Банки завлекают вкладчиков капитализацией процентов: их начисление каждый месяц и даже день позволяет при той же номинальной ставке увеличить доход и избежать налогообложения. Выгода на самом деле невелика.
Капитализация процентов, т. е. их причисление к сумме вклада с дальнейшим начислением на них процентов, увеличивает итоговый доход вкладчиков, и банки напоминают им об этой возможности. Альфа-банк по вкладу «Победа» даже разместил на сайте ставки с учетом ежемесячной капитализации — по словам замруководителя розничного бизнеса Ильи Зибарева, «чтобы клиент лучше ориентировался».
Некоторые капитализируют проценты еще чаще. «Номос-банк — Сибирь» (по вкладу «В десятку!») — каждые 10 дней, а питерский Балтинвестбанк («Накопительный плюс») и «Урса банк» («Великолепная семерка») — ежедневно.
Пополняемый депозит «Накопительный плюс» открывается на сумму свыше 3000 руб., $100 или 100 евро на 3, 6, 12 и 24 месяца под 10—12,75% годовых в рублях, 7,25—9,75% в долларах, 6,5—8,75% в евро. На пополняемо-отзывной вклад «В десятку!» принимаются средства от эквивалента $1000 в рублях (14,3—15,1% годовых), $100 (8,8—9,2%) или 100 евро (8,6—9%) на год.
В пополняемо-отзывной вклад «Великолепная семерка» можно разместить от 30 000 руб. на 395 дней. Ставки — от 11,5% до 13% годовых в рублях. Если клиент не снимет набежавшие проценты со счета, он получает больше: к концу срока набежит 13,25—15,1%, указано в тарифах на сайте «Урса банка».
Столь частая капитализация позволяет банкам сохранить привлекательность вклада для клиентов и угодить ЦБ с уровнем ставок, ведь декларируемая доходность несколько ниже реальной, полагает заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.
Это порой позволяет избежать уплаты налога: ставкой 35% облагается доход, превышающий ставку рефинансирования плюс 5% годовых (сейчас это 15,75%). Например, с процентов по годовому вкладу с ежемесячной капитализацией под 14,95% не надо платить налог, хотя его доходность эквивалентна обычному депозиту под 16%.
Более частая капитализация не очень сильно влияет на итоговую доходность вклада (см. рисунок). Ежемесячной капитализации вполне достаточно, уверен директор департамента розничного бизнеса Русь-банка Василий Палаткин.
Преимуществом для вкладчика может быть то, что в случае проблем у банка он сохранит не только вклад, но и весь начисленный доход. Впрочем, АСВ при банкротстве банков выплачивает доход с набежавшими процентами, даже если по договору они причисляются к вкладу в конце срока, отмечает Мельников.
Татьяна ВОРОНОВА, Юлия АРАКЧЕЕВА, Людмила КОВАЛЬ, Владимир КОЗЛОВСКИЙ
