Нужно ли избавляться от наличных денег?

Учитывая текущий уровень развития платежной системы, приоритетной задачей является устранение ее неэффективности, вызванной использованием наличных денег в экономике. Сокращение наличного оборота принесет положительный экономический эффект всем субъектам экономики.

По нашим оценкам, совокупные прямые издержки российской экономики, связанные с оборотом наличных денежных средств, составляют 1,1% ВВП. Это существенно выше, чем в таких странах, как Финляндия, Норвегия (0,1—0,2% ВВП) или США, Нидерланды, Австрия (0,5% ВВП).

Высокая доля использования наличных денежных средств ограничивает экономический рост страны, приводит к снижению конкурентоспособности и росту издержек. Это выражается в прямых затратах на эмиссию, обращение, хранение, обеспечение безопасности, борьбу с оборотом фальшивых денег, а также в косвенных затратах, связанных с отвлечением из оборота работающего капитала, потерями времени населения в очередях, дополнительными расходами торгово-сервисных предприятий на обработку денежной выручки.

По нашим оценкам, более 65% прямых операционных издержек приходится на предприятия торговли и банки, около 20% — на остальные компании и домохозяйства, оставшиеся чуть менее 15% — на государственные органы. Высокий уровень использования наличных ограничивает фискальные возможности государства: налоговые потери, по нашим оценкам, составляют до 8% от ВВП.

Адаптация к безналичным расчетам может быть тяжелой только из-за финансовой неграмотности отдельных слоев населения. Будет создана такая база, при которой человеку станет выгодно использовать безналичные платежи. Останется только научить их этому, что сейчас и делает Сбербанк во многих своих отделениях.

Невозможно полностью вытеснить наличные деньги из оборота. Даже в развитых странах, таких как США, Германия, Франция, Италия, доля наличных при небольших покупках на сумму меньше 25 евро достаточно высока, и тенденции к снижению пока не наблюдается. Людям во всем мире удобно оплачивать мелкие покупки «живыми» деньгами.

В российских терминалах самообслуживания средний платеж составляет чуть больше 100 рублей, так что в среднесрочной перспективе этой бизнес-модели ничего не угрожает. Если наличные в этом диапазоне и будут замещаться, то не классическими банковскими картами, а электронными деньгами.

Минэкономразвития предложило решить этот вопрос административным способом, запретив расчеты с наличными выше определенной суммы, но, на мой взгляд, это не выход. Продавцам сейчас выгоднее принимать наличные, чем банковские карты, потому что услуги по пересчету и инкассации наличных стоят 1% — максимум 1,5%, а эквайринг банковских карт обходится в 2%. Для увеличения доли безналичных расчетов надо использовать экономические стимулы, а не административные запреты. В частности, банки должны начать с себя и снизить эквайринговые комиссии для того, чтобы принимать банковские карты было выгоднее. Что касается запретов, то у нас народ поднаторел в том, как их обойти. Крупные покупки, например, можно дробить.

Если обязать компании начислять зарплаты на банковские карты, то это также не сильно увеличит объем безналичных расчетов, разве что доходы банков. Сейчас 90% всех трансакций по картам — это операции по снятию наличных, потому что продавцы неохотно устанавливают терминалы для приема карт. Без резкого расширения сети приема держатели карт, как и прежде, будут сразу после получения зарплаты обналичивать ее.