Сколько денег откладывать на отпуск? Считаем на примере

Осенью в России сезон отпусков традиционно подходит к концу, и это хороший повод подумать, где бы вы хотели отдохнуть в следующем году.

Начать копить на отпуск можно прямо сейчас, тем более что с повышением ключевой ставки ЦБ до 19% годовых некоторые банки также подняли проценты по вкладам и накопительным счетам.

Подсчитали на примерах, какие способы накопления будут самыми эффективными с точки зрения сохранения денег, а также самыми прибыльными.

Как можно накопить на путешествие 

Существует несколько способов копить деньги на отпуск:

• Откладывать наличные в конверт и хранить их дома.
• Хранить деньги на карте.
• Использовать накопительный счет.
• Открыть вклад.
• Инвестировать деньги для отпуска в ценные бумаги, которые принесут дополнительный доход.

У каждого из перечисленных способов есть свои плюсы и минусы. Например, хранение денег в конверте дома обеспечивает самую высокую ликвидность — доступ к деньгам круглосуточный. Но такой способ — один из самых неприбыльных: конверт не даст дополнительного дохода на сбережения и не защитит средства от инфляции.

Хранение денег на карте выгодно, если она предполагает начисление процентов на ежедневный остаток, но если вы используете эту карту для ежедневных расходов, то и деньги на отпуск могут быть случайно потрачены на другие цели.

Инвестиции в ценные бумаги могут принести хороший доход, но они связаны с высоким риском. Вместо дохода инвестиции могут принести убытки.

Учитывая, что сейчас в России период высокой ключевой ставки, которая с 13 сентября достигает 19% годовых, для накопления денег проще открыть банковский депозит. Это может быть как вклад, так и накопительный счет.

За сколько времени стоит начать копить на путешествие и как это лучше сделать

Средняя зарплата россиян в июне 2024 года, по данным Росстата, составила 89 145 рублей. По данным опроса ВТБ, летом этого года 27% респондентов потратили на отдых от 30 000 до 100 000 рублей на одного члена семьи, 24% — до 30 000 рублей, 7% — от 100 000 до 200 000 рублей, а еще по 3% либо заплатили более 200 000 рублей, либо отдыхали за чужой счет.

Возьмем ситуацию, когда два взрослых работающих человека хотят отдохнуть и потратить на это 200 000 рублей на двоих.

Их ежемесячный заработок составляет 89 145 * 2 = 178 290 рублей.

Если для них комфортным будет откладывать каждый месяц по 10% от заработка, то на накопление понадобится около 11 месяцев. Если же откладывать по 15% — 7,5 месяца.

Из этих расчетов можно сделать такие выводы:

1. Нужно определить точную сумму, которая вам понадобится на отпуск.
2. Определите, сколько вы готовы откладывать каждый месяц и при этом жить комфортно. Если откладывать не получается, можете ли вы найти подработку на нужную сумму.
3. Рассчитайте, сколько времени вам понадобится, исходя из пунктов 1 и 2, на накопление. Если получается слишком долго, нужно поменять условия: либо выбрать более бюджетный отпуск, либо начать больше откладывать.

При оценке своих возможностей нужно также учитывать незапланированные расходы: лекарства, подарки на праздники, прием гостей и т. д. Не составляйте бюджет так, чтобы в нем не оставалось свободного рубля, иначе копить не получится — все деньги будут уходить не на депозит, а на другие статьи расхода. 

Когда вы определили, какую сумму в месяц вы будете откладывать на путешествие, заведите для этих накоплений отдельное место — конверт, счет или вклад. Лучше всего класть туда деньги сразу же после их получения, например в день зарплаты или оплаты заказа. Так вы объективно оцените, сколько средств у вас осталось на повседневные нужды, и будете уверены, что не потратите отложенное на отпуск. 

Также хороший способ накопления — откладывать деньги на вклад без функции снятия средств. Скорее всего, вы не захотите терять уже начисленный доход и не станете снимать деньги с депозита на спонтанную покупку.

Сколько откладывать на отпуск: считаем на примерах

Рассчитаем на примерах, сколько можно накопить на отпуск с помощью вклада и накопительного счета.

Мы не берем вариант с конвертом, так как в нем будет столько денег, сколько вы в него положите. Пример с картой, наоборот, трудно прогнозируемый: в нем довольно сложно рассчитать доходность на большом промежутке времени из-за множества условий и трат по карте.

Главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич говорит, что наиболее подходящими инструментами для этого могут служить вклады с возможностью пополнения либо накопительные счета. Они позволяют ежемесячно довносить часть средств от доходов, что позволит аккумулировать их на счете.

Плюс к этому, на данные средства будет начисляться процент, что позволит, как минимум, защитить их от инфляции, а учитывая текущие ставки еще и увеличить объем накоплений.

Второй вариант – комбинация краткосрочного, например трехмесячного, депозита без опций пополнения и снятия, и накопительный счет. Сейчас банки готовы предлагать ставки по депозитам без опций пополнения выше, чем по вкладам с данной опцией, поэтому можно открыть трехмесячный вклад и накопительный счет. Когда договор вклада закончится, к средствам со вклада можно добавить средства, накопленные на счете, и вновь открыть аналогичный депозит.

Если мы говорим о годовом цикле подготовки к отпуску, то получится четыре трехмесячных вклада открытых последовательно. В этом случае размер средств на вкладе будет расти как за счет процентных начислений, так и за счет пополнения с НС.

Вклад на полгода

Для расчета мы выбрали вклад с возможностью пополнения в течение всего периода действия вклада. Банки традиционно дают более низкие ставки по депозитам с пополнением. 

Для примера мы возьмем такие условия:

• Стартовая сумма — 20 000 рублей. 
• Необходимая сумма — 200 000 рублей.
• Ежемесячное пополнение — 20 000 рублей. 

Если открыть «ВТБ-вклад (с пополнением)» в банке ВТБ по эффективной ставке 13,46% на 181 день, доход с учетом капитализации от ежемесячных пополнений составит 4669,3 рубля, а сумма в конце срока — 124 669,3 рубля. Также ставку можно увеличить на 0,4 процентного пункта для вкладов в рублях клиентам, получающим зарплату и/или пенсию в ВТБ.

В этом разделе можно найти предложения по вкладам с пополнением от других банков. 

Однако предложений по вкладам с пополнением на весь период действия не так много. Чаще всего банки предлагают эту опцию в первую неделю или месяц действия вклада.

Поэтому стоит рассмотреть и другие варианты, если вы планируете откладывать деньги каждый месяц.

Вклад на три месяца

Рассмотрим вариант открытия вклада на три месяца с последующим открытием нового вклада на такой же период при условии неизменных ставок. Банки обычно дают наиболее высокую доходность на «новые деньги», которые не находились на счете или вкладе в этой кредитной организации в предыдущие три или шесть месяцев. 

Условия:

• Начальная сумма — 100 000 рублей.
• Возможность ежемесячно откладывать по 20 000 рублей.

Сначала кладем деньги на три месяца на «МТС вклад (для новых клиентов)» в МТС банке под 18,75% годовых (с учетом капитализации). Пополнять этот счет можно в течение первых 30 дней, поэтому положим на него дополнительно 20 000 рублей. В результате доход за три месяца составит 5 297,7 рубля, а окончательная сумма на вкладе — 125 297,7 рубля. 

За два месяца вклада, когда его нельзя было пополнять, мы отложили еще 40 000 рублей в конверт, поэтому добавим их к общей сумме, которую положим на следующий депозит «ДОМа лучше» в Банк Дом.РФ. Доходность вклада составляет 19,5% годовых, однако пополнение возможно только в первые 15 дней с момента его открытия, поэтому пополнить мы его не успеем. За три месяца на сумму в 165 297,7 рубля будет начислен доход в 8 036 рублей, то есть со вклада мы снимем 173 333,9 рубля. Еще 60 000 рублей мы накопим за срок вклада, и окончательная сумма составит 233 333,9 рубля. 

Схема с открытием вклада на три месяца и последующим открытием еще одного такого депозита принесла доход в 13 333,7 рубля. Однако невозможность пополнять вклад в течение всего срока действия лишила ежемесячного дохода от еще 100 000 рублей, которые мы могли бы положить на депозит, если бы была такая возможность.

Чтобы эти деньги приносили процентный доход и были в безопасности, нужно открывать третий инструмент, например накопительный счет. Такой способ требует большого внимания со стороны владельца денег и лишает его части дохода.

Накопительный счет на полгода

Владелец накопительного счета обладает неоспоримым преимуществом перед вкладчиками — он может пополнять свой депозит в любое время. Однако сейчас большинство банков предлагают довольно сложные условия по счетам: высокую промоставку на первые два — три месяца, а затем доходность зависит от суммы трат по карте банка: чем больше расходы, тем выше доходность по счету. 

Возьмем условия из предыдущего примера:

• Начальная сумма — 100 000 рублей.
• Ежемесячные пополнения на 20 000 рублей.

Накопительный счет на три месяца и переоткрытие счета в другом банке еще на три месяца

Такая схема имеет смысл сейчас, когда банки предлагают высокие приветственные ставки только на первые два месяца вклада. Таким образом, вы сможете получить приветственную ставку не на два, а на четыре месяца из полугодового срока накопления.

При расчете берем те же условия по начальной сумме и ежемесячному пополнению.

Например, сначала откроем счет в ВТБ и в третий месяц потратим больше 10 000 рублей, чтобы получить ставку 11% годовых. Доход за три месяца составит 5012 рублей, а сумма накоплений — 165 012 рублей.

Затем открываем счет в МТС Банке и так же в третий месяц тратим по карте более 10 000 рублей, чтобы получить ставку 13,5%. Доход в таком случае составит 7953 рубля, а сумма накоплений за полгода — 212 965 рублей. Общий доход за шесть месяцев составит 12 965 рублей.

Таким образом мы смогли увеличить доходность по сравнению со счетом на полугодие в ВТБ или в МТС Банке, но такая схема требует внимания: нужно не забыть перевести деньги с одного счета на другой, а также правильно выбрать время для закрытия счета, чтобы не потерять проценты.

Сколько откладывать на отпуск и как лучше накопить деньги: кратко

• Среди множества способов накопления на отдых самые безопасные и доходные — накопительный счет и вклад. Они предполагают страхование суммы до 1,4 млн рублей в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ), защищают деньги от инфляции, кражи и внезапных трат.
• Вклад на полугодие подойдет тем, у кого уже есть необходимая сумма на отдых. Так как сейчас почти нет вкладов с ежемесячным пополнением, этот вариант позволит зафиксировать высокую доходность, но функцию накопления он не несет.
• Вклад на три месяца в одном банке и открытие вклада в другом банке на тот же срок также плохо работают: ставка по таким инструментам сейчас ниже, чем на полгода, при этом их также нельзя пополнять. При желании откладывать деньги каждый месяц появляется проблема — куда их откладывать. Копилка дома не принесет дополнительного дохода, а открытие накопительного счета потребует дополнительного времени.
• Накопительный счет на полугодие решает проблему с пополнением каждый месяц. Однако ставка по этому инструменту будет высокой только первые два месяца; затем для увеличения доходности придется выполнять определенные условия банка. Следить, потратили ли вы в этом месяце нужную сумму по карте, чтобы увеличить ставку, не для всех будет комфортным, но если счет открыт в банке, где открыта ваша основная карта, это не станет проблемой.
• Открытие накопительного счета на три месяца в одном банке и переоткрытие в другом позволяет увеличить доходность сбережений, как видно из наших примеров. Если составить четкий план по расходам в определенные месяцы (для повышения ставки) и установить наиболее выгодную дату для закрытия одного и открытия другого счета, этот способ сейчас принесет наибольший доход. 

Еще по теме: