В этом безумном мире мы постоянно помним что время — деньги, и стараемся ценить первое и экономить второе. Поэтому все чаще пользуемся интернет-магазинами — быстро, удобно и дешево. Но хорошо бы при этом не забывать о безопасности вашего электронного кошелька.
Компьютер, доступ в интернет и банковская карта — вот и все, что нужно сегодня для покупки практически любого товара или услуг, широко представленных в Сети. Правда, в последнее время стало
«Довольно часто оплачиваю авиабилеты и другие покупки через интернет. До последнего времени проблем не было. Но недавно из Amazon пришло письмо: при покупке книг транзакция по моей Visa Classic не прошла», — жалуется на банковском форуме один из пользователей. Таких, как он, множество. Сам не раз попадал в ситуацию, когда зарплатная Visa Classic не в силах помочь при покупке через Сеть. Так, попытка «привязать» свой карточный счет в системе PayPal, дабы вести активный шопинг на eBay, закончилась неудачей. А недавно из того же Amazon пришло письмо: при покупке книг оплата по классическому «пластику» не прошла. В банке объяснили: платежи в этом и других интернет-магазинах они не проводят — «ради безопасности ваших средств».
Безопасный шопинг
Учитывая эти тенденции для покупок в интернете, лучше заводить не «классические» карты (Visa Classic, MasterCard Standard) и тем более не «золотые» (Gold). Сопрут — и останетесь без средств к существованию. Оптимальный вариант для интернет-шопинга — виртуальные карты. По сути, это аналог обычных платежных банковских карт с той лишь разницей, что они предназначены для оплаты товаров и услуг в интернете. Причем для данного вида карт это единственно возможный вариант использования.
Банки, как правило, выпускают два вида виртуальных карт — с использованием технического носителя и без него. В первом случае они представляют собой «пластик» обычных размеров, на который нанесена специальная информация, необходимая для интернет-расчетов. По сравнению с обычным «пластиком», где в обязательном порядке присутствуют такие атрибуты, как голограмма, магнитная полоса, ПИН-код, личная подпись держателя, на виртуального собрата наносятся лишь платежные реквизиты: номер карты, срок ее действия, фамилия и имя держателя и трехзначный идентификационный код CVC2 (его запрашивает интернет-магазин для идентификации держателя карты).
Те же самые реквизиты присутствуют и в другом варианте карт, которые действительно являются виртуальными в полном смысле этого слова, так как их нельзя ни потрогать, ни положить в карман. Они создаются в электронном виде, что, в свою очередь, исключает возможность не только их потери, но и несанкционированного использования. Это качество дает им определенные преимущества по сравнению со своими пластиковыми собратьями, но в то же время накладывает и некоторые ограничения. В частности, это касается процедуры открытия карт.
Например, для того чтобы завести пластиковую виртуальную карту, необходимо прийти в банк, где на основе паспортных данных будет оформлен соответствующий комплект документов, необходимый для открытия карточного счета. Вместе с тем совершенно необязательно, чтобы к моменту оформления карты ее владелец уже являлся клиентом банка.
Отрыть же полностью виртуальную карту можно дистанционно, заполнив лишь небольшую анкету, форма которой, как правило, размещается на сайте банка. И все вроде бы хорошо, если бы не одно «но»: такой «пластик» может быть создан лишь в дополнение к уже действующей основной карте. Следовательно, избежать посещения банка все равно не удастся, ибо право пользования виртуальными картами распространяется только на уже действующих клиентов.
Что касается продолжительности действия пластикового «виртуала», то чаще всего она составляет от шести месяцев до двух лет (хотя бывают и исключения). После окончания срока действия карта автоматически блокируется и, таким образом, перестает выполнять отведенные ей функции. Это, конечно, не означает, что впоследствии необходимо будет поставить жирный крест на всех интернет-покупках. По заявлению клиента карта может быть изготовлена заново, в том числе и с возможным сохранением предыдущего карточного счета.
Электронные карты выпускаются чаще всего на более короткие сроки — один-три месяца. Не будет проблем и в том случае, если клиенту потребуется осуществить единичную покупку на некую конкретную сумму. Имея под рукой компьютер, он может сформировать электронный образ карты с необходимым денежным лимитом, а после этого сразу же оплатить ею товар, используя полученные данные (номер карты и код CVC2). В силу того что установленный лимит будет полностью израсходован, карта фактически прекращает свое существование. При желании клиент может вообще закрыть виртуальную карту, воспользовавшись соответствующими сервисными возможностями, предусмотренными для этих целей.
Если говорить о стоимости оформления (обслуживания) виртуальной карты, то применительно к «пластику» она в среднем колеблется в пределах 80—100 руб. Карты в электронном виде обойдутся клиенту чуть дешевле. Бывают случаи, когда виртуальные карты вообще выпускаются бесплатно.
Пополнить средства на виртуальной карте можно различными способами. К примеру, приехать в банк, где открыта карта, и внести соответствующую сумму через кассу либо воспользоваться безналичным переводом с одного банковского счета на другой, карточный. Как правило, при пополнении счета в банке комиссия за эту операцию не взимается, а при переводе денег она составит от 0,5 до 1,5% суммы, хотя если деньги идут между счетами, открытыми в одном банке, то здесь комиссии может и не быть.
При внесении денег на карточный счет следует иметь в виду, что некоторые банки ограничивают их дальнейшее расходование. При этом сами ограничения выглядят по-разному. Так, например, некоторые из банков устанавливают максимальные суммы ежемесячного расхода на операции по виртуальной карте, а вместе с тем делегируют клиенту право в пределах отведенной суммы определить индивидуальный расходный лимит. Другие же поступают с точностью до наоборот: они фиксируют верхнюю границу расходования средств по карте, оставляя при этом возможность увеличить ее в случае необходимости. Для этого, правда, потребуется написать соответствующее заявление с просьбой об изменении размера ежемесячного лимита, но оно, как правило, не вызывает возражений у банка, и в результате клиент получает возможность осуществлять покупки в требуемых ему объемах.
Принято считать, что «виртуалы» являются более надежным и безопасным средством платежа по сравнению с обычными картами. Однако, если говорить о безопасности виртуального «пластика», то во многом она обусловлена теми ограничениями, которые на него накладываются. Вместе с тем никто не застрахован от того, что виртуальный «пластик», как и обычный, можно
Реальный тест для виртуального «пластика»
Теперь, когда в теории мы знаем о виртуальных картах практически все, осталось дело за малым — пойти в банк и оформить карту. К этому процессу стоит подойти внимательно, потому что, перефразируя популярный рекламный слоган, «не все карты одинаково полезны». У меня, к примеру, первый блин вышел комом. Столкнувшись с необходимостью оформить виртуальный «пластик», я пошел по пути наименьшего сопротивления и выбрал ближайший к дому банк — им оказался ВТБ 24, предлагающий Visa e-card.
Первый совет: будете выбирать электронный «пластик» — смотрите сразу, установлен ли по нему лимит. Если да, лучше поищите карту без оного. У e-card от ВТБ 24 ежемесячный лимит составляет вроде бы приличную сумму — $2 тыс., но, заказывая авиабилеты на семью из трех человек, я так и не «вписался» в него. У некоторых игроков ограничения еще более жесткие: у Банка Москвы максимальный расходный лимит в месяц — $500, у банка «Возрождение» — и вовсе $300. Правда, в последнем случае ограничения можно избежать — потребуется написать заявление, и лимит либо будет установлен в индивидуальном порядке, либо вовсе отменен (у Банка Москвы такой возможности не предусмотрено). Если вы не знаете, сколько будете тратить на сетевой шопинг, лучше сразу выбрать «пластик» без ограничений по сумме расходов.
Следующим неприятным сюрпризом стала процедура зачисления денег на «пластик». В офисе на вопрос, как можно положить деньги на e-card, сотрудник банка сначала долго не мог понять, что это за карта такая без магнитной полосы, но затем все же предложил написать заявление на внесение денег. Постояв в очереди, я наконец-то добрался до кассы. Итого: чтобы положить собственные средства, я потратил 40 минут, а вместе с дорогой — почти полтора часа. Забрать же деньги с виртуального «пластика» возможно лишь при закрытии счета, а для этого придется опять идти в банк писать заявление.
Еще один минус — минимальный первоначальный взнос по карте составляет $20, а неснижаемый остаток — $10. Суммы небольшие, но большинство банков и таких ограничений не имеют (кроме Банка Москвы). Прибавим к этому довольно короткий срок действия карты и в результате получаем не слишком приятное впечатление от пользования «пластиком» от ВТБ 24. Уже после того, как я перестал быть его клиентом, банк с осени нынешнего года дал пользователям e-card возможность выводить средства со своих виртуальных карт: через систему «Телебанк» они могут переводить деньги на другие свои счета. Если бы данная опция уже была при тестировании, то общее впечатление от ее использования было бы иным.
Более интересные условия предлагает Альфа-банк. Во-первых, по виртуальному «пластику» у него нет ежемесячного лимита на сумму покупки, во-вторых, срок действия карты — два года. Но у него свои минусы. Банк позволяет завести MasterCard Virtual только в комплекте обслуживания по одному из тарифных планов — а это как минимум 59 руб. в месяц (708 руб. в год). Впрочем, если вы намерены часто покупать
Неплохой виртуальный «пластик» предлагает и Промсвязьбанк. Деньги на него можно переводить с расчетного счета — для его открытия нужно написать отдельное заявление, когда будете оформлять карту. Пополнить MasterCard Virtual можно в любом допофисе или филиале банка, а также через систему интернет-банкинга PSB-Retail. Через него же можно заблокировать карту сразу после совершения покупки в интернет-магазине или разблокировать ее перед транзакцией (те же операции можно осуществить и по телефону).
Тем пользователям, которые приоритетным считают вопрос безопасности, подойдет полностью виртуальная карта Альфа-банка. Ее можно оформить в режиме онлайн и сразу использовать для оплаты, поскольку карты не имеют материального носителя. Создается виртуальная карта с данными, необходимыми для оплаты в интернете, что позволяет не раскрывать реквизиты основной карты. Клиент сам выбирает максимальный лимит. Кроме того, он при желании может создавать карту для каждой отдельной операции. Вам нужно совершить покупку на 5 тыс. руб. и вы опасаетесь вводить данные своей основной карты? Тогда вы через «Альфа-клик» выпускаете карту именно на эту сумму, оплачиваете покупку и тут же удаляете виртуальную карту. Ваши деньги абсолютно защищены, по меньшей мере в ближайшее время — пока мошенники не придумают новых лазеек в защите банка.
Евгений ЗАМКОВСКИЙ
