Рядовой потребитель, желающий приобрести в кредит новый телевизор, мобильный телефон или другую необходимую ему вещь, зачастую не представляет, во сколько в конечном итоге она ему обойдется. На текущий день ставки по экспресс-кредитам, заявляемые некоторыми банками, отличаются от реальной стоимости займов хотя и не так значительно, как это было несколько лет назад, однако и не соответствуют ей полностью.
Сегодня полная стоимость потребительских экспресс-кредитов вплотную приблизилась к заявляемым банками ставкам. Такой вывод можно сделать из опроса банков, занимающихся экспресс-кредитованием в торговых сетях, проведенного недавно газетой «Коммерсантъ». Согласно исследованию, максимальная разница между двумя показателями не превышает на текущий день 10 процентных пунктов, тогда как в 2007 году она составляла почти 70 пунктов. Среди семи банков, опрошенных «Коммерсантом», максимальное различие — 9,6 п. п. — показал ХКФ банк. Заявленные ставки банка «Русский стандарт» отличаются от полной стоимости кредита на 2,7 п. п., Русфинанс банка — на 4,13 п. п., Кредит Европа банка — на 3,3 п. п. Наиболее справедливый к потребителю результат показал ОАО «Альфа-Банк»: полная стоимость его кредитов совпадает с заявленной ставкой.
Что заставило банки сблизить реальную стоимость кредита и заявляемую ставку? Изначально претензии к ним возникли у Роспотребнадзора. Это ведомство не оставляло жалобы граждан без внимания. Банк России ссылался на установленный Гражданским кодексом принцип «свободы договора» и высказывал сомнения относительно полномочий Роспотребнадзора в сфере финансово-кредитных услуг. Впрочем, этот вопрос был решен гораздо раньше Пленумом Верховного суда РФ. В постановлении от 29 сентября 1994 г. № 7 четко сказано, что предоставление кредитов гражданам, направленных на удовлетворение их нужд, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
Борьбу с недобросовестными кредиторами поддержала и антимонопольная служба. Несоответствие реальной стоимости кредита и заявляемой ставки дает таким банкам конкурентное преимущество. В итоге с 1 июля 2007 г. банкам рекомендовано было информировать потенциальных клиентов об эффективной ставке по кредиту. Ряд соответствующих документов был выпущен ЦБ РФ, в них появилось понятие эффективной процентной ставки (ЭПС).
В расчет ЭПС должны включаться: проценты по кредиту, комиссия за оформление, выдачу и сопровождение кредита, сбор за открытие и ведение счета, плата за госрегистрацию передаваемого в залог имущества, плата за оценку этого имущества, плата за услуги нотариуса и услуги по страхованию жизни заемщика, иные платежи, перечисляемые в пользу банка. Рассчитать ЭПС ЦБ РФ предлагает по сложной формуле, которая приведена в Указании от 12 декабря 2006 г. № 1759-У. Однако заемщику использовать эту формулу практически невозможно.
Некоторые банки посчитали решение о раскрытии ЭПС невыгодным, а формулу расчета неадекватной и еще больше запутывающей потребителя. В значительной степени это действительно так. Ассоциация российских банков направила в ЦБ РФ письмо с предложением изменить порядок расчета ЭПС. Особенно банкиров не устраивало включение в расчет платежей в пользу третьих лиц (страховки, плата нотариусу и т. д.).
После выхода инструкций Центробанка ситуация на рынке кредитования стала несколько прозрачней. Добросовестные кредиторы стали действовать согласно методике Банка России. Альфа-Банком в то время заявлялась ЭПС, рассчитанная согласно Указанию ЦБ РФ. На 1 июля 2007 г. наблюдается некоторое снижение объема выданных кредитов сроком до одного года физическим лицам частными банками, но уже 1 августа 2007 г. объем кредитов достигает показателя июня 2007 г.
Роспотребнадзор ситуация не устроила, и были приняты более серьезные меры — внесены изменения в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (Федеральный закон от 8 апреля 2008 г. № 46-ФЗ). Теперь до заключения договора с заемщиком банк обязан предоставить ему информацию о полной стоимости кредита (ПСК). ЦБ РФ отреагировал на изменения Указанием от 13 мая 2008 г. № 2008-У, в котором дана методика расчета ПСК. Формула, по которой нужно рассчитывать ПСК, не стала менее сложной. В расчет ПСК включаются: платежи по погашению основной суммы долга, проценты по кредиту, комиссии за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено кредитным договором), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных карт, платежи третьим лицам (если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора).
Так, например, ПСК по продукту «Потребительский кредит» Альфа-Банка включает в себя: проценты за пользование кредитом, комиссию за предоставление потребительского кредита (при наличии), комиссию за обслуживание текущего кредитного счета (при наличии), платеж по погашению основного долга по кредиту.
Вышеназванные меры, безусловно, изменили ситуацию на рынке экспресс-кредитования. Однако, по мнению законодателя и Роспотребнадзора, еще есть над чем работать. Председатель комитета Госдумы по финансовым рынкам Владислав Резник считает необходимым сделать рынок потребительского кредитования еще более прозрачным: «Госдума делает шаги в этом направлении. Комитет осуществляет постоянный мониторинг ситуации, и, возможно, скоро появятся новые законодательные инициативы». По словам Резника, необходимо усилить контроль ЦБ РФ над сферой взаимоотношений банков с физическими лицами. Нарушения в этой плоскости должны рассматриваться как нарушения банковского законодательства.
Не совсем «доволен» поведением отдельных банков и Роспотребнадзор. По официальным данным этого ведомства, количество нарушений прав потребителей в сфере предоставления финансово-кредитных услуг увеличилось в 2009 г. в 1,4 раза. Примечательно, что вырос авторитет Роспотребнадзора и в суде — судьи стали чаще вставать на сторону контролирующего органа. Поэтому вполне возможно, что в ближайшем будущем разрыв между заявляемыми ставками по потребительским кредитам и полной стоимостью кредитов исчезнет полностью.
