Кризис почти не задел рынок депозитов, объем которых продолжает расти. Конкуренция обостряется, поэтому банки придумывают для вкладчиков оригинальные маркетинговые ходы и улучшают условия договоров.
Выбор момента
В агентстве по страхованию вкладов ожидают, что за 2009 г. частные лица принесут в банки около 940 млрд. рублей. Для сравнения: в 2007 г. объем вкладов населения вырос на 1,3 млрд. рублей (+35,6%) — до 5,1 трлн. рублей, за 2008 г. — на 800 млрд. рублей (+14,7%) — до 5,9 трлн. рублей.
Прогноз имеет под собой веские причины: в условиях кризиса депозит является наиболее надежным финансовым инструментом. Зачастую он позволяет не только обогнать годовую инфляцию, но и получить реальный доход. Напомним, что вложения до 700 тыс. руб. надежно защищены системой страхования вкладов. Если денег больше, то можно открыть вклады в разных банках. Кредитные организации сейчас с удовольствием идут клиентам навстречу: им нужны «длинные» деньги. Поскольку сейчас дешевых денег на внешних рынках нет, поэтому они вынуждены искать их внутри страны. С начала весны на рынке депозитов прошло несколько заметных волн повышения ставок.
Но «гонка повышения», похоже, завершена. Банк России пообещал, что с 1 августа на рынке рублевых депозитов не будет продуктов с доходностью выше 18% годовых. Как пояснил 1-й зампред ЦБ Геннадий Меликьян, «регулятор договорился с банками, чтобы те, начиная с августа, не предлагали населению ставки по вкладам выше 18% годовых». Привлекая средства по высоким ставкам, банки сводят на нет усилия регулятора по снижению стоимости заемных средств — ЦБ за последние два месяца снижал ставку рефинансирования трижды — с 13% до 11% годовых.
К тому же с высоких процентов надо платить налоги. Напомним, что с 1 января 2009 года налог в размере 35% берется с разницы ставки по вкладу и процентной ставки, рассчитанной, исходя из ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной на 5%. Другими словами, без налоговых последствий можно открывать вклады в рублях со ставкой до 16% годовых. Ранее 35-процентный налог взимался с разницы между ставкой банка и ставкой рефинансирования.
Выбор продукта
В условиях, когда ЦБ пытается административными методами остановить рост процентных ставок, банкиры открыли «второй фронт» на рынке маркетинга. Сразу несколько банков в конце июля запустили сезонные продукты, которые по сравнению с классическими депозитами, как правило, имеют более привлекательные условия. В числе нововведений — льготные условия досрочного расторжения вклада, позволяющие клиенту сохранять до 80% доходности, если фактический срок размещения депозита в банке составил 1 месяц. Любопытно, что при досрочном востребовании вклада проценты пересчитываются не по ставке «до востребования», а в соответствии с льготными условиями.
Жесткая конкуренция на рынке депозитов заставляет банки делать условия договоров более гибкими: депозиты часто можно пополнить. Нередко проценты выплачиваются ежеквартально. Наиболее продвинутые игроки предложили клиентам «бонус» — проценты начисляются с ежемесячной капитализацией. В ход активно идут подарки: часы, сумки и полотенца. Но на этом фантазия маркетологов не исчерпалась. «Сейчас в качестве подарка при открытии вклада некоторые банки предлагают бесплатную подписку на газеты. В августе на рынке появился оригинальный маркетинговый ход: при открытии вклада от 181 дня банк дает один месяц — период накоплений, в течение которого клиент имеет возможность изменить процентную ставку по договору в сторону увеличения (в течение месяца клиент может увеличить сумму первоначального взноса, процентная ставка по договору увеличится и будет соответствовать новой «границе первоначального взноса», при этом проценты по новой шкале будут пересчитаны за весь период), а при открытии вклада от 365 дней — в течение двух месяцев есть возможность пополнения (клиент может пополнить вклад в течение двух месяцев, при этом увеличив процентную ставку по договору за весь период), сообщил аналитик Андрей Сапунов. Он советует часть сбережений положить под высокие проценты на классический депозит, а небольшую часть накоплений — на депозит, разрешающий частичное снятие денег. Эта «заначка» пригодится, если срочно потребуются деньги.
Выбор валюты
Как признают банкиры, вклады в российской валюте, как правило, открываются на суммы, не превышающие максимальный объем страхового возмещения (700 тыс. рублей). Доля рублевых вкладов, по мнению специалистов, растет
Уже давно банкиры советуют «не класть все яйца в одну корзину». «Обязательно диверсифицируйте свою депозитную корзину. Часть накоплений храните не только в рублях, но и в долларах и в евро», — считает Сапунов. Спрос на вклады в долларах и евро, несмотря на некоторое падение ставок, растет, признают банкиры. Особенно это характерно для Москвы и Санкт-Петербурга.
Можно открыть три счета в разных валютах в одном или нескольких банках, а можно минимизировать риски в одном мультивалютном вкладе. Его преимущество в том, что он избавляет от необходимости заключать три разных договора на каждый счет. Все просто и удобно — один договор, несколько валют в том сочетании, которое клиент считает наиболее надежным. Еще один плюс — возможность до введения моратория на пополнение вклада перевода сбережений в самую доходную на данный момент валюту, что помогает избежать грабительского обмена у уличных менял. Основное назначение мультивалютного вклада — защита от валютных рисков, особенно он выгоден во время девальвации рубля. Такой сценарий вполне вероятен, если в конце года дефицит бюджета достигнет критического уровня.
Выбор банка
Пор мнению экспертов, доверие вкладчиков к частным банкам восстанавливается. В результате доля банков с госучастием падает. Все дело в ставках (частные банки активно их повышали) и в более гибких условиях. «При выборе банка, в котором вы хотели бы открыть вклад, необходимо узнать — входит ли он в систему страхования вкладов? Не лишним будет полистать прессу (не замешан ли банк в скандалах), посмотреть специализированные банковские сайты, почитать там на форумах комментарии вкладчиков», — отметил Андрей Сапунов. Помимо размера процентной ставки, условий выплаты процентов и наличия возможности пополнения депозита также важны удобство месторасположения и режим работы банка.
Петр ДРОЗДОВ
