Можно ли открыть карту во время процедуры банкротства

10 лет назад в России заработал механизм банкротства физлиц. За это время финансово несостоятельными признаны более 1 млн граждан. Прохождение процедуры накладывает определенные обязательства на банкротящегося. Например, контроль над управлением его имуществом и расходами переходит к финансовому управляющему.

В этой статье рассмотрим, что происходит с банковскими счетами и картами человека во время процедуры банкротства, а также ответим на важные вопросы о возможности открытия новой карты и осуществления безналичных операций.

Что происходит со счетами и картами человека, когда он проходит процедуру банкротства

Когда человек инициирует процедуру банкротства, любой банк, в котором у него открыт счет, обязан наложить ограничения. В зависимости от типа процедуры — внесудебное или судебное банкротство — эти ограничения разнятся. Рассмотрим их подробнее: 

Судебное банкротство с реализацией имущества

В этом случае карты и счета будут заблокированы, получить деньги на текущие траты гражданин сможет только с разрешения финансового управляющего. При этом все денежные средства на банковских счетах, превышающие установленный законодательством прожиточный минимум, могут быть использованы для погашения долгов. 

Судебное банкротство с реструктуризацией долга

Должнику открывают специальный счет, с которого он вправе тратить до 50 000 рублей в месяц. Если нужна большая сумма, придется письменно согласовывать ее с финансовым управляющим. 

Можно ли открыть карту во время процедуры банкротства

Открыть новую карту или счет при процедуре банкротства вряд ли получится. Дело в том, что должника вносят в реестр, который банки проверяют при открытии новых счетов. Выяснив, что новый клиент числится в списке граждан, проходящих банкротство, кредитная организация откажет ему в открытии счета.

Помимо этого, финансовый управляющий обязан следить за всеми источниками доходов банкротящегося гражданина и контролировать, чтобы все средства использовались для погашения долга. Поэтому новый открытый счет быстро заблокируют по требованию финансового управляющего.

Как совершать безналичные операции во время процедуры банкротства

Безналичные операции во время процедуры банкротства. Чтобы получить деньги или оплатить счета, потребуется письменное разрешение финансового управляющего, которое нужно передать в банк.

• Если у вас стадия реструктуризации долгов, разрешается выполнять расходные операции только в отделениях банка, предъявив письменное разрешение финансового управляющего.
• Если же у вас стадия реализации имущества, вы можете получить сумму в размере прожиточного минимума в тех же учреждениях, предъявив письменное разрешение финансового управляющего.

В разрешении обычно указываются: номер счета, размер суммы, период и частота получения выплат.

• Если вы проходите процедуру внесудебного банкротства, ограничений на использование карт и совершение безналичных операций нет. 

При необходимости совершать безналичные операции (например, оплачивать покупки онлайн), можно воспользоваться дополнительной картой, оформленной на родственника. Здесь можно подобрать бесплатную дебетовую карту с возможностью выпуска дополнительной. 

Как получать зарплату и пособия во время банкротства

На этапе реализации имущества и до завершения процедуры банкротства контроль над всеми банковскими картами и счетами переходит к финансовому управляющему. Именно на его специальный счет зачисляется зарплата от работодателя и любые другие доходы банкротящегося гражданина. Только после получения согласия от управляющего разрешается снимать деньги.

Пособия и социальные выплаты от государства относятся к доходам граждан, поэтому также подлежат взысканию. Исключения составляют: 

• алименты;
• единовременное пособие на рождение ребенка;
• материнский капитал;
• детские пособия.

Эти пособия можно получать двумя способами: 

1. На номинальный счет, предназначенный для зачисления пособий на детей. Такой счет можно открыть самостоятельно. Разрешение финансового управляющего для этого не нужно, никакие ограничения не накладываются. 

2. С другого счета, но для этого необходимо письменное разрешение финансового управляющего. В этом разрешении обычно указываются номер счета, сумма, период и частота получения выплат.

Дополнительно в августе 2024 года в Федеральный закон № 228-ФЗ внесли изменения, согласно которым все выплаты в рамках СВО считаются «неприкасаемыми» для списания приставами в счет возврата долгов. Это означает, что исполнители не имеют права накладывать взыскание на эти выплаты, а финансовый управляющий не может включать такие средства в конкурсную массу в процессе банкротства. 

Процедура банкротства окончена. Когда будет снята блокировка счетов и карт

После завершения процедуры банкротства финансовый управляющий обязан опубликовать соответствующую информацию на сайте ЕФРСБ (Единый федеральный реестр сведений о банкротстве). Удостовериться в этом можно самостоятельно — просто введите в поиске свое Ф. И. О. или ИНН.

В течение пяти рабочих дней после публикации сведений о несостоятельности гражданина ограничения, наложенные на дебетовые карты и счета, будут сняты. А вот кредитные карты останутся заблокированными. 

Если процедура банкротства завершена, но информация об этом не опубликована, обратитесь в офис банка с паспортом и решением арбитражного суда о завершении процедур банкротства. 

Можно ли оформить кредитную карту после процедуры банкротства

Хотя банкротство влечет за собой некоторые ограничивающие последствия, прямого запрета на оформление кредитных карт и кредитов оно не влечет, говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. «Однако факт банкротства фиксируется в кредитной истории человека, также необходимо оповещать банк о своем банкротстве при попытке оформить займ. Финансовая организация учтет это обстоятельство при принятии решения об одобрении выдачи, поэтому есть вероятность, что в открытии кредитки будет отказано. Вероятность одобрения можно повысить, если подать заявку в банк, где открыт зарплатный проект, или на первый раз ограничиться небольшим кредитным лимитом», — подсказывает эксперт. 

Что происходит со счетами и картами во время банкротства: главное

• Во время процедуры банкротства банковские счета и карты должника переходят под контроль финансового управляющего. При судебном банкротстве с реализацией имущества счета и карты блокируются, и деньги можно снимать только с разрешения управляющего.
• При судебном банкротстве с реструктуризацией долга должнику открывают специальный счет с лимитом расходования 50 000 рублей в месяц.
• Внесудебное банкротство позволяет использовать деньги на дебетовых счетах, но запрещает открывать новые кредитные счета.
• Открыть новую карту или счет во время процедуры банкротства не получится: банки проверят клиента по реестру должников, а финансовый управляющий будет контролировать и блокировать новые карты и счета. 
• Для совершения платежей и безналичных операций со счета нужно разрешение финансового управляющего. Исключения — если должник проходит процедуру реструктуризации. Тогда он может распоряжаться деньгами на своих счетах в пределах 50 000 рублей. 
• Зарплата и доходы поступают на специальный счет управляющего, и для снятия этих денег нужно его согласие. Некоторые выплаты, такие как алименты и детские пособия, являются «неприкасаемыми» и не подлежат взысканию. 
• После завершения процедуры банкротства банки должны снять блокировки со счетов и карт в течение 5 дней.