Мы и сами не заметили, как всей страной втянулись в одну из самых популярных в мире игр — покупать все, что можно, в кредит. Но в последнее время выплачивать кредиты стало, мягко говоря, сложнее.
Долги вообще не самая лучшая вещь в жизни, а неотданные долги — это просто проклятие. Помимо субъективных (морально-этических), есть на это и объективные причины. Особенно, если речь идет о долгах перед банком или какой-либо другой кредитной организацией. Просрочка платежа гарантирует неприятности. Первая — это штрафы, которые составляют до 0,5% от «недоданного» в день. Причем банк имеет полное право изменить размер штрафа в одностороннем порядке.
Надеяться на то, что в результате этих перемен удастся отделаться меньшей суммой, не приходится.
Если растущие штрафы должника не впечатляют, с ним случается неприятность номер два — в игру вступают коллекторские агентства. Это организации, которые занимаются исключительно тем, что убеждают недисциплинированных граждан возвращать взятые взаймы деньги. Их работа с должниками строится так: сначала письмо-уведомление, потом регулярные телефонные звонки (в исключительно корректной форме задаются вопросы о причинах просрочки платежей), затем, если неплательщик упорствует, начинается этап hard. Это — личные встречи сотрудников коллекторского агентства с неразумным гражданином. Бить не станут. И не дадут даже малейшего повода упрекнуть агентство в «криминале». Но «общаться» будут до победного конца — примерно так в «Двенадцати стульях» отец Федор уговаривал инженера Брунса.
Так что игнорировать выплаты по кредитам просто
Договориться по-хорошему, или Сезон охоты начался!
Банк ВТБ 24, розничная «дочка» второго по величине госбанка России ВТБ, предложил своим заемщикам возможность реструктурировать кредит в том случае, если клиент потерял работу или часть доходов.
Подобная программа действует в ВТБ 24 с 13 марта. Банк готов реструктурировать рублевый кредит на срок от 6 месяцев до 5,5 лет под 21—25% годовых. Если вы брали кредит под 18% (стандартное предложение по потребительским кредитам в докризисный период) — 25% вам наверняка покажутся кощунственными. В качестве утешения может выступить предложение того же банка отсрочить выплату основного платежа до 6 месяцев. Иначе говоря, проценты за кредит вы должны выплачивать в любом случае, а сам кредит можно попридержать до тех пор, пока вы не найдете более-менее устойчивый источник финансового равновесия. Например, постоянную работу. Предполагается, что за 6 месяцев это сделать вполне реально.
Если вы все же решили реструктурировать свой кредит, вам придется погасить перед «первым» банком все набежавшие штрафы и внести во «второй» банк половину ежемесячного платежа.
Рассмотрим другую ситуацию. Вы брали кредит в долларах, когда те стоили 27—29 руб. за 1 зеленую единицу, а сегодня не в состоянии выплачивать остатки долга. Те же столпы банковского рынка Сбербанк и ВТБ 24 вполне могут взять ваши долги себе, перевести валютный кредит в рублевый и продолжить ваши взаимоотношения на особых условиях, описанных выше.
Но, как говорится, не одним «Сбербанком» жив рынок реструктуризации кредитных долгов. Другие банки тоже ищут способы выйти из положения, а заодно и подзаработать на кризисе. Так, в Альфа-Банке, изучив кредитные истории своих клиентов, составляют списки должников с безупречной кредитной историей и открывают на них «сезон охоты». Суть предложений такова: банк предлагает своему клиенту взять у него в долг сумму, превышающую долг перед банком, погасить этими деньгами первый кредит, потратить остаток второго кредита по своему усмотрению и… продолжить ежемесячные свидания с банкоматом для постепенного погашения второго кредита.
Причем, если вы спросите банк, зачем ему это нужно, в ответ услышите историю о том, что Альфа-Банк заботится о клиентах, всячески дорожит идеальным должником, понимает, как велик соблазн взять деньги и купить
В общем, банкиры не зря едят свой хлеб. Схем, придуманных ими под впечатлением кризиса, немало. Но сколь бы они ни были привлекательны в презентациях, имейте в виду — их смысл прежде всего в том, чтобы получить от клиента как можно больше денег. В принципе, банки можно понять — никто сейчас открывать новые кредиты не спешит, процент неплатежей растет, а жить-то им на
Подобьем «бабки»
Итак, какие же варианты существуют для тех, кто оказался в кредитной западне?
1) Увеличение срока кредита. Этот вариант хорош тем, что размер ежемесячного платежа уменьшается. Минус этого варианта в том, что длительность ваших отношений с банком значительно увеличивается.
2) Определение «льготного периода», в течение которого выплачивается только процент по кредиту без основного долга. Минусы и плюсы этого варианта такие же, как и в первом случае.
3) Рефинансирование кредита. Идея такова: банк выдает вам новый кредит в рублях, за счет которого погашается текущий кредит в долларах США. Остаток долга выплачивается в рублях.
Предупреждаем сразу — этот вариант крайне невыгоден с экономической точки зрения, так как процентная ставка рефинансирования на порядки выше той, по которой вы брали кредит.
Экономисты давно подсчитали, что рефинансирование может себя оправдать лишь в том случае, если курс доллара превысит 54 руб. 26 коп. за 1 у. е. Плюс дополнительные комиссии банка (за выдачу кредита, за новый полис страхования и т. д.).
Вывод неутешительный: к данным вариантам следует прибегать только в крайнем случае, так как каждый из них несет в себе гарантированную невыгоду для вас. Единственное утешение — возможность выиграть время на поиск недостающих денег, которое, как известно, не купить ни в кредит, ни в розницу, ни оптом.
К слову сказать, кредиторы, несмотря на очевидно более выгодное положение, предупреждают, что не готовы предоставлять клиентам массовых отсрочек по неипотечным кредитам. То есть, если у кого-то образовались долги, потому что нужны были деньги на жизненно важную операцию, — есть хорошие шансы договориться с банком о пересмотре условий. Но если у гражданина хватило фантазии при зарплате в 10 тыс. руб. приобрести в кредит телефон Vertu, представители банка вряд ли проникнутся трагизмом ситуации.
Евгений СТЫШНЕВ
