Выход на российский розничный рынок британского HSBC, одного из крупнейших банков мира, уже само по себе событие. При желании он может довольно быстро потеснить нынешних лидеров.
В банковском рейтинге, опубликованном газетой Financial Times, HSBC с капитализацией $78,4 млрд занимает пятое место, уступая лишь трем китайским финансовым организациям — Industrial & Сommercial Bank of China, China Construction Bank, Bank of China — и американскому JPMorgan Chase. «Финансовые возможности у HSBC огромные. В отличие от Citibank, который терпит убытки и потихоньку распродает свои «дочки» по всему миру, HSBC наращивает свое присутствие на новых рынках. При желании банк может как купить крупный или средний российский банк, обладающий широкой региональной сетью, так и довольно быстро создать ее с нуля. Может и демпинговать — предлагать более выгодные тарифы по вкладам и кредитам, лучший сервис», — делится своими соображениями топ-менеджер крупного банка. По разговору видно, что такая перспектива ему не нравится, и, дабы скрыть опасения, добавляет: «Единственное, что его может ограничивать, — собственная стратегия».
Англичане действительно никуда не торопятся, живя по принципу «бережливость, трудолюбие и осмотрительность при делах и вложениях». Офис HSBC открылся в Москве в далеком 1996 году. Однако до последнего времени он концентрировался на работе с корпоративными клиентами и инвестиционном банкинге, не посягая на розничный сегмент. В 2007−м пошли слухи, что со дня на день банк наконец приступит к работе с «физиками», но ждать пришлось почти два года.
Пришли по-английски
Без лишней помпы, лишь вывесив объявление об открытии четырех отделений в Москве и одного в Санкт-Петербурге, HSBC анонсировал начало работы с розничными клиентами. При этом на просьбу об интервью с топ-менеджментом в пресс-службе отвечают: вся информация будет доступна лишь в день открытия отделений — 9 июня. Поэтому, насколько оправданны предположения банкиров о возможном захвате российского рынка англичанами, приходится судить по косвенным факторам.
«HSBC уже давно присутствует в России и, поскольку является достаточно консервативным банком, долго присматривался к розничному рынку. На мой взгляд, с выходом он запоздал: его европейские конкуренты оказались более быстрыми и сейчас занимают достаточно устойчивые позиции», — считает Ирина Велиева, руководитель службы рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА». Кроме того, выход новых игроков затруднен кризисом доверия со стороны клиентов. «Сколько негативного информационного фона вокруг иностранных банков? То один «упал», то другому требуется помощь собственного государства. Если HSBC планирует сделать ставку на свою надежность, не уверен, что данный фактор сыграет в нынешних условиях», — говорит заместитель председателя правления Витас банка Сергей Сергеев.
В то же время другие опрошенные D’ банкиры считают выход HSBC в розницу вполне своевременным, правда, и они признаются, что кардинальных изменений в расстановку сил он не внесет. «Наш рынок даже сейчас привлекателен для иностранных игроков, поэтому HSBC выходит с продуктами, позволяющими привлекать пассивы и зарабатывать комиссионные. Причем услуги ориентированы не на массовый рынок, а на классы up-medium и премиум. И отдельные банки, которые ориентируются на тот же сегмент, конечно, почувствуют дыхание конкурента в спину», — уверяет Дмитрий Орлов, директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка. Количество офисов просто не позволит завоевывать розницу в широком смысле этого слова. Для этого ему нужно либо покупать уже действующую сеть, либо интенсивно строить собственную. «И тот, и другой варианты потребуют как минимум года работы. В первом случае это время необходимо на поиск подходящего банка для покупки, переговоры, оценку и саму сделку, во втором — на поиск подходящих помещений, наем персонала, его обучение и т. д.», — объясняет Сергей Сергеев.
Странное совпадение, но уже появились сообщения о том, что HSBC рассматривает возможность покупки российского Ситибанка, которые, впрочем, были тут же опровергнуты управляющим директором компании PBN в Москве, представляющим интересы HSBC, Томом Блэквеллом: «HSBC намерен органично развивать собственное направление розничных банковских услуг в России… В настоящее время HSBC не ведет никаких переговоров с Ситибанком относительно возможного приобретения его активов». Вот и думай, чтобы это значило: то ли пока не ведет, то ли даже не собирается это делать. К слову, нынешний председатель правления российского HSBC Стюарт Лоусон не один год проработал в различных подразделениях «Сити», в том числе и президентом его российской «дочки».
Бескомиссионная новинка
Предположения банкиров о том, что в «широкую» розницу англичане не пойдут, косвенно подтверждают информация, размещенная на сайте HSBC, и представители call-центра. Банк предлагает всего два пакета услуг.
Клиентам HSBC по программе Plus необходимо внести на счет не менее 75 тыс. руб. (либо эквивалент в долларах, евро или фунтах стерлингов). Это минимальный остаток, который лучше поддерживать, так как «при его снижении банк оставляет за собой право удерживать ежемесячную комиссию за банковское обслуживание или прекратить предоставление услуг в рамках предложения HSBC Plus». Доверив банку собственные средства, клиент получает возможность пользоваться текущими счетами, сберегательными и срочными депозитами, может рассчитывать на две дополнительные дебетовые карты для близких, бесплатное SMS-информирование и т. д. Наверное, самая оригинальная фишка — возможность снимать наличные в любом банкомате мира (с логотипом Cirrus, Maestro или MasterCard) с дебетовой карты бесплатно. «Спустя
Чтобы стать клиентом пакета Premier, потребуется уже 1,5 млн руб., поддерживать эту сумму в качестве среднемесячного остатка придется не менее трех месяцев. Помимо вышеописанных сервисов «премьерникам» также будут доступны услуги персонального менеджера, финансовая поддержка и помощь в непредвиденных ситуациях по всему миру, кредитка с лимитом 150 тыс. руб., бесплатная турстраховка.
Информацию о ставках по вкладам и кредитам до часа «икс» представители банка охраняли как гостайну. «По вкладам в рублях ставки сейчас доходят до 10% годовых, в валюте — до 6—7%, но, возможно, их поднимут», — рассказали в отделении HSBC, куда я пришел под видом клиента. «Судя по всему, банк пока не намерен демпинговать. Ему гораздо важнее планомерно нарастить лояльную клиентскую базу российских вкладчиков для того, чтобы иметь возможность развивать активные операции в рублях. Однако HSBC вполне может привнести новые стандарты обслуживания клиентов, что, безусловно, пойдет рынку только на пользу», — считает Ирина Велиева.
Фишка в виде бескомиссионного снятия наличных c дебетовых карт в любом банкомате действительно редкость на рынке. «Я слышал о случаях, когда компенсировалось только ограниченное количество снятий в месяц в «чужих» банкоматах. Но в масштабах всего мира такого не встречал. Скорее всего, это маркетинговый ход, который направлен на привлечение клиентов. В дальнейшем, когда база клиентов будет увеличиваться, снятие будет бесплатным только внутри сети банкоматов банка», — объясняет Дмитрий Орлов. «По тарифам платежных систем за каждую транзакцию своего клиента в «чужом» банкомате банк-эмитент платит примерно 48 руб. Если для клиентов она бесплатная, значит, банк ее компенсирует за свой счет. Либо он готов нести расходы ради наращивания клиентской базы, либо хитро составлены тарифы, и данная сумма спрятана в них», — говорит другой банкир.
Как считают участники рынка, клиенты вряд ли «клюнут» на столь щедрое предложение. «Судя по порогу входа, банк нацелен на средний класс и выше, а его представители предпочитают расплачиваться «пластиком», а не снимать деньги в банкоматах, — говорит Сергей Сергеев. — Ставка, скорее всего, будет сделана на качество обслуживания — именно его ценят люди с высоким достатком». Какими будут сервис и ставки по вкладам и кредитам, мы узнаем в ближайшее время.
Александр ПОТАПОВ
