Расчеты
В России около 5 млн индивидуальных предпринимателей. Многие из них «спят», но когда просыпаются, сталкиваются с необходимостью выбирать банк. Банки задумались о повышении лояльности.
«Вы что, Coca-Cola, чтобы заводить у нас счет?» — спросила операционистка крупного банка «западного происхождения» Владимира Елагова, когда он полтора года назад пришел в офис открыть расчетный счет как индивидуальный предприниматель (ИП). Несостоявшемуся клиенту ничего не оставалось, как отправиться в банк «попроще». До Coca-Cola ему действительно еще расти и расти — он занимается полиграфией, годовой оборот менее 15 млн рублей. По всем показателям, типичный микробизнес. Таких, как Владимир, по всей стране более 3 млн человек. И банкам они приносят микродоход. Однако кризис постепенно меняет отношение — кредитные организации ищут способы вернуть заработки на прежние уровни и постепенно перестают гнушаться работой с индивидуальными предпринимателями.
Трудности общения
В телефонном меню одного из банков попытка перейти в раздел «Услуги для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей» из раза в раз заканчивается одинаково — бесстрастный женский голос сообщает: «Выбранного пункта меню не существует». Между банкирами и ИП барьеров до сих пор хватает. Например, чтобы индивидуальный предприниматель сумел пробиться на консультацию в «Райффайзен», ему необходимо заранее оставить онлайн-заявку — без этого невозможно даже получить консультацию по тарифам на РКО по телефону.
Справедливости ради стоит отметить, что большинство банков все более лояльны к ИП (корреспондент «Ф.» побывал в офисах почти всех ведущих кредитных организаций). Правда, если привлечь индивидуального предпринимателя на РКО для банка сейчас дело не сложное и довольно прибыльное (например, в ВТБ24 одна только комиссия за открытие счета составляет 2,5 тыс. рублей, а в «Альфе» и вовсе 3,3 тыс.), то кредитование «умерло». Оно так и не успело стать реальным предложением. «Ну, вы даете! Кто же даст кредит маленькому предприятию?» — смеется руководитель Smoke Gentlemen’s Club Лилия Сипач. Год назад она ушла из издательского дома Gameland, зарегистрировала ИП и теперь занимается организацией заседаний элитного сигарного клуба. Расчетный счет Лилия Сипач открыла в банке, председатель правления которого является членом Smoke Gentlemen’s Club.
«Я даже понимаю банки — на мне много не заработаешь», — говорит Лилия Сипач. По ее словам, на начальном этапе ее кредитовал партнер — компания Gameland, а сейчас в кредите она уже не нуждается, поскольку бизнес клуба идет по накатанной. Однако большинство ИП, по оценкам специалистов, изнывают от невозможности взять ссуду на развитие бизнеса. По оценке президента Российского микрофинансового центра Михаила Мамуты, сейчас банки выдают кредит лишь каждому третьему-четвертому из обратившихся в банк предпринимателей. Многие отправляться за ссудой даже не думают. «Я сам понимаю, что не потяну те ставки, которые сейчас банки предлагают для индивидуальных предпринимателей, поэтому вынужден занимать деньги у знакомых», — не скрывает в беседе с «Ф.» Владимир Елагов.
Формально банки кредитуют индивидуальных предпринимателей, хоть и с большой опаской, — это должен быть действующий бизнес со стабильными оборотами, положительной кредитной историей и ликвидным обеспечением. Например, в «Сбере», чтобы претендовать на кредит, необходимо находиться на РКО не менее шести месяцев, а стоимость залога должна в два раза превышать сумму кредита. В списке залогов у кредитных организаций осталась лишь «твердая валюта» — недвижимость, автотранспорт и оборудование. При отсутствии такового сумма кредита существенно снижается (до 300—600 тыс. рублей), что зачастую делает погоню за ссудой бессмысленной. «У предпринимателей нередко возникают проблемы с обеспечением. Они готовы предложить либо только товары, находящиеся в обороте, либо предпочитают кредитоваться без залога», — соглашается начальник управления продаж департамента малого и среднего бизнеса банка «Открытие» Екатерина Маландий
Беззалоговые кредиты номинально вернулись в продуктовые линейки, но их стоимость колеблется от 20% годовых и выше. Например, в ВТБ24 индивидуальные предприниматели и представители малого бизнеса могут рассчитывать на получение кредита по программе «Коммерсант» (до 1 млн рублей) по ставке 26—29% годовых. По этой причине многие ИП предпочитают оформить потребительскую ссуду, чем платить завышенные проценты по бизнес-кредитам (см. «Ф.» № 3). В кризис банки стали предлагать «индивидуалам» и приобретение объектов, оставшихся в собственности банка после дефолта заемщика, с помощью льготного кредита. Например, в том же ВТБ24 предлагается вариант: ставка рефинансирования ЦБ плюс 2 п. п. На сайте банка в разделе «Витрина залогового имущества» предприниматели могут присмотреть для себя оборудование из самых разных областей — например, фотолабораторию в Тюмени или солярий из тренажерного зала в Ярославле. А Промсвязьбанк предлагает приобрести мельницу в городе Старый Оскол и партию нижнего белья в Челябинске.
По словам Михаила Мамуты, позитивным моментом стало то, что банки снова стали предлагать длинные деньги индивидуальным предпринимателям. Например, ряд банков предлагает кредит сроком до семи лет (но только проверенным заемщикам), об этом же думают в еще нескольких крупных кредитных организациях. «Еще полгода назад сложно было взять ссуду даже на три года», — говорит Михаил Мамута.
Держи дистанцию
Помимо кредитов и РКО, востребованным продуктом среди ИП является размещение денежных средств на депозите. Правда, и тут «индивидуалу» выгоднее действовать как физлицу. В нескольких банках операционистки сразу посоветовали корреспонденту «Ф.», «замаскировавшемуся» под бизнесмена, оформить вклад как частному лицу — так ставка выше на несколько процентных пунктов. Правда, в банках «Интеза» и «Траст» индивидуальным предпринимателям, помимо прочего, предлагают начисление процентов на остатки по счету (250—300 тыс. рублей) — 6 и 1,5% годовых, соответственно.
Немаловажным фактором для большинства ИП является удобство и относительная дешевизна интернет-банкинга — ездить в офис с бумажками по каждому поводу не хочет никто. Однако данная услуга может обойтись «индивидуалам» в копеечку — например, в «Сбере» «Банк-клиент» обойдется в 3,8 тыс. рублей первоначально и 860 рублей ежемесячно, в Альфа-банке 3,2 тыс. рублей каждый месяц (плюс 1,9 тыс. — за каждый электронный ключ), в МДМ-банке — 2,4 тыс. рублей. Дешевле других — «Интеза», Росбанк, «Возрождение» (до 500 рублей в месяц).
В целом, по словам экспертов, банки до сих пор настороженно относятся к ИП, хотя и стараются развивать продуктовый ряд, тем более что микро-бизнес проходит кризис без ощутимых численных потерь — в 2009 году формально наблюдался даже небольшой прирост «индивидуалов» (более 100 тыс. ИП было зарегистрировано в рамках госпрограммы для потерявших работу в кризис). Однако сколько из них реально осуществляют деятельность — большой вопрос. По оценке Михаила Мамуты, из 4,7 млн ПБЮЛ функционируют не более двух третей, остальные пока находятся в глубокой «спячке». Они готовы ждать оживления ситуации в экономике, чтобы снова начать свой бизнес. По статистике, около 70% владельцев микропредприятий — женщины, которые по своей природе более терпеливы и ответственны, чем мужчины. «Женщины действительно более дисциплинированны, — признает Михаил Мамута. — Они в ответе не только за себя, но и за свою семью, поэтому идут на риск только в случае крайней необходимости и часто вполне удовлетворены определенным уровнем дохода, не стремясь повысить его любой ценой».
Александр ЗАРЩИКОВ
