Из-за значительного удорожания новых машин и возникшего на авторынке дефицита российские автолюбители продолжают отдавать предпочтение автомобилям с пробегом. Хотя за прошедший год средние цены на них выросли ощутимее, чем на новые машины, их обслуживание является менее обременительным по сравнению с затратами на новые ТС. Дополнительным преимуществом для покупателей, приобретающих б/у автомобиль в кредит, является возможность обойтись без первоначального взноса и страхования каско — в отличие от автокредитов на новые автомобили многие банки не ставят их наличие обязательным условием.
Мы оценили, на каких условиях сегодня можно получить автокредит на подержанный автомобиль без первоначального взноса и страхования каско в линейках банков, и составили подборку наиболее выгодных предложений с точки зрения итоговой переплаты среди всех доступных в базе нашего финансового маркетплейса. Для составления рейтинга мы выбрали следующие параметры:
- сумма кредита — 2,2 млн рублей (средняя цена автомобиля с пробегом по итогам 2023 года, по данным «Авто.ру Оценка»);
- срок кредитования — 7 лет (средний срок автокредита, запрошенный в сервисе подбора кредитов Банки.ру в 2023 году);
- предоставление автомобиля в залог;
- отказ от страхования каско, личного страхования и иных дополнительных услуг;
- подача заявки онлайн (если банк предоставляет такую возможность);
- прозрачность условий кредитования.
Такие условия потребуют от заемщика внесения примерного ежемесячного аннуитетного платежа в размере от 40 до 74 тыс. рублей в зависимости от выбранной программы. Чтобы обслуживать такой кредит, клиент должен иметь доход в размере от 80 до 148 тыс. рублей в месяц в зависимости от требований конкретного банка.
Мы рассматривали условия, действующие для клиентов с открытого рынка, и не брали в расчет льготные условия для определенных групп заемщиков. В рейтинге учитывались продукты банков, имеющих широкую географию присутствия. Предложения ранжированы по размеру процентной ставки. В случае, если при заданных условиях рейтинга банк устанавливает процентный диапазон, к сравнению принималась средняя ставка.
Первое место занял РНКБ с предложением «Автокредит наличными», процентная ставка по которому составила 20,5% годовых. Оформление заемщиком полиса личного страхования на ставку по кредиту не влияет.
На второй позиции оказался ВТБ с продуктом «Автокредит наличными». Процентная ставка по нему при условии подачи заявки онлайн варьируется от 17,2 до 24,6% годовых, в противном случае будет выше на 0,4 процентного пункта. Если заемщик решит купить полис личного страхования, ставка снизится на 3 п. п. Приобретение карты «Автолюбитель» позволит уменьшить ставку еще на 10 п. п.
Замыкает первую тройку банк Уралсиб с предложением «Автомобиль с пробегом». Процентная ставка по нему составляет 22,8% годовых и может быть снижена на 5 п. п. при приобретении заемщиком личного страхования.
Топ-5 автокредитов на автомобили с пробегом без первоначального взноса и каско [1]
| Место | Банк/Кредит | Ставка, % годовых | Ориентир. размер ежемесячного платежа, тыс. руб. | Надбавки и скидки к ставке |
| 1 | РНКБ: «Автокредит наличными» | 20,5 | 49,5 | |
| 2 | ВТБ: «Автокредит наличными» | 17,2-24,6 | 45,2–55,1 | –3 п. п. при приобретении личного страхования; –10 п. п. при покупке карты «Автолюбитель»; +0,4 п. п. при отказе от оформления заявки онлайн |
| 3 | Уралсиб: «Автомобиль с пробегом» | 22,8 | 52,6 | –5 п. п. при приобретении личного страхования |
| 4 | Азиатско-Тихоокеанский банк: «Легкий старт»» | 22,9 | 52,8 | –2 п. п. при приобретении личного страхования |
| 5 | Газпромбанк: «Кредит на покупку подержанного автомобиля» | 12,9-37,4 | 39,9-74,2 | –6,5–19,5 п. п. в зависимости от суммы кредита при приобретении личного страхования |
Размер ориентировочной итоговой переплаты заемщика при условии возврата автокредита в обозначенный параметрами рейтинга срок (7 лет) варьируется от 1,1 до 4 млн рублей. Снизить эту сумму в дальнейшем можно за счет частичного досрочного погашения (ЧДП). При аннуитетной схеме целесообразно делать его в течение первой половины срока кредита — чем чаще, тем лучше (в идеале каждый месяц в дату ежемесячного платежа). С точки зрения итоговой экономии на процентах наиболее выгодным вариантом является ЧДП с сокращением срока кредита.
В то же время ЧДП с сокращением размера ежемесячного платежа позволяет получить более комфортный уровень ежемесячной долговой нагрузки. В случае оформления автокредита вместе с личным страхованием после его полного досрочного погашения заемщик имеет право на возврат части страховой премии пропорционально прошедшему сроку. Для этого необходимо обратиться с заявлением в страховую компанию. Иногда это можно сделать в личном кабинете банка, в котором был оформлен кредит.
Все рассмотренные предложения при заданной в рейтинге сумме кредита позволяют получить автокредит без подтверждения дохода. Но следует иметь в виду, что банки оставляют за собой право запросить документы о доходе. Кроме того, при выдаче автокредита банки рассчитывают показатель долговой нагрузки потенциального заемщика — отношение всех платежей по имеющимся кредитам с учетом нового к уровню дохода. Если ПДН превысит 50%, в автокредите могут отказать. Поэтому перед подачей заявки рекомендуем оценить уровень своей финансовой нагрузки и в случае необходимости привлечь платежеспособного созаемщика или поручителя.
[1] Рейтинг составлен по данным официальных сайтов банков на 24 января 2024 года.
