Заставить банкиров сжалиться и облегчить условия уже выданного кредита не
Хотя власти и говорят о преодолении кризиса, в действительности дела в экономике обстоят далеко не блестяще. Одно из свидетельств тому — снижение платежеспособности заемщиков по банковским кредитам. По данным ЦБ, на начало прошлого года доля просрочки в розничном портфеле банков составляла 3,7%, а на начало этого — уже 6,8%. И это только официальная статистика, которая, как известно, не вполне отражает реальное положение дел. Заемщиков, пропускающих платежи, стало намного больше, чем год назад. Еще больше тех, кто платит на пределе своих возможностей и постоянно думает о смягчении долгового бремени. Какие же здесь возможны сценарии?
Пролонгация
Резкое падение доходов может стать основанием для пересмотра условий по договору. Один из самых распространенных вариантов реструктуризации кредита — его пролонгация. Увеличение срока выплат уменьшит сумму ежемесячного платежа, даже если в банке откажутся скостить процентную ставку. Вот пример: заемщику по ипотеке необходимо еще три года погашать кредит, ему осталось вернуть 1,44 млн рублей, при этом ставка составляет 13% годовых. Сейчас ежемесячный платеж составляет 40 тыс. рублей, но если увеличить срок кредита еще на два года, то ежемесячный платеж уменьшится на 40%, до 24 тыс. рублей. То есть облегчение для заемщика будет вполне ощутимым. «Увеличить срок можно до максимального, предусмотренного по конкретному продукту, — говорит Сергей Капустин, директор дирекции оценки и методологии рисков ОТП Банка, — правда, если заемщик недавно взял кредит на максимальный срок и сразу же начал испытывать трудности — пролонгация вряд ли возможна».
Рефинансирование
Если у банка нет возможности пролонгировать кредит, клиенту могут дать новую ссуду на погашение старой. И по новым условиям срок будет больше. При рефинансировании кредита ставка может остаться прежней, но обычно «свежие» ссуды дороже, главное — чтобы в итоге разница в ежемесячных выплатах оказалась приемлемой. Если клиент считает, что растягивание долговой кабалы ему не нужно, можно договориться с банком о стабилизационном кредите. Он выдается обычно на сумму, равную 6—12 ежемесячным платежам. Так заемщик может продержаться полгода или год, но затем ему придется погашать и основной кредит, и стабилизационный — таким образом, общая нагрузка на его бюджет увеличится. Многие граждане, которым банк предлагает такой вариант, соглашаются с ним, поскольку очень надеются, что во время отсрочки их материальное положение улучшится.
Льготный период
Другой вариант реструктуризации — предоставление льготного периода: банк в течение нескольких месяцев соглашается получать от заемщика только проценты. Такой вариант подходит для тех, кто попал в сложную ситуацию внезапно, но быстро может из нее выйти. «Если заемщик потерял работу, но при этом имеет востребованную на рынке специальность, мы готовы дать ему несколько месяцев отсрочки», — говорит Екатерина Забелина, руководитель груп-пы кредитных продуктов BSGV. Практически во всех банках льготный период предоставляется максимум на полгода и лишь в редких случаях — на год.
Доказывать, что обращению в банк способствовали объективные обстоятельства, придется с документами на руках. Это могут быть справка 2-НДФЛ, подтверждающая снижение дохода, копия трудовой книжки, где будет указано понижение в должности, или справка с биржи труда — если гражданин потерял работу. Если ухудшился семейный бюджет, то документы придется собрать и второй половине. Следует предоставить как можно больше доказательств своего неважного финансового состояния, однако решение вопроса целиком зависит от того, насколько банк уверен в том, что трудности у заемщика временные и позже ситуация выправится. Но в любом случае надо помнить: уменьшение выплат сегодня увеличивает выплаты завтра, и не всегда через
Чистосердечное признание
Банкиры предупреждают: обращаться за реструктуризацией заемщику нужно до того, как он стал пропускать платежи. В этом случае отношение банка будет более лояльным. «Если клиент допустил длительную просрочку и только после этого обратился в банк, это свидетельствует о его необязательности. Доверять такому клиенту, устанавливая льготный период или увеличивая срок кредитования, уже сложно», — замечает Татьяна Невская. Однако в некоторых случаях банки все же соглашаются работать с проштрафившимися, если они не платили по причине потери дохода, но затем положение улучшилось — например, была найдена новая работа. Как правило, в этом случае с заемщика требуют погасить штрафы и пени, а затем уже могут пересмотреть условия кредита.
Но не стоит забывать, что банк и сам заинтересован в поддержке заемщика, особенно если речь идет о крупной сумме долга. Чем дольше проблема не решается и клиент не платит, тем больше набегает штрафов и пени, что лишь усугубляет его ситуацию. Не на руку банкам и судебные разбирательства, ведь изъятие залога, например машины или квартиры, дело хлопотное и не всегда позволяет полностью закрыть кредит. Недаром в конце января крупнейший розничный кредитор, Сбербанк, объявил о своеобразной амнистии для своих «ипотечников». Клиенты могут реструктурировать или рефинансировать кредит, просрочка по которому погашена или не превышает 90 дней. Кроме того, банк готов заключать мировые соглашения с заемщиками, на которых уже поданы иски в суд, но решение о взыскании еще не принято. «Мирное урегулирование проблем гораздо выгоднее судебных разбирательств, так как помогает решить проблему оперативно, без долгих судебных разбирательств, и избежать дополнительных расходов», — резюмирует зампредправления банка «Уралсиб» Илья Филатов. Если даже по реструктурированному кредиту заемщик не может рассчитаться, то кредитору придется изымать залог (при этом уже выплаченные проценты и часть тела кредита клиенту не возвращаются), на повторное предоставление льгот никто не пойдет. И, наконец, банки не будут связываться с реструктуризацией потребительских кредитов или ссуд по кредитным картам, сумма ежемесячных платежей по которым невелика, а штрафы — большие. Чем дольше клиент не платит, тем меньше вероятность вернуть деньги, а без залога взять с него по суду будет и нечего, так что при возникновении просрочки таких клиентов сразу отдают на «обработку» коллекторам.
Плечо государства
Ипотечные заемщики могут воспользоваться госпомощью через Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Размер стабилизационного займа составляет 12 ежемесячных платежей. В течение года заемщик погашает только проценты по этому стабкредиту.
Есть две схемы: по одной деньги выдаются самим АРИЖК, соответственно, в льготный период проценты за стабзаем нужно перечислять в агентство, по другой схеме кредит выдается банком, ему выплачиваются и проценты, а выданные кредитором деньги позже компенсирует АРИЖК. Возвращать тело кредита придется вместе с основной суммой платежа. По расчетам АРИЖК, ежемесячный платеж по истечении льготного периода возрастает на 10—25%.
Кроме того, заемщик должен соответствовать некоторым критериям. Ипотечная квартира должна быть единственным жильем (доля в родительской квартире определяется как вторая жилплощадь). Также необходимо предоставление справок о снижении дохода до уровня менее трех прожиточных минимумов на каждого члена семьи (с учетом ежемесячных платежей по кредиту). Есть ограничения и по площади ипотечной квартиры, хозяевам которой будет оказана помощь: более 50 кв. м, если заемщик проживает один, для двоих — до 35 кв. м на каждого, для семьи из трех человек и больше — максимум по 30 кв. м.
Екатерина БЕЛКИНА
