Смогут ли кредитные карты вытеснить кредиты наличными?

Кредиты наличными пока востребованы, потому что существует психологическая зависимость некоторых клиентов от традиционных офисов, им нужна возможность посетить отделение банка. Но это постепенно пройдет.

Мировая практика доказывает, что кредитная карта — это наиболее технологичный способ кредитования, если речь не идет о приобретении квартиры, машины или другой крупной покупке. Рынок показывает, что россияне начинают понимать преимущества пластика. За полтора года объем рынка кредитных карт удвоился. В 2011 году совокупный портфель задолженности банков по кредитным картам вырос на 61,6%; в первом квартале 2012 года рост составляет 15%.

Технологичность кредитной карты позволяет и сберечь время клиентов, и уменьшить издержки банка. Ведь карта оформляется один раз, а пользуются кредитом многократно. При погашении минимального взноса в счет долга вы снова можете располагать средствами в пределах кредитного лимита, а не получать кредит с нуля. При этом регулярное погашение в срок для клиентов нашего банка, например, означает быстрое повышение лимита — клиент, пользуясь картой, создает положительную кредитную историю. Получая же кредит наличными, он каждый раз будет подвергаться новой оценке со стороны банка, подтверждать свою платежеспособность, стоять в очередях, тратить время.

Можно вспомнить о преимуществах карты как удобного и безопасного средства платежа, которое человек получает одновременно с кредитом. Брать с собой большие суммы наличных мы опасаемся, тогда как желание купить что-то дорогое или необходимость оплатить какие-либо услуги в чрезвычайных ситуациях могут возникнуть в любой момент. Особенно это преимущество карт важно нам в путешествиях. С картой всегда доступна любая сумма, от мелкой (сколько хлопот доставляет мелочь) до крупной, а если не хватит — поможет кредитный лимит.

Об удобстве же погашения кредитов банки заботятся так, что это уже давно не является затруднением. С кредитной картой доступна гибкая схема — если кредит наличными клиент должен погашать по графику, то держатели карт по выбору могут вносить часть задолженности (любую сумму выше минимального ежемесячного взноса) или сразу всю сумму долга. Помимо терминалов и отделений партнеров, например, можно за минуту с помощью мобильного банка перечислить деньги с зарплатной карточки на кредитку переводом card to card — наличные уже просто не нужны. В некоторых странах даже чаевые в ресторане уже списывают прямо со счета.

Заемщикам удобно пользоваться POS-кредитами и кредитами наличными, потому что это простой и предсказуемый продукт: всегда знаешь, сколько нужно заплатить, сколько заплатил и сколько твой кредит стоил.

Везде в мире существуют и кредитные карты, и кредиты наличными. У этих продуктов разные цели. Если вам нужно купить кухонный гарнитур или шубу жене, зачем вам оформлять кредитную карту? На Западе уже, конечно, не берут кредит на мобильный телефон или стиральную машину. Но такие крупные покупки в кредит, как мебель или расходные материалы на ремонт, очень востребованы. Также востребованы образовательные кредиты, кредиты на медицинские услуги, на свадьбу, беззалоговые кредиты на покупку машины.

В России кредитный спрос тоже будет смещаться на покупку более дорогих вещей. Еще несколько лет назад основной целью POS-кредитов в России была бытовая техника, затем мобильные телефоны, сейчас компьютеры, ноутбуки, смартфоны. В долгосрочной перспективе условия по кредитам станут очень привлекательными, близкими к рассрочке. Для банков POS будет скорее каналом привлечения клиентов, чем источником прибыли.

Цель кредитных карт — быть платежным инструментом. С кредитной картой удобно ходить по магазинам, осуществлять дистанционные платежи при помощи интернет- или мобильного банка, совершать покупки в интернет-магазинах, бронировать гостиницы и авиабилеты или «перехватить» немного до зарплаты. Это деньги на короткий срок (до 6 месяцев). В России уровень использования кредитных карт очень низкий. Задолженность по кредитным картам в России составляет не более 10% от совокупного розничного кредитного портфеля. В России заемщик очень часто снимает в банкомате сразу всю сумму кредитного лимита, а затем погашает его минимальными платежами. Слабо развиты партнерские программы лояльности — кобрендовые карты банков и авиакомпаний, совместные проекты финансовых организаций и крупных ретейловых сетей, которые дают реальное преимущество клиентам.

Кроме того, кредитная карта — это сложный продукт, заемщику тяжело разобраться, сколько ему нужно платить, сколько стоил его кредит. Именно поэтому даже на Западе, где кредитные карты очень популярны, существует практика перевода долга по кредитной карте в кредит наличными. Если у клиента образовалась большая задолженность по кредитной карте, то ему комфортнее перевести свою задолженность в кредит наличными — этот кредитный продукт для него более предсказуем и понятен.