Как правило, клиенты банков при выборе дебетовой карты рассматривают условия обслуживания и начисления кэшбэка. Однако этот банковский продукт можно использовать и для приумножения сбережений благодаря начислению процентов на остаток. Размер процентных ставок в этом сегменте зачастую выше, чем процент по краткосрочным вкладам. Сейчас максимальное значение составляет 11% годовых.
Разбираемся, в чем преимущества дебетовых карт с процентом на остаток, чем они отличаются от вкладов и какие условия по этому продукту предлагают банки в ноябре 2022 года.
Чем отличается дебетовая карта с процентом на остаток от вклада
Первое отличие карты от вклада: по карте не нужно заранее рассчитывать срок размещения денег, при нарушении которого можно лишиться всех начисленных процентов. Картой можно воспользоваться в любой момент. Предложений по вкладам на один месяц не так много, в основном в банках этот срок начинается от трех месяцев.
Второе отличие: не нужно отслеживать, когда закончится срок размещения. Как правило, по карте проценты начисляются ежемесячно и поступают в назначенный день на счет карты. Если не пролонгировать вклад и пропустить дату переоформления, есть риск получить минимальную ставку.
Третье отличие: по карте допустимо пополнение и снятие наличных в пределах установленных лимитов. По краткосрочным вкладам, как правило, есть ограничения на пополнение и снятие.
Четвертое отличие: для родственников держателя основной карты банки предлагают выпуск дополнительной карты. С ее помощью можно получить моментальный доступ к деньгам онлайн, в банкомате или в магазине. По вкладам можно оформить доверенность на снятие, внесение, переоформление и закрытие, но сделать это возможно только в офисе банка при личном присутствии доверенного лица.
Размер процентных ставок на остаток по картам зачастую выше, чем процент по краткосрочным вкладам. Сейчас максимальное значение по картам составляет 11% годовых. При этом ставка вклада фиксируется на весь период действия договора. В случае с картой банк может изменить ставку в любой момент.
При выборе карты следует обратить внимание на требования, которые нужно выполнять для того, чтобы банк начислил проценты. Вот какие условия у топ-5 дебетовых карт в ноябре 2022 года:
Карта | Максимальная ставка на остаток | Что делать, чтобы получить максимальный процент |
«Прибыль» от банка «Уралсиб» | 11% | Макс. проценты начисляются на остаток до 500 тыс. рублей в первые два месяца, далее — 7,5%. По карте нужно тратить не меньше 10 тыс. рублей в месяц |
«Мир» от «Ак Барс» Банка | 10% | Макс. проценты начисляются только на сумму от 30 до 100 тыс. рублей |
«Халва» от Совкомбанка | 8,5% | Обязательна подписка «Халва.Десятка», а также нужно совершить 5 покупок на общую сумму больше 10 тыс. рублей |
«Мир» от Почта Банка | 8% | По карте нужно тратить больше 10 тыс. рублей в месяц; 8% годовых — в течение первых двух месяцев, далее — 4% |
«Купил-Накопил» от Таврического банка | 8% | Сумма покупок в месяц — от 10 тыс. рублей |
1-е место: «Прибыль» от банка «Уралсиб»
11% годовых начисляются на остаток до 500 тыс. рублей в первый месяц и во второй месяц при сумме покупок свыше 10 тыс. рублей в месяц. С третьего месяца — 7,5% годовых при сумме трат от 10 тыс. рублей в месяц. Если расходовать меньше 10 тыс. рублей, то ставка снизится до 0,1% годовых за расчетный период. Проценты начисляются на ежедневный остаток на счете в течение месяца. На сумму, которая превышает 500 тыс. рублей, проценты не начисляются.
Обслуживание карты бесплатное, если тратить по ней 10 тыс. рублей в месяц. В ином случае — 99 рублей в месяц. Снятие наличных без комиссии доступно в банкоматах партнеров банка.
С помощью программы лояльности «Уралсиб Бонус» можно накапливать бонусы за повседневные покупки по дебетовой карте, а также если использовать кредитную карту. Баллы компенсируют ранее совершенные покупки, либо можно оплатить ими туристические услуги.
2-е место: «Мир» от «Ак Барс» Банка
10% годовых начисляются на остаток от 30 тыс. до 100 тыс. рублей. Если сумма меньше 30 000 рублей, ставка составит 3% годовых, а если более 100 000 рублей — 2% годовых. Проценты начисляются на ежедневный остаток на счете в течение месяца.
Плата за выпуск и обслуживание карты не взимается. Снимать наличные без комиссии можно в любых банкоматах на территории России.
По программе лояльности «Сливки» держатели карты получают баллы за покупки в любых категориях. Размер вознаграждения зависит от суммы трат в течение месяца. До 31 декабря новым клиентам начислят 10% кэшбэка за любые покупки. Накопленные баллы конвертируются в рубли.
3-е место: «Халва» от Совкомбанка
Совкомбанк начисляет проценты на остаток до 400 тыс. рублей, если владелец карты совершает в месяц больше 5 покупок на общую сумму больше 10 тыс. рублей в месяц. Ставка зависит от подписки «Халва.Десятка»: с ней клиенты получают 8,5% годовых, а без нее — 6% годовых. Ставка 5% годовых действует при совершении хотя бы одной покупки в месяц и на остаток свыше 400 000 рублей. Проценты не начисляются при отсутствии покупок.
Выпуск и обслуживание у карты «Халва» бесплатное. Снимать наличные без комиссии можно в любых банкоматах, если за одну операцию клиент получает больше 3 тыс. рублей. Если меньше, то комиссия составит 99 рублей. При этом если за один месяц снять больше 150 тыс. рублей, то комиссия составит 1,9% от суммы превышения.
За покупки начисляется кэшбэк в виде баллов, которыми полностью или частично компенсируются оплаченные покупки за последние 2 месяца у партнеров банка.
4-е место: «Мир» от Почта Банка
Повышенные проценты начисляются на остаток от 50 тыс. рублей до 1 млн рублей при сумме трат по карте свыше 10 тыс. рублей в месяц: 8% годовых — в течение первых двух месяцев, 4% годовых с третьего месяца. При сумме покупок менее 10 тыс. рублей в месяц ставка составит 6% годовых первые 2 месяц и 2% годовых с третьего месяца.
Обслуживание бесплатное первые 2 месяца, а далее условие сохраняется, если совершать покупки по карте на сумму более 5 тыс. рублей в месяц. Иначе обслуживание будет стоить 69 рублей в месяц. Комиссия за снятие наличных в собственных банкоматах и банкоматах партнеров не взимается при сумме снятия до 100 тыс. рублей в месяц. В банкоматах других банков при снятии до 100 тыс. рублей в месяц комиссия составляет 1% от суммы, но не меньше 100 рублей. Свыше этого порога — 7,9%, но не меньше 100 рублей.
По программе лояльности «Мультибонус» держатели карты копят бонусы за покупки с последующим их обменом на товары и услуги в каталоге программы. Кроме того, кэшбэк можно конвертировать в рубли.
5-е место: «Купил-Накопил» от Таврического банка
8% годовых начисляются на остаток от 10 тыс. до 100 тыс. рублей, если тратить больше 10 тыс. рублей в месяц. При сумме покупок свыше 70 тыс. рублей в месяц проценты начисляются на остаток от 10 тыс. до 700 тыс. рублей.
6% годовых начисляется на суммы, превышающие 100 тыс. или 700 тыс. рублей соответственно.
Обслуживание бесплатное, если совершить хотя бы одну покупку за месяц или если среднемесячный остаток по карте был более 10 тыс. рублей. Иначе плата за обслуживание составит 99 рублей в месяц.
Комиссия за снятие наличных в банкоматах сторонних банков не взимается при снятии до 10 тыс. рублей в месяц, свыше — 1% от суммы, но не меньше 200 рублей.
Рейтинг составили Ольга Станчак, Марина Вербицкая, Елена Хвостова, Ксения Орлова
