Уровень закредитованности граждан РФ достиг слишком больших значений, из-за этого появилось предложение ограничить число потребительских кредитов, которые можно оформить на одного человека. Инициатива исходит от депутата Госдумы Сергея Колунова, который полагает, что банки и МФО должны одновременно оформлять не более двух займов, передают «Известия».
Согласно статистике Минтруда, около 13 млн россиян выплачивают не менее трех потребкредитов единовременно.
«Это пугающая статистика. Такое количество кредитов, естественно, приводит к попыткам найти способ их “обнулить”, списать долги. На этом фоне появляются мошенники, которые за деньги готовы «освободить от долгов», расцветают МФО, которые даже не интересуются количеством уже взятых займов, загоняя граждан в кредитную яму. Итог — потеря имущества, попадание в руки приставов и коллекторов», — объяснил Колунов.
По его словам, ограничение количества кредитов должно затронуть всех кредиторов — и банки, и МФО.
Сейчас в РФ действуют механизмы от чрезмерной закредитованности граждан. Так, банки обязаны учитывать показатель долговой нагрузки (ПДН), прежде чем выдавать новые кредиты. Также были повышены макропруденциальные надбавки по кредитам с предельной долговой нагрузкой выше 50%.
Однако ограничение количества кредитов на одного человека нужно рассматривать как с экономической, так и юридической точки зрения, отметил юрист-международник Вадим Петров.
«Ограничение числа одновременно действующих потребительских кредитов может способствовать сокращению уровня закредитованности населения. Избыточная задолженность ухудшает платежеспособность граждан, снижает их потребление и в конечном итоге негативно сказывается на экономическом росте. Ограничение может стимулировать более ответственный подход к займам со стороны потребителей и повысить эффективность процессов кредитного анализа в финансовых учреждениях», — объяснил специалист.
Но есть и другая сторона — а именно такие ограничения противоречат принципам свободы договора и правам россиян на получение финансовых услуг.
Помимо этого, мера может оказаться попросту неэффективной. В игру вступят нелегальные кредиторы, которые еще больше ухудшат финансовое положение граждан, нарушая их права.
«Они не подконтрольны ЦБ, и, соответственно, методы работы у них соответствующие. Как правило, нелегальные кредиторы предоставляют займы под залог недвижимого и движимого имущества. При займе у нелегального кредитора долговая нагрузка может оказаться неподъемной», — подчеркнула Евгения Боднар, юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс».
Кроме того, чтобы получить дополнительные деньги, заемщик может просто рефинансировать действующий кредит, увеличив сумму долга, а на бумаге у него останется только одно финансовое обязательство.
Эксперты пришли к выводу, что такие ограничения могут быть эффективны точечно, например, для социально неблагополучных граждан. Но инициатива требует законодательной проработки.
Предложения банков по потребительским кредитам:
- Кредит «Наличными» от ВТБ.
- Кредит «Оптимистичный» от Почта Банка.
- Кредит «Универсальный» от Газпромбанка.
- Кредит «Стандартный плюс» от Совкомбанка.
* Предложение актуально на дату публикации материала.
Как повысить шансы на одобрение кредита?
Банки пока выдают кредиты людям с ПДН больше 50%, но риск отказа в этом случае вырастает, в ближайшее время можно ожидать усиления этого тренда, поскольку с 1 сентября произошел очередной раунд повышения макропруденциальных надбавок по необеспеченным потребительским кредитам, а с 1 октября будут ужесточены макропруденциальные лимиты по ним. В результате банки смогут выдавать еще меньше кредитов заемщикам с ПДН от 50% до 80%, а шансы получить кредит у заемщиков с ПДН более 80% станут минимальными, рассказала руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
В целях предупреждения возможного отказа снизить ПДН можно за счет привлечения платежеспособного созаемщика / уменьшения суммы кредита либо увеличения его срока. При этом, как правило, банки наиболее лояльны при выдаче кредитов «своим» клиентам. Сюда относятся зарплатные клиенты, вкладчики, сотрудники предприятий-партнеров.
«Поэтому одним из вариантов повышения одобрения кредита в условиях сложного рынка может стать оформление дебетовой карты либо вклада в этом банке. Но следует иметь в виду, что банк должен видеть движение денежных средств по карте, просто оформить и положить ее на полку не получится», — предупредила эксперт. Также, добавила она, вероятность одобрения кредита будет выше, если вы сразу сможете подтвердить свой доход выпиской из СФР, получить которую можно на портале «Госуслуги».
На Банки.ру размещен список кредитных карт с высокой вероятностью одобрения. Вот некоторые из них:
