Если у банка нет в кассе валюты, может ли он расплатиться рублями по курсу ЦБ? Даже если такая возможность прописана в договоре, с банком есть, о чем поспорить.
Москвичка Ирина в конце апреля открыла в банке «Траст» долларовый вклад «Траст — гарантированный 2009» (сейчас действует усовершенствованная версия). «Вернувшись домой и прочитав договор, расстроилась. В пункте 3.1.3. указано, что вклад может быть возвращен в рублях. По-моему, операционистка должна была предупредить об этом. Мне даже в голову не могло прийти, что, отдавая доллары, я могу получить обратно рубли», — жаловалась она на одном из банковских форумов.
Обычный договор вклада, как правило, не предусматривает права кредитной организации по своему усмотрению выдать клиенту его валютный депозит, пересчитанный в рублях по курсу на день выдачи. «Данная мера носила единичный и исключительный характер и была введена в условия депозитных договоров на короткий срок с конца января 2009 года по май 2009-го, — объяснила директор дирекции пластикового бизнеса и некредитных продуктов банка «Траст» Марина Дембицкая. — С 1 июня 2009 года данный пункт был полностью исключен из форм типовых договоров действующей линейки депозитов». В обновленной версии договоров (по состоянию на 30 июня 2009 года) данного пункта действительно нет. Однако по договорам, заключенным до 1 июня, это условие сохраняется, уточнили в пресс-службе «Траста».
Банк использовал данный пункт исключительно в редких случаях: если в отделении не хватало наличной иностранной валюты, и банк не мог выдать ее клиенту в день закрытия вклада, объясняет Марина Дембицкая. Спорное объяснение — не понятно, что мешает банку резервировать нужный объем валюты для возврата депозитов. И вообще, управление валютной ликвидностью его головная боль, а не клиентов. Казалось бы, для вкладчика ничего страшного — деньги возвращаются по курсу ЦБ. Но если человек открывает вклад в долларах или евро, значит, именно эти валюты ему интересны в данный момент, получая же взамен эквивалент в рублях, он несет затраты на обратную конвертацию. В кризисной ситуации потери могут быть весьма ощутимы. В период «плавной девальвации» разница между ценой покупки и продажи долларов в российских банках порой доходила до 2 рублей. На пике 19 февраля $1000 по курсу ЦБ стоила 36426 рублей. Переведя их по курсу ЦБ плюс 1 рубль, клиент получил бы $973, потеряв 2,7% суммы депозита.
«Условие о выплате валютных вкладов в рублях в банковской практике встречается редко», — говорит начальник управления розничных пассивов и комиссионных продуктов Абсолют-банка Елена Новикова. По ее мнению, вряд ли банк может серьезно заработать на этом пункте, скорее, подстраховаться на случай нехватки валюты в период кризиса. Руководитель блока «Розничный бизнес» Альфа-банка Илья Зибарев не считает спорный пункт договора дискриминационным: во-первых, банк заранее предупреждает о дополнительных рисках, которые понесет вкладчик, а во-вторых, ставки «Траста» по валютным депозитам выше рыночных и покрывают возможные потери клиента при последующей конвертации. Если волатильность рубля будет высокой, такое условие могут ввести многие банки, говорит Илья Зибарев.
Но у юристов свой взгляд. Судебная практика трактует договор вклада с гражданином как договор присоединения, говорит старший юрист компании «Авакян, Туктаров и партнеры» Дмитрий Соболев. А согласно Гражданскому кодексу, присоединившаяся сторона, в данном случае вкладчик, вправе потребовать изменения условий, если документ хотя не противоречит закону, но лишает сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида. Поскольку право банка выбирать по своему усмотрению валюту возврата вклада — прописывается редко, в суде легко доказать, что этот пункт является обременительным для клиента, и он не стал бы соглашаться с ним, если бы у него была возможность участвовать в согласовании договора. Кроме того, поскольку банк, хеджируя за счет вкладчика свои валютные риски, фактически выступает стороной по валютному свопу, его действия можно рассматривать как неосновательное обогащение, добавляет Дмитрий Соболев.
Евгения НИКОЛАЕВА
