На рынке автокредитования с начала осени наблюдается некоторое оживление. Многие банки стали «размораживать» свои программы автокредитования, вводить новые или видоизменять старые. Наблюдается и некоторое оживление потенциальных заемщиков, желающих купить новый или подержанный автомобиль в кредит. Дополнительным условием программ автокредитования во многих банках является обязательное оформление КАСКО, однако есть программы кредитования на покупку авто, где этого условия нет, но проценты по таким программам автокредитования выше. Что же в итоге выгоднее с точки зрения затрат на приобретение автомобиля в кредит?
Сразу стоит отметить, что банковских программ автокредитования на приобретение нового автомобиля без обязательного оформления КАСКО сегодня не существует, поэтому мы будем рассматривать только автокредит на приобретение подержанного автомобиля. Для примера возьмем Ford Focus 2008 года выпуска стоимостью 500 тыс. рублей и сравним реальные затраты на приобретение этого подержанного авто в кредит при условии первоначального взноса в 100 тыс. рублей.
Первый вариант — программа автокредитования с обязательным оформлением КАСКО. При сроке кредитования на покупку машины 48 месяцев и первоначальном взносе 100 тыс. рублей ежемесячный платеж по такому автокредиту составит 13 730 рублей. Стоимость КАСКО такого автомобиля для водителя со стажем от 5 до 10 лет составит от 27 300 до 60 000 рублей в зависимости от страховой компании. Таким образом, придется выложить дополнительно от 5% до 10% в год от стоимости автомобиля, покупаемого в кредит. Отметим, что в каждый последующий год сумма страховки, выраженная в деньгах, будет уменьшаться за счет снижения стоимости самого автомобиля. За весь срок кредитования общая сумма обязательных платежей по автокредиту составит 659 040 рублей, а сумма по страховкам за четыре года составит от 93 885 до 206 340 рублей при условии сохранения тех же тарифов на страхование.
При втором варианте покупки машины в кредит оформление КАСКО не обязательно, поэтому проценты по такой программе автокредитования выше. Если брать такой автокредит на 48 месяцев с первоначальным взносом 100 тыс. рублей, то ежемесячные платежи по нему составят 14 063 рубля. Разница в платежах по кредиту между первой программой автокредитования и второй составляет 333 рубля в месяц, за весь срок кредитования общая сумма, выплаченная по автокредиту, возрастет всего на 15 984 рубля, что значительно ниже стоимости страховки автомобиля даже за один год.
При выборе программы автокредитования с обязательным оформлением КАСКО выбор страховой компании ограничен списком страховых компаний, аккредитованных в данном банке. Кроме того, банк, выдавший кредит, может выдвигать свои требования к страховке. Наиболее распространенными являются запреты на рассрочку по страховке, франшизу и агрегатную страховую сумму. Эти условия жестко фиксируются в кредитном договоре и являются обязательными для исполнения. Эти же условия значительно влияют на стоимость страховки КАСКО в сторону удорожания.
При выборе программы автокредитования без обязательного оформления КАСКО общая сумма выплат по автокредиту повышается, но заемщик получает полную свободу выбора страховой компании, в которой он хочет страховаться, условий страхования, в том числе оплату страховки КАСКО по частям, франшизу или срок, на который страхуется приобретенный автомобиль. Решение о том, страховаться ли вообще, заемщик тоже принимает самостоятельно.
Денис ЧЕСНОКОВ, директор по развитию Консалтинговой Группы «НеваФинанс»
