Если не торопитесь открывать вклад, ожидая осеннего роста ставок по депозитам, или предпочитаете оставить часть сбережений в постоянном доступе, накопительный счет — подходящий вариант хранения средств.
На фоне роста ключевой ставки в этом году доходность по накопительным счетам выросла наряду с доходностью по вкладам. При этом накопительный счет более прост в использовании: он сохраняет постоянный доступ к средствам, а движение денег на нем не «сжигает» накопленные проценты.
Особенность накопительного счета — нефиксированная, в отличие от вклада, процентная ставка. Сейчас многие банки привлекают средства новых клиентов, предлагая повышенные ставки на первые месяцы действия накопительного счета.
По истечении «приветственного» периода ставки снижаются, и порой весьма ощутимо: например, встречаются предложения со ставкой 20% годовых в первые два месяца, которая с третьего месяца опускается всего до 9–4% (базовая ставка).
Богдан Зварич, главный аналитик Банки.ру:
«Для накопительных счетов банки в большинстве случаев предлагают самые привлекательные условия на первые месяцы действия счета либо на первые месяцы после длительного отсутствия средств на накопительном счете клиента. В дальнейшем ставка по накопительному счету снижается до базовой, которая может быть очень низкой.
Однако ее можно повысить за счет выполнения определенных условий. Это может быть определенный объем трат по картам банка или оформление подписки на предложенные программы банка. При невыполнении условий ставка окажется существенно ниже. Например, базовая ставка может быть равна 4% годовых, но при выполнении условий она может вырасти до 12% годовых.
Средства на накопительном счете доступны клиенту в любой момент. Это позволяет использовать программы различных банков, переходя из одной кредитной организации в другую после окончания первых месяцев с повышенной ставкой. При этом важно внимательно читать условия, где указано, кому могут быть начислены повышенные проценты».
Предположим, у вас есть 100 000 рублей, которые вы готовы отправить на накопительный счет, а также каждый месяц вы планируете пополнять свою копилку на 10 000 рублей. Таким образом, сумма на накопительном счете будет каждый месяц расти не только из-за процентного дохода, но и дополнительных взносов.
Подсчитали, сколько можно заработать за полгода, если открыть накопительный счет в сентябре. Результат зависит от того, в каком банке и на каких условиях будет открыт депозит.
Выбрали предложения нескольких банков по накопительным счетам, где базовая ставка (то есть без учета увеличенной «приветственной») составляет не ниже 12% годовых, поскольку в течение шести месяцев доход будет формироваться преимущественно по базовой ставке.
Обратили внимание и на условия, при которых даются интересные ставки: взяли предложения без сложных условий вроде обязательных трат по карте банка, платных подписок или необходимости получать на карту банка зарплату или пенсию.
Однако одно условие у большинства выбранных предложений есть: быть новым клиентом банка или не иметь в нем действующих накопительных счетов и вкладов в течение последних месяцев.
Расчеты
- Открываем накопительный счет и сразу кладем на него 100 000 рублей.
- Деньги со счета не снимаем. Накопленные проценты сохраняем на счете и дополнительно каждый месяц пополняем его на 10 000 рублей (со второго месяца).
- Доход оцениваем через шесть месяцев, хотя у накопительных счетов нет ограничения по сроку действия.
- Ставки по накопительным счетам не фиксируются, но предположим, что в течение дальнейших шести месяцев банки не будут их снижать. Это вполне возможно, поскольку есть вероятность, что до конца 2024 года ключевая ставка ЦБ превысит текущие 18%. Возможный рост ставок по накопительным счетам также не учитываем.
- Для удобства расчетов возьмем полный период сентябрь — февраль, то есть шесть месяцев = 181 день.
- Условие «быть новым клиентом» — выполняем.
- Предложения расположили в порядке убывания базовой ставки.
АТБ
| Ставка | Доход за 6 месяцев | Условия | Расчет |
| 17% с первого месяца | 10 858,1 рубля | Нет | 1 м.: 100 000 * 17% / 365 * 30 = 1 397,3 100 000 + 1 397,3 + 10 000 = 111 397,3 2 м.: 111 397,3 * 17% / 365 * 31 = 1 608,4 111 397,3 + 1 608,4 + 10 000 = 123 005,7 3 м.: 123 005,7 * 17% / 365 * 30 = 1 718,7 123 005,7 + 1 718,7 + 10 000 = 134 724,4 4 м.: 134 724,4 * 17% / 365 * 31 = 1 945,2 134 724,4 + 1 945,2 + 10 000 = 146 669,6 5 м.: 146 669,6 * 17% / 365 * 31 = 2 117,7 146 669,6 + 2 117,7 + 10 000 = 158 787,3 6 м.: 158 787,3 * 17% / 365 * 28 = 2 070,8 158 787,3 + 2 070,8 = 160 858,1 Сумма на счете: 160 858,1 рубля. Средств вложено: 150 000 рублей. Процентный доход: 10 858,1 рубля. |
МФК
| Ставка | Доход за 6 месяцев | Условия | Расчет |
| 16% с первого месяца | 10 200,3 рубля | Нет | 1 м.: 100 000 * 16% / 365 * 30 = 1 315,1 100 000 + 1 315,1 + 10 000 = 111 315,1 2 м.: 111 315,1 * 16% / 365 * 31 = 1 512,7 111 315,1 + 1 512,7 + 10 000 = 122 827,8 3 м.: 122 827,8 * 16% / 365 * 30 = 1 615,3 122 827,8 + 1 615,3 + 10 000 = 134 443,1 4 м.: 134 443,1 * 16% / 365 * 31 = 1 827 134 443,1 + 1 827 + 10 000 = 146 270,1 5 м.: 146 270,1 * 16% / 365 * 31 = 1 987,7 146 270,1 + 1 987,7 + 10 000 = 158 257,8 6 м.: 158 257,8 * 16% / 365 * 28 = 1 942,5 158 257,8 + 1 942,5 = 160 200,3 Сумма на счете: 160 200,3 рубля. Средств вложено: 150 000 рублей. Процентный доход: 10 200,3 рубля. |
Дальневосточный Банк
| Ставка | Доход за 6 месяцев | Условия | Расчет |
| В первые два месяца: 16,5%; с третьего месяца: 15,5% | 10 059,1 рубля | Ставка 16,5% годовых в первые два месяца действует для физлиц, у которых в течение последних 90 календарных дней до момента открытия счета отсутствовали прекратившие действие договоры накопительного счета. Возможно увеличение ставки на 2,5 процентного пункта при выполнении по всем картам клиента расходных операций на сумму от 10 000 рублей в месяц. | 1 м.: 100 000 * 16,5% / 365 * 30 = 1 356,2 100 000 + 1 356,2 + 10 000 = 111 356,2 2 м.: 111 356,2 * 16,5% / 365 * 31 = 1 560,5 111 356,2 + 1 560,5 + 10 000 = 122 916,7 3 м.: 122 916,7 * 15,5% / 365 * 30 = 1 565,9 122 916,7 + 1 565,9 + 10 000 = 134 482,6 4 м.: 134 482,6 * 15,5% / 365 * 31 = 1 770,4 134 482,6 + 1 770,4 + 10 000 = 146 253 5 м.: 146 253 * 15,5% / 365 * 31 = 1 925,3 146 253 + 1 925,3 + 10 000 = 158 178,3 6 м.: 158 178,3 * 15,5% / 365 * 28 = 1 880,8 158 178,3 + 1 880,8 = 160 059,1 Сумма на счете: 160 059,1 рубля. Средств вложено: 150 000 рублей. Процентный доход: 10 059,1 рубля. |
Металлинвестбанк
| Ставка | Доход за 6 месяцев | Условия | Расчет |
| В первые два месяца: 16,5%; с третьего месяца: 15,5% | 10 059,1 рубля | Ставка в первые два месяца составляет 16,5% годовых и действует для новых клиентов (у которых в течение 90 календарных дней, предшествовавших дате открытия счета, отсутствовали открытые в банке срочные вклады, а также банковские счета в рублях РФ либо совокупный остаток по всем действовавшим в указанном периоде договорам был менее 3 000 рублей). С третьего месяца для новых клиентов и с первого месяца для действующих клиентов действует ставка 15,5% годовых. Один клиент может иметь только один действующий накопительный счет. | 1 м.: 100 000 * 16,5% / 365 * 30 = 1 356,2 100 000 + 1 356,2 + 10 000 = 111 356,2 2 м.: 111 356,2 * 16,5% / 365 * 31 = 1 560,5 111 356,2 + 1 560,5 + 10 000 = 122 916,7 3 м.: 122 916,7 * 15,5% / 365 * 30 = 1 565,9 122 916,7 + 1 565,9 + 10 000 = 134 482,6 4 м.: 134 482,6 * 15,5% / 365 * 31 = 1 770,4 134 482,6 + 1 770,4 + 10 000 = 146 253 5 м.: 146 253 * 15,5% / 365 * 31 = 1 925,3 146 253 + 1 925,3 + 10 000 = 158 178,3 6 м.: 158 178,3 * 15,5% / 365 * 28 = 1 880,8 158 178,3 + 1 880,8 = 160 059,1 Сумма на счете: 160 059,1 рубля. Средств вложено: 150 000 рублей. Процентный доход: 10 059,1 рубля. |
Ozon Банк
| Ставка | Доход за 6 месяцев | Условия | Расчет |
| В первые два месяца: 20%; с третьего месяца: 15% | 10 479,6 рубля | Для открытия накопительного счета нужно оформить бесплатную Ozon-карту и пройти идентификацию с паспортом РФ в пункте выдачи Ozon или на встрече с представителем банка (пункты выдачи заказов, в которых доступно открытие счета, можно посмотреть в интернет-банке на карте). Ставка 20% годовых действует в первые два месяца при открытии первого счета.
| 1 м.: 100 000 * 20% / 365 * 30 = 1 643,8 100 000 + 1 643,8 + 10 000 = 111 643,8 2 м.: 111 643,8 * 20% / 365 * 31 = 1 896,4 111 643,8 + 1 896,4 + 10 000 = 123 540,2 3 м.: 123 540,2 * 15% / 365 * 30 = 1 523,1 123 540,2 + 1 523,1 + 10 000 = 135 063,3 4 м.: 135 063,3 * 15% / 365 * 31 = 1 720,7 135 063,3 + 1 720,7 + 10 000 = 146 784 5 м.: 146 784 * 15% / 365 * 31 = 1 870 146 784 + 1 870 + 10 000 = 158 654 6 м.: 158 654 * 15% / 365 * 28 = 1 825,6 158 654 + 1 825,6 = 160 479,6 Сумма на счете: 160 479,6 рубля. Средств вложено: 150 000 рублей. Процентный доход: 10 479,6 рубля. |
Газэнергобанк
| Ставка | Доход за 6 месяцев | Условия | Расчет |
| В первые два месяца: 19%; с третьего месяца: 13%. | 9 354,3 рубля | Повышенная ставка в первые два месяца действует для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов «Активный доход» и/или «Курс на мечту», которые не имеют действующих вкладов и не закрывали вклады за последние 180 дней, за исключением вклада до востребования. | 1 м.: 100 000 * 19% / 365 * 30 = 1 561,6 100 000 + 1 561,6 + 10 000 = 111 561,6 2 м.: 111 561,6 * 19% / 365 * 31 = 1 800,3 111 561,6 + 1 800,3 + 10 000 = 123 361,9 3 м.: 123 361,9 * 13% / 365 * 30 = 1 318,1 123 361,9 + 1 318,1 + 10 000 = 134 680 4 м.: 134 680 * 13% / 365 * 31 = 1 487 134 680 + 1 487 + 10 000 = 146 167 5 м.: 146 167 * 13% / 365 * 31 = 1 613,8 146 167 + 1 613,8 + 10 000 = 157 780,8 6 м.: 157 780,8 * 13% / 365 * 28 = 1 573,5 157 780,8 + 1 573,5 = 159 354,3 Сумма на счете: 159 354,3 рубля. Средств вложено: 150 000 рублей. Процентный доход: 9 354,3 рубля. |
Локо-Банк
| Ставка | Доход за 6 месяцев | Условия | Расчет |
| В первые три месяца: 18,5%; с четвертого месяца: 12,8%. | 9 763,7 рубля | Ставка 18,5% годовых действует для первого счета для каждого клиента первые три месяца. Первым счетом считается счет с самой ранней датой открытия в случае, если у клиента не было в течение предыдущих 90 календарных дней до даты оформления счета действовавших накопительных счетов, открытых в банке по ТП «Накопительный счет», ТП «Накопительный счет. Промо», ТП «Накопительный счет "Локо. Мой выбор!"», ТП «Накопительный счет "Локо. Мой выбор. Промо"». | 1 м.: 100 000 * 18,5% / 365 * 30 = 1 520,5 100 000 + 1 520,5 + 10 000 = 111 520,5 2 м.: 111 520,5 * 18,5% / 365 * 31 = 1 752,2 111 520,5 + 1 752,2 + 10 000 = 123 272,7 3 м.: 123 272,7 * 18,5% / 365 * 30 = 1 874,4 123 272,7 + 1 874,4 + 10 000 = 135 147,1 4 м.: 135 147,1 * 12,8% / 365 * 31 = 1 469,2 135 147,1 + 1 469,2 + 10 000 = 146 616,3 5 м.: 146 616,3 * 12,8% / 365 * 31 = 1 593,9 146 616,3 + 1 593,9 + 10 000 = 158 210,2 6 м.: 158 210,2 * 12,8% / 365 * 28 = 1 553, 5 158 210,2 + 1 553, 5 = 159 763,7 Сумма на счете: 159 763,7 рубля. Средств вложено: 150 000 рублей. Процентный доход: 9 763,7 рубля. |
Банк ЗЕНИТ
| Ставка | Доход за 6 месяцев | Условия | Расчет |
| В первые три месяца: 19%; с четвертого месяца: 12,5%. | 9 800,2 рубля | Ставка 19% годовых указана для новых клиентов и применяется для первого счета нового клиента, у которого одновременно: - отсутствуют действующие срочные вклады в течение последних 90 дней и в дату обращения в банк; - в течение 90 дней, предшествующих дате обращения в банк, и в дату обращения не было действующих накопительных счетов в банке либо при наличии накопительных счетов видов «Накопительный Онлайн», «Накопительный Плюс», «Горизонт» и «Пенсионный» фактические совокупные остатки денежных средств на них в течение последних 90 дней и в дату обращения в банк на ежедневной основе не превышают 1000 рублей. Возможно увеличение базовой ставки при определенном объеме расходов по «Зенит-карте» за месяц:
| 1 м.: 100 000 * 19% / 365 * 30 = 1 561,6 100 000 + 1 561,6 + 10 000 = 111 561,6 2 м.: 111 561,6 * 19% / 365 * 31 = 1 800,3 111 561,6 + 1 800,3 + 10 000 = 123 361,9 3 м.: 123 361,9 * 19% / 365 * 30 = 1 926,5 123 361,9 + 1 926,5 + 10 000 = 135 288,4 4 м.: 135 288,4 * 12,5% / 365 * 31 = 1 436,3 135 288,4 + 1 436,3 + 10 000 = 146 724,7 5 м.: 146 724,7 * 12,5% / 365 * 31 = 1 557,7 146 724,7 + 1 557,7 + 10 000 = 158 282,4 6 м.: 158 282,4 * 12,5% / 365 * 28 = 1 517,8 158 282,4 + 1 517,8 = 159 800,2 Сумма на счете: 159 800,2 рубля. Средств вложено: 150 000 рублей. Процентный доход: 9 800,2 рубля. |
Предложения актуальны на 4 сентября 2024 года.
Больше предложений по накопительным счетам и вкладам — здесь.
Еще по теме:
