Игры кончились!

1 сентября юные клиенты Райффайзенбанка получат возможность обзавестись новой, «детской» картой и специальным приложением для учета расходов. Оно сможет выступать и как «детский» мобильный банк. В чем суть новинки и готовы ли юные клиенты банков к финансовой самостоятельности, разбирался Банки.ру.

Как стать финансово взрослым

Как рассказал Банки.ру заместитель председателя правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко, с 1 сентября 2017 года линейка розничных продуктов кредитной организации пополнится «детскими» продуктами для юных клиентов от шести до 17 лет. Это первый подобный опыт участника группы Райффайзенбанка. Раньше в зарубежных банках группы были представлены только молодежные продукты. «Детское» решение первым запустит именно Райффайзенбанк в России.

«Сейчас, в принципе, «детские» продукты на российском рынке есть, но решение, которое представим клиентам мы, будет уникальным, — говорит Степаненко. — Мы предложим не только «детские» карты, но и специальное приложение для детей «Райффайзен-Start», которое играючи позволит им учиться составлять личный бюджет».

Это будет первая в России «детская» дебетовая карта с таким количеством дополнительных функций, уверен Степаненко, а также первый ориентированный на детей мобильный банк для управления личным бюджетом ребенка. «Этим проектом мы преследуем образовательную цель», — указывает банкир.

Для владельцев «Детской карты» Райффайзенбанка также будет запущена отдельная горячая линия с упрощенным голосовым меню.

«Детское» мобильное приложение «Райффайзен-Start» можно будет бесплатно скачать в Apple Store или Google Play. Ребенок может использовать сервис как независимый продукт для учета наличных денег или «привязать» к нему свою «детскую» карту Райффайзенбанка.

По мнению Степаненко, новая розничная концепция банка будет в равной степени полезна и интересна как самим детям, так и их родителям. «Родители всегда хотят эффективно контролировать своих детей. А дети хотят, чтобы все, с чем они взаимодействуют, было красивым и представлено в игровой форме. Мы учли все эти параметры. И несмотря на то, что предложим детское финансовое приложение, именно родители дадут своим детям эту «игрушку», — говорит он.

«Детский» подход Райффайзенбанка предполагает оформление хотя бы для одного из родителей основной карты и привязку к ней дополнительных карт для детей до 14 лет. Отслеживать свои доходы и расходы юное поколение банковских клиентов сможет в специальном мобильном приложении, разработанном исключительно для детей. Дети с 14 лет могут оформить карту как основную, но для открытия счета им нужно прийти в отделение с одним из родителей.

«Папа оценил твои успехи в школе»

«Детское» предложение Райффайзенбанка будет «поделено» на два направления — для детей от шести до 14 лет и для детей старше 14 лет.

«Мы видим, что это две разные целевые аудитории. Например, для детей старшего возраста по карте будет предусмотрен кешбэк, а родители детей младшего возраста будут получать двойное СМС-информирование о совершенных операциях по дополнительным картам», — рассказывает Степаненко.

Кешбэк для «старшего» поколения юных (от 14 лет) составит 5% для каждой карточки, открытой ребенку. Однако размер бонуса будет ограничен максимальной суммой в 200 рублей в месяц.

«Мы проанализировали, что в среднем ребенок в России тратит около 4 000 рублей в месяц. Исходя из этого, вычислили максимальную сумму кешбэка», — говорит Андрей Степаненко.

По его словам, родители смогут настраивать ежедневные лимиты по карте — ограничивать сумму для снятия наличных или платежей на день, а также по желанию закрыть доступ к платежам в Интернете. Таким образом, они будут обучать детей планированию расходов. Также ребенок сможет получить дополнительные средства от держателя основной карты. Например, сыну придет 200 рублей с пометкой «папа оценил твои успехи в школе». В «детском» приложении будет и кнопка «попросить денег у папы» (или у мамы). А если ребенок достигнет поставленной финансовой цели (например, накопит определенную сумму), то родители могут в награду добавить ему средства на покупку, если он дал им доступ к своим накопительным целям.

По мнению Степаненко, если человек привыкает к бренду в юном возрасте, то его лояльность действует на протяжении всей жизни. «Я думаю, что 50% уже обслуживающихся у нас клиентов попробуют наш новый, «детский» продукт, — прогнозирует он. — Мы проводили исследование, и опрос показал, что 35% наших клиентов обслуживаются у нас всей семьей благодаря пакетным приложениям банка. Мы ожидаем, что наш «детский» проект будет очень востребован — «пилот» «детской» карты показал, что спрос на него очень серьезный. Даже без рекламного продвижения клиенты, которые слышали про эту карту в отделениях, в большинстве случаев хотели ее открыть».

Карта семейного банка

«Детская карта» Райффайзенбанка — лишь часть концепции семейного банка, которую начинает реализовывать кредитная организация в России. Концепция подразумевает единый доступ ко всем платежным инструментам, открытым в банке, в рамках одной семьи. Если клиент банка выпустит для своего близкого человека дополнительную карту, она будет видна в обоих аккаунтах интернет-банка. К примеру, супруги смогут следить как за анализом расходов общего совместного бюджета, так и за расходами отдельно по каждой карте. По кредитам или счетам операции всех подключенных к ним членов семьи будут отражаться вместе в выписке по счету к продукту. Например, платить по ипотечному кредиту супруги смогут каждый со своего текущего счета, а выписка по кредиту будет единая. То же касается и потребительского кредита.

По мнению основателя проекта «Личный актив», финансового советника Ксении Ворониной, за счет более расширенного функционала «детская» карта Райффайзенбанка будет востребована среди продвинутых родителей — тех, кто сам пользуется в основном безналичными расчетами и приложениями для ведения бюджета и осознанно хочет научить детей распоряжаться деньгами таким же способом.

«Уже сейчас доля безналичных расчетов в операциях физлиц увеличивается, использование приложений для ведения бюджета пока распространено меньше, но тоже растет. Поэтому логично, что банк делает ставку на долгосрочный тренд, чтобы вовремя занять нишу. Хотя западный опыт показывает, что все-таки детские финансовые продукты — рынок значительно более узкий. Учитывая, что финансовая грамотность даже взрослого населения в нашей стране не только растет медленно, но иногда даже снижается (как показали результаты последнего ежегодного замера, опубликованные весной этого года), не уверена, что данное решение будет востребовано массово. Скорее, это продукт для среднего класса и выше», — комментирует Воронина.

Что касается родителей, то здесь финансовый советник предупреждает: нужно учитывать, что даже взрослые по-разному воспринимают «живые» бумажные деньги и безналичные суммы на карте.

«Живые» деньги ощущаются как нечто более реальное, поэтому их мы бережем, а виртуальные деньги тратятся гораздо легче, — убеждена Воронина. — У детей, особенно маленьких, эта разница в восприятии выражена гораздо сильнее, чем у взрослых. Поэтому если родитель ставит цель — научить ребенка пользоваться деньгами и копить, то для этого лучше использовать бумажные деньги. А к безналичным переходить не раньше подросткового возраста и только после того, как ребенок отработает механизм достижения финансовых целей через накопления на бумажных деньгах».

В отношении идеи единого платежного пространства для супругов Воронина считает, что данное решение упростит и сделает более прозрачным обслуживание семейных кредитов и оплату общего имущества. При разводе такое решение может упростить процесс разделения совместных активов и пассивов, а также снизить вероятность споров в отношении совместной оплаты кредитов, полученных одним из супругов до брака.

«Однако это палка о двух концах, которая при разводе может ударить по супругу, вносившему меньший вклад в денежной форме (например, по женщине, которая несколько лет сидела в декрете, в то время как ее муж выплачивал ипотеку), — обращает внимание Воронина. — Я бы также не рекомендовала пользоваться данным решением для хранения денежных средств и оплаты кредитов за имущество, которое супруги договорились считать личной собственностью одного из них (в отношении этого лучше заранее заключить брачный договор). Если ваш супруг неожиданно решит развестись, он может без вашего ведома снять ваши деньги или направить их на погашение своего личного кредита. Или банк может принудительно списать деньги с вашего счета, если супруг не внесет своевременно платеж по своему кредиту».

Кроме того, финансовый советник не рекомендует пользоваться «объединенным» платежным решением лицам, которые не являются супругами. Например, родителям и их взрослым детям, братьям и сестрам, бабушкам-дедушкам и их внукам лучше иметь раздельные счета. Даже если вы помогаете родственникам, например, выплачивать ипотеку, лучше настроить регулярный перевод средств, чем открывать банку возможность принудительно списывать деньги (в том числе комиссии и штрафы) по долгам, по которым с юридической точки зрения вы ответственности не несете, указывает Воронина.

Доросли ли?

«Детские» карты уже давно существуют на рынке, однако про «детское» приложение я слышу впервые, — говорит ведущий эксперт по банковским продуктам Банки.ру Екатерина Марцукова. — По своей сути «детские» карты являются дополнительными к счету родителя, если ребенку менее 14 лет. Прежде банки существенного ограничивали доступ держателей дополнительных карт к информации о состоянии счета и возможности им управлять, и вот теперь это можно исправить с помощью «детского» приложения. Конечно, в определенных рамках, ведь полный доступ остается только у держателя основной карты».

Как указывает Марцукова, детские карты есть, например, у Бинбанка и Альфа-Банка, но отдельного приложения для них кредитные организации не предлагают. Эксперт Банки.ру также отмечает, что недавно Тинькофф Банк уже предложил личный кабинет и мобильное приложение для держателей дополнительных карт (Tinkoff Family), но специальной карты для детей у него нет.

По мнению Марцуковой, для родителей такая карта, как предлагает Райффайзенбанк, станет дополнительным способом контроля своего ребенка и будет интересна им только в том случае, если затраты на ее обслуживание не будут обременительны. Если же пластик будет иметь еще и функцию бесконтактной оплаты проезда или служить пропуском в учебное заведение, то заинтересует намного больше потенциальных держателей.

«Детям это предложение должно понравиться: приложение на смартфоне — это всегда интересно, и они смогут почувствовать себя взрослыми с настоящим банковским пластиком в руках. К тому же, если карта будет поддерживать бесконтактные платежи, расчеты для детей станут быстрыми и удобными», — комментирует Марцукова.

В свою очередь, директор департамента развития частного банковского бизнеса Абсолют Банка Евгений Сафонов указывает, что в статье 26 ГК РФ предусмотрена законодательная возможность для несовершеннолетних от 14 до 18 лет самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя распоряжаться своими заработком, стипендией и иными доходами, вносить вклады в кредитные организации и распоряжаться ими. И многие российские банки имеют подобные предложения полноценных основных карт для молодежи старше 14 лет.

«Наш опыт показывает, что в основном родители выпускают дополнительную карту ребенку по достижении им 14-летнего возраста. То есть когда ребенок становится более самостоятельным и количество его ежедневных расходов увеличивается, — рассказывает Сафонов. — Случаи, когда 14-летний ребенок самостоятельно подает заявку на выпуск банковской карты, исключительны для российского рынка. Возможно, это связано с тем, что не так много детей имеют собственный заработок. В случае перечисления стипендии или заработной платы карточка обычно выпускается юридическим лицом на имя получателя. Если же подростку деньги дают родители, то им удобнее, чтобы это была все-таки дополнительная карта — чтобы иметь возможность контролировать расходы по ней с помощью СМС-уведомлений и интернет-банка или мобильного приложения».

Тем не менее Сафонов полагает, что в среднесрочной перспективе количество карт, выпущенных банками детям, будет расти, так как финансовая грамотность населения растет и многие взрослые уже осознали преимущество безналичных расчетов. К тому же уровень развития платежной инфраструктуры в крупных городах уже достиг такого уровня, что у ребенка не возникнет проблем рассчитаться картой в кафе, магазине или при покупке транспортной карты. Поэтому ею спокойно можно заменить наличные денежные средства.

Идею с «детской» картой и отдельным, «детским» же мобильным приложением Евгений Сафонов находит интересной. «Возможно, что дети окажутся даже более активными и продвинутыми пользователями, чем взрослые, так как молодое поколение выросло с гаджетами в руке. Если будут сделаны необходимые настройки, приложение будет простым и удобным, родители смогут проверять и при необходимости контролировать операции, то это позволит ребенку получить первые навыки финансового планирования, что, безусловно, полезно», — считает банкир.

Старший вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Юлия Деменюк отметила, что банк предлагает своим клиентам возможность выпустить пять дополнительных карт, которые могут быть оформлены на детей от 10 лет (для клиентов Private Banking) и от 14 лет для клиентов розничных пакетов или пакета «Привилегия».

«Дополнительные карты для своей семьи оформляет каждый третий клиент банка», — рассказала Деменюк.

Семейный банкинг действительно набирает популярность в мире, подтверждает руководитель службы банковских карт банка ВТБ Мария Точилова. Он удобен с точки зрения клиентов и привлекателен с точки зрения банка. С одной стороны, семейный «подход» к обслуживанию сразу увеличивает количество клиентов как минимум до трех, а их лояльность растет. С другой стороны, банк работает на будущее: воспитывает будущих клиентов — детей, приучая их к правильному использованию банковских продуктов.

«Российские потребители все больше пользуются банковскими продуктами не только для зачисления заработной платы или получения кредитных средств, но также для планирования семейного бюджета и обучения детей основам финансовой грамотности, — говорит Точилова. — Фактически дополнительные карты для детей — это современный формат карманных денег и первый продукт-пропуск в мир банковских услуг».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru