки, как правило, дают возможность выбрать.
При этом банк не имеет права устанавливать:
- запрет на досрочное погашение;
- запрет на сумму или минимальную сумму, которую можно направить на погашение;
- сроки погашения, например частичное или полное погашение доступно только через месяц после получения кредита, так как заемщик имеет право погасить кредит в любое время (согласно статье 810 ГК РФ).
Если банк установил минимальный порог на сумму досрочного погашения или другим способом нарушает ваши права, вы можете написать отзыв об этом в Народный рейтинг Банки.ру или обратиться в ЦБ РФ с жалобой.
Обязанность самого заемщика — предупреждать банк о планируемом погашении.
«По закону нужно уведомить банк о полном или частичном досрочном погашение за 30 дней до него, если договором не установлен более короткий срок», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
При это срок может быть короче, и чаще всего на практике вы можете совершить погашение сразу в день обращения. Почитайте, что нужно сделать после закрытия кредита.
Как дополнительные платежи и досрочное погашение влияют на кредитную историю
Банку не выгодны дополнительные платежи и досрочные погашения кредитов, так как в таком случае он зарабатывает на них меньше, чем мог бы. Например, если вы получили кредит и закрыли его полностью через месяц, то оплатите проценты только за этот месяц, пока кредит был активен.
Однако кредитную историю досрочное погашение не ухудшит, так как оно не говорит о неплатежеспособности заемщика, как, например, просрочки. Но при этом информация о досрочном закрытии воспринимается банками неоднозначно, и если вы так делали многократно — банки могут отказывать в кредитных продуктах в дальнейшем из-за нерентабельности. Однако это не частая ситуация, так как фактически заемщик имеет право погашать кредит тогда, когда ему это удобно.
