До конца марта в Госдуму должен быть внесен проект федерального закона о национальной платежной системе. Одна из идей национальной платежной системы — выдача всем россиянам социальных карт, с помощью которых граждане будут, кроме всего прочего, проводить взаиморасчеты с государством — оплачивать налоги и государственные услуги, получать социальную помощь. Не претендуя на истину в последней инстанции, выскажу свое личное мнение: объединять в одном продукте социальные и банковские приложения не только нецелесообразно, но, прямо скажем, вредно. Дело в том, что суть и жизненные циклы социальных и банковских приложений значительно различаются. В сущности, общим является только подразумеваемый материальный носитель — пластиковая карта.
Клубная карта
По идее, работу социальных приложений должно обеспечивать государство. Чаще всего можно слышать о том, что социальная карта должна или может заменить паспорт, а значит, и другие социальные идентификаторы (водительские права, пенсионное удостоверение, медицинский полис и т. д.), а также может давать доступ к различной личной информации (социальные льготы, история болезни, группа крови, номера выданных загранпаспортов и т. д. и т. п.). Очевидно, что перечисленные социальные приложения должны сопровождать человека в течение всей жизни или, по крайней мере, в течение очень длительного времени, и их «хозяином» может быть только государство в лице различных ведомств. В идеале такой универсальный социальный электронный идентификатор хорошо бы присваивать с рождения и на всю жизнь. Современные технологии дают возможность построить открытую, но вместе с тем защищенную систему выпуска и использования такого ID не только государственными ведомствами, но и другими организациями и учреждениями, как коммерческими, так и общественными. ID может с успехом играть роль клубной карты, карты системы лояльности, электронного пропуска и так далее, и тому подобное. Реализация этого потенциала сделает ID весьма полезным для каждого гражданина. Если же говорить о технологической реализации ID, то так же очевидно, что ID не может быть картой с магнитной полосой или контактным чипом. Только бесконтактные технологии обеспечивают длительный срок жизни ID.
В отличие от социальных приложений банковские услуги предоставляются на конкурентной основе. Человек сам выбирает банк для ведения своего личного счета. Цикл жизни банковской карты в основном один-два года. Сама по себе карта является всего лишь одним из способов доступа владельца к банковскому счету через специальную инфраструктуру в виде банкоматов и POS-терминалов. Банковские карточные технологии несовершенны, и банковские карты, а вернее, деньги клиентов на банковских «карточных» счетах, являются постоянной целью для атак мошенников разного рода. Это повышает риски для социальных приложений, если расположить их на банковской карте. Учитывая, что 91% оборота по банковским картам приходится на операции снятия наличных (статистика Центрального Банка Российской Федерации за IV квартал 2009 года), банковский карточный продукт не выглядит таким уж методологически и технологически продвинутым, чтобы его стоило сделать основой социальной карты. Абсолютное большинство банковских карт сделаны по технологии магнитной полосы, дополненной контактным чипом.
Государство не играет в карты
Как видите, различий между социальными и банковскими приложениями очень много. Нет сомнений в том, что банки готовы будут назвать новый карточный продукт как угодно, если это обеспечит приток в банк клиентских денег, да еще и на постоянной основе. Но зачем это гражданам? Да еще и всем, и на обязательной основе? Общеизвестно, что около 30% населения России вообще не пользуются банковскими услугами. И раздачей социально-банковских карт эту проблему не решить.
На мой взгляд, государство ни в каких формах не должно принимать участие в выпуске банковских карт, как бы они ни назывались. Вместо этого государству целесообразно сосредоточиться на выпуске социального электронного ID. Как это могло бы выглядеть и какие преимущества для граждан и государства принесло бы? Попробуем сформулировать некоторое видение.
Начнем с того, что различные ведомства, учреждения и организации уже «посчитали» граждан так, как это показалось им разумным в какой-то момент времени. Регистры учета на основе собственных идентификаторов ведут Федеральная миграционная служба (российские гражданские и заграничные паспорта), Государственная налоговая инспекция (ИНН), Вооруженные силы (военный билет), Пенсионный фонд (индивидуальные лицевые счета, пенсионные удостоверения), ГИБДД (водительские удостоверения), ЗАГСы, медицинские учреждения и многие другие. Учет и контроль — это правильно и хорошо, а вот использование собственной системы идентификаторов для ведения учета — это дорого и плохо. Возьмем для примера ИНН физических лиц. Чем обусловлена необходимость существования этого идентификатора? Содержательно — ничем, раз уж ГНИ отказалась от первоначального замысла выдать ИНН каждому.
Без бумажки ты букашка
В конечном счете, для гражданина наличие множества идентификаторов создаёт системную проблему. Поскольку эти системы идентификации существуют по принципу натурального ведомственного хозяйства — ради решения внутренних задач, то при необходимости соединения в одном месте информации от различных ведомств гражданину говорят любимое «принесите справку». Простой пример из собственного опыта. Чтобы зарегистрировать на свой адрес сына, я должен был принести в паспортный стол справку, что он не зарегистрирован по адресу регистрации моей жены. Чтобы получить на своей работе пособие по случаю рождения сына, я опять должен принести справку. На этот раз о том, что такое пособие уже не получила на своей работе моя жена. Я уверен, что с подобными ситуациями сталкивался каждый и не один раз.
Другой пример. Для чего человеку нужен полис обязательного медицинского страхования? Для того, чтобы предъявить его в медучреждении (там номер полиса запишут на карточку). Правда, если у Вас не местный полис, то могут быть проблемы с получением бесплатной медицинской помощи. Это общеизвестно. На сайте Федерального фонда обязательного медицинского страхования есть рекомендации для тех, кому отказали в помощи на этом основании. Теперь представьте, что для получения помощи нужно было бы предъявить не полис, а паспорт или свидетельство о рождении (до момента, пока не выдан паспорт). Думается, что проблем было бы намного меньше. В Конституции РФ сказано: «Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений». Каждый гражданин, а не «каждый, у кого есть медицинский полис». Замена, а иногда и отмена оборота ведомственных социальных идентификаторов на бумажных (и иных материальных) носителях не только даст значительную экономию бюджетных средств, но и будет способствовать устранению искусственных бюрократических барьеров в осуществлении гражданских прав.
Родился — получи ID
Увы, но пока не государство служит гражданину, а гражданин государству — ответственным и бесплатным курьером. Получает и переносит справки от одного учреждения другому. Эту работу прекрасно могли бы выполнять компьютеры, но только при наличии единой электронной системы социальной идентификации. Без неё идея «единого электронного окна государственных услуг» не реализуема в принципе. Нужен какой-то единый ключ, электронный пропуск к информации, накапливаемой и обрабатываемой различными ведомствами, учреждениями и организациями. Конечно, социальный электронный ID должен будет довольно долгое время использоваться параллельно с существующей системой, а для запуска и обеспечения функционирования системы электронной социальной идентификации нужно создать Единый социальный реестр (ЕСР) — организацию, которая обеспечит межведомственное использование механизма электронной социальной идентификации.
В идеале социальный ID нужно было бы присваивать одновременно с выдачей ЗАГСом свидетельства о рождении: заводить персональную запись в базе данных ЕСР и выдавать родителям карту или брелок с бесконтактным чипом и нанесенными фамилией, именем, отчеством, датой и местом рождения новорожденного гражданина. Тогда же в персональную запись можно занести информацию о родителях (одновременно в персональных записях родителей появится информация о ребенке), адресе проживания (в электронной форме легко контролировать, что адрес регистрации один), отметку о необходимости выплаты пособий (и отметку об их выплате, когда она будет произведена). От ЕСР о новом гражданине узнают все, кому положено — от детских медучреждений до государственных органов. В свое время в базе данных ЕСР могут появиться записи о зачислении в школу, выдаче паспорта, окончании школы и получении аттестата зрелости, поступлении в ВУЗ, выдаче водительского удостоверения, выдаче загранпаспорта, женитьбе/замужестве, рождении детей, замене паспорта, а также записи о кодах кредитной и страховой историй, основном банковском текущем счете, лицевом пенсионном счете и многом другом.
Достучаться до небес
По идее, социальный ID — это заменитель большинства, если не всех, ведомственных идентификаторов в электронном исполнении, да еще и открытый для использования любыми приложениями, способными бесконтактно читать электронную метку ID. Задача социального ID состоит не в том, чтобы собрать в одном месте всю информацию, а в том, чтобы связать эту информацию самым удобным для граждан и государства образом.
Вернемся к связке банковских и социальных приложений. Включение в состав данных социального ID информации об основном банковском счете позволит государству выставить к нему электронным образом счета к оплате (налоги, пошлины, …), а также перечислить на него социальные пособия. Банк человек выберет сам, да и какую банковскую карту он возьмет к этому счету, совершенно не важно. Любая банковская карта дает возможность безналичной оплаты или получения наличных через банкомат. Ну, а если у гражданина не окажется банковского счета, то взаиморасчеты можно произвести и с помощью денежных переводов без открытия счета через банки и почту. Организовать такую систему платежей и выплат несложно. Самое главное, что за человеком останется свобода выбора, а значит, банки будут конкурировать за право его обслуживать.
Для максимальной реализации потенциала изложенной идеи нужно, чтобы социальные ID и обеспечивающий их выпуск и обращение ЕСР были максимально открытыми как в технологическом, так и организационном ключе. Например, социальный ID можно использовать как муниципальную карту социальных скидок или как карту фиксации факта бесплатного получения товаров/услуг. Есть также множество применений, в которых социальный ID может использоваться для электронной фиксации факта присутствия гражданина. Например, использование этой технологии значительно усложнит, а то и вовсе исключит возможность оформления каких-либо сделок на основе украденных паспортных данных и подделки подписей.
Перечень возможностей социального ID можно продолжать и продолжать — до бесконечности. Жаль только, что эта инициатива почти не имеет шансов быть реализованной, потому что и самой лучшей идеи недостаточно для побуждения к действиям людей, облечённых необходимыми полномочиями. Хотел бы я знать реальную мотивацию людей, предлагающих осчастливить водителей картами обязательного страхования ОСАГО.
Виктор НАСОЧЕВСКИЙ
