Кризис привел к серьезному расслоению банковских клиентов на хороших и плохих, упразднив средний слой, признаются банкиры. Жесткая конкуренция развернулась за первую категорию клиентов, которых банки готовы кредитовать без обеспечения.
Стабилизация ситуации на финансовом рынке, снижение стоимости фондирования и растущая конкуренция за качественных заемщиков способствуют либерализации условий кредитования. Существенно снизив ставки, банки стали пересматривать и требования к залогам. Сегодня кредитование без обеспечения уже не является исключением, рассказывает вице-президент МБСП Максуд Купров. Правда, такая практика, по его словам, распространяется на самых надежных клиентов, с устойчивым бизнесом и стабильными финансовыми показателями.
Банки выдавали беззалоговые кредиты и в кризис, но в основном монополистам, публичным компаниям, чьи акции и финансовые обязательства обращаются на финансовом рынке. В прошлом году Северо-Западным банком Сбербанка в список предприятий, имеющих право на кредитование без обеспечения, было отнесено около сорока корпоративных клиентов, занятых в производстве продукции агропромышленного комплекса, оборонной промышленности и др. Не приостанавливал практики беззалогового кредитования в кризис и «ВТБ Северо-Запад». «Кредиты без обеспечения предоставляются крупным компаниям — лидерам рынка, с положительной кредитной историей и прогнозируемыми перспективами дальнейшего развития», — говорит руководитель дирекции бизнес-развития и координации банка «ВТБ Северо-Запад» Елена Зулина.
Недавно о смягчении требований к залогам по ряду кредитных продуктов для корпоративных клиентов и малого бизнеса сообщил банк «Санкт-Петербург». Как пояснили в банке, был снижен дисконт от рыночной стоимости для залогового имущества по кредитам до года до 20—30%, а по некоторым видам залога отменено проведение оценки оценочными компаниями. Кроме того, у клиентов с устойчивым финансовым положением появилась возможность получить овердрафты и кредиты для участия в тендере без обеспечения.
Кредитование без залога характерно для сотрудничества с крупнейшими компаниями и отражает не только высокую конкуренцию в банковском бизнесе, но и положительную оценку качества риска самого заемщика, отмечает заместитель гендиректора петербургского филиала банка «Сосьете Женераль Восток» Егор Андриянов. Как правило, в случае беззалоговой формы кредитования речь идет о рублевом финансировании на срок до года. Параметры беззалогового кредитования должны включать дополнительные условия, направленные на снижение кредитного риска, отмечают в Северо-Западном банке Сбербанка. К таким условиям может относиться обязательство заемщика обеспечить поступление выручки на счета, открытые в банке-кредиторе.
«Банк, естественно, отдает предпочтение заемщику, который предлагает обеспечение по кредиту. Но на сегодняшний день здесь есть две проблемы, — говорит управляющий петербургским филиалом банка «Глобэкс» Юрий Красковский. — Во-первых, в результате кризиса произошло серьезное расслоение клиентов на хороших, с хорошим финансовым состоянием, и плохих. Средний слой попросту исчез. Вторая проблема — рынок залогов. Его практически не стало — в 90% случаев залог низколиквиден или неликвиден вообще». Поэтому теперь при принятии решения о кредитовании прежде всего рассматривается финансовое состояние заемщика и динамика его основных показателей за предыдущие пять кварталов, отмечает
Впрочем, кредитовать без залогов готовы не все. По мнению директора департамента развития малого и среднего бизнеса банка «Петровский» Андрея Дешковича, большинство игроков сделали серьезные выводы из накопленного в период кризиса опыта и настаивают на более качественном залоге с высокой ликвидностью. Программа кредитования банка «Петровский» допускает предоставление без залога только овердрафтов (кредитов под покрытие кассовых разрывов в платежном обороте компании), гарантией возвратности которых служат в большей степени обороты по расчетному счету заемщика в банке, рассказывает
Любовь ВИКТОРОВА
