Страхование ответственности заемщика
Отдельным видом ипотечного страхования является страхование ответственности заемщика перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, обеспеченных ипотекой.
Данный вид страхования впервые появился в США еще в 1887 году (тогда в Нью-Йорке была образована первая ипотечная страховая компания — Title and Guarantee Company of Rochester). В России же он начал внедряться недавно – в 2010 году, когда для формирования и развития рынка ипотечного страхования Агентством по ипотечному жилищному кредитованию была создана Страховая компания АИЖК.
Предпосылками для внедрения такого вида страхования стал кризис 2008 года, в результате которого многие заемщики не смогли обеспечивать своевременную оплату своих ипотечных кредитов. Банки были вынуждены обращать взыскание на задолженное имущество, однако столкнулись с достаточно неприятной ситуацией. В связи с потерей платежеспособности части населения спрос на рынке недвижимости упал, цены на жилье резко снизились. Большая часть ипотечных кредитов была выдана с относительно небольшим первоначальным взносом: 10-20% от стоимости. Таким образом, денег, которые банки получили в результате продажи заложенного имущества, не хватало на погашение долга по кредиту. В итоге заемщики не только потеряли жилье и средства первоначального взноса, которые они вносили при покупке, но и остались должны банкам довольно внушительные суммы. В конце концов банки отказались выдавать ипотечные кредиты при первоначальном взносе менее 30 %. Выходом из ситуации стало развитие такого вида страхования, как страхование ответственности заемщика.
По данному договору страхования компания обязуется выплатить банку денежные средства в размере разницы между долгом заемщика перед кредитором и суммой, вырученной от продажи заложенного имущества. Страховая сумма, подлежащая выплате кредитору, составляет 10-50% от основной суммы долга. Договор заключается по требованию банка при оформлении ипотечного кредита с первоначальным взносом 10-30 %. Страховая премия (сумма, подлежащая оплате заемщиком) платится один раз в течение жизни кредита по тарифам страховой компании. Договор страхования ответственности заемщика заключается либо на срок действия обеспеченного ипотекой обязательства, либо на срок, в течение которого сумма обеспеченного ипотекой обязательства составляет более 70% от стоимости заложенного имущества.
В настоящее время все больше кредитных организаций, готовых выдавать ипотеку с первоначальным взносом 20%, 15% или 10% от стоимости жилья, требуют от своих заемщиков страхования ответственности. Это позволяет банкам не опасаться за возврат кредита, а заемщикам быть уверенными, что в случае изменения финансового положения они, хотя и потеряют заложенное имущество, не останутся должны банку крупную сумму денежных средств.
