Вместо национальной системы платежных карт (НСПК) государство получит неравноценный заменитель — проект Сбербанка по внедрению социального «пластика».
В «День дурака» законопроект о Национальной платежной системе (НПС) так и не добрался до Госдумы: одним из камней преткновения стал вопрос о форме оператора национальной системы платежных карт. Скандальную главу о НСПК то включали в текст законопроекта, то убирали. Ожесточенность споров вполне понятна: речь идет о 120 млрд рублей комиссионного дохода будущего оператора системы. «Продавить образование оператора национальной системы платежных карт в форме открытого акционерного общества у Сбербанка не получилось, а как только речь зашла о форме некоммерческого партнерства, ему сразу стало неинтересно», — говорит собеседник «Ф.» в рабочей группе по подготовке законопроекта. В результате глава под давлением «зеленого гиганта» полностью исчезла из документа. Теперь «Сбер» пойдет другим путем — через закон о государственных и муниципальных услугах. Эмиссия социальных карт — приоритет госбанка.
Золотая сберкарта
Когда старший вице-президент Сбербанка Виктор Орловский, начиная свое выступление на парламентских слушаниях в Совете федерации, заметил, что «Сбер» не обладает правом законодательной инициативы, сразу несколько человек в зале громко выдохнули: «И слава богу!» Отношения между представителями крупнейшей кредитной организации страны и банковским сообществом
Преимущество Сбербанка над конкурентами укрепила и своевременная презентация идеи «социальной» НСПК на совещании у президента Дмитрия Медведева. Уже готова бизнес-модель, а выход на окупаемость планируется через шесть-семь лет. «Если нам навяжут одного оператора-монстра, будет дорого, будут очереди и будет неудобно пользоваться этим инструментом», — уверен депутат Госдумы Анатолий Аксаков.
Дискуссия о создании единой национальной системы платежных карт идет уже давно. Так, зампред правления банка «Возрождение» Марк Нахманович вспоминает, как еще пять лет назад на одной из «карточных» конференций он в шутку предлагал объединиться «Золотой короне» и «Сберкарте», создав «Золотую сберкарту» или «Сберегательную корону». Но грандиозного объединения не случилось бы в любом случае — у платежных систем были разные технологии, которые были закрытыми и не подразумевали присоединения других участников. В напоминание о проектах прошлых лет Марк Нахманович до сих хранит в кабинете план по созданию платежной системы на базе технологии компании Digital. В 1996 году банк «Возрождение» собирался запускать проект на его основе стоимостью $2,2 млн, но он был вовремя остановлен. Параллельно на основе точно такого же чипа стартовал пилот Сбербанка во Владимирской области, который стал прообразом «Сберкарты». «Этот проект вполне ожидаемо окончился ничем, потому что у закрытых систем нет будущего», — констатирует Марк Нахманович.
Как поссорились Герман Оскарович с Александром Евгеньевичем
Теперь это тяжелое пластиковое наследство явилось пред- метом публичной перепалки между главой Сбербанка Германом Грефом и владельцем НРБ Александром Лебедевым. «Так не делают!» — негодовал в кулуарах конференции Ассоциации региональных банков Александр Лебедев. По словам банкира, Сбербанк предложил ему продать долю в ЗАО «Сберкарта» с дисконтом в 80% — за 17,4 млн рублей. «НРБанк […] стремился проводить взвешенную партнерскую политику. Представитель НРБанка голосовал против принятия решения о размещении более 160 млн рублей свободных средств в депозит АКБ «МИБ», кото-рый в скором времени оказался неплатежеспособным, что и стало причиной кризиса ликвидности проекта [«Сберкарты»]», — писал в одном из своих писем Герману Грефу Александр Лебедев.
Ни на одно из посланий Герман Греф не ответил, зато обвинил владельца НРБ в пассивности через прессу: «Нам нужны активные партнеры», — заявил он после заседания наблюдательного совета банка в середине марта, а небольшую сумму, предложенную за выкуп доли в «Сберкарте», объяснил тем, что ЗАО убыточно. «На разработку платформы со стороны НРБ было потрачено 90 млн рублей, был создан некий интеллектуальный продукт, получены патенты, — утверждает собеседник «Ф.» в Национальном ре- зервном банке. — После этого Герман Греф разводит руками, говорит: «Не получилось», — и выводит технологию в новое юрлицо».
Новая платформа «Про 100», которая, по некоторым данным, создавалась в том числе и с использованием технологий Master- Card, уже опробована и нашла своих последователей. В феврале нынешнего года Сбербанк и «Уралсиб» объединили банкоматные сети и разработали технические стандарты для будущих участников «социальной» НСПК. По словам экспертов, объединение усилий позволит двум банкам получить львиную долю региональных заказов на внедрение социальных карт. «Поляна» открывается грандиозная — по подсчетам экспертов, около 70% жителей России имеют право на те или иные социальные льготы.
Еще год назад за социальные проекты в регионах шла настоящая битва. «Это прибыльный бизнес, — говорит начальник управления контроля и надзора на рынке финансовых услуг Федеральной антимонопольной службы Юлия Бондарева. — В прошлом году в Уфе рассматривались претензии к банку, который договорился с администрацией республики и начал реализацию проекта по внедрению социальных карт (речь идет об «Уралсибе». — «Ф.»). Кто первым возмутился, что это было организовано не на конкурсной основе? Сбербанк. В других регионах то же самое — большинство проектов по социальным картам закрытые, поэтому кто бы ни попал в этот проект, остальные игроки рынка возмущаются». Теперь же предложение от «Сбера» об участии в «социальной» НСПК, по неподтвержденной информации, помимо «Уралсиба» получили «Ак Барс», Промсвязьбанк, Банк Москвы.
Сыграть на опережение попытались в регионах — так, «Золотая корона» еще летом 2009 года совместно со своим конкурентом — компанией «Юнион кард» создали прообраз НСПК точно с таким же названием: «Национальная система платежных карт». «Мы обратились в ЦБ, не получили возражений и начали реализацию проекта, — говорит заместитель предправления по работе с госорганами ГК ЦФТ (в нее входит платежная система «Золотая корона») Мария Михайлова. — Главной задачей было посмотреть, способны ли конкурирующие платежные системы взаимодействовать». Оказалось, что способны, но выйти за рамки микроуровня не удалось — сейчас на базе небольшого регионального Фиабанка эмитировано 6 тыс. карт. В «Золотой короне» намерены тиражировать этот опыт и начать работу с другими кредитными организациями. Однако пример «Золотой короны» не впечатлил законодателей.
«Сбер» и все-все-все
Один из топ-менеджеров Сбербанка вспоминает, как его жена последние годы «коллекционировала» социальный «пластик» — сначала получила карту москвича в Банке Москвы, потом, после рождения ребенка, еще одну в том же банке. «Это неправильно, когда ты по каждому поводу вынужден получать новую карту», — сетует супруг. Полигоном для обкатки «пластика» «Сбера» на новой платформе была выбрана Астраханская область — пилот был запущен в апреле 2009 года в деревнях Калинино и Николаевка, а потом был распространен на всю область. На карту не только «падала» пенсия, по ней, по словам представителя банка, можно было получить справку из Пенсионного фонда и даже осведомиться о вакансиях в службе занятости. В декабре жители Астрахани получили возможность оплачивать с помощью социальных карт и проезд в транспорте — за транспортное приложение «отвечает» ЦФТ. «Если Сбербанк способен реализовать совместный проект с «Уралсибом», который работает на платформе MasterCard, и «Золотой короной», значит, они действительно приближаются к международным открытым стандартам», — говорит один из собеседников «Ф.» «Наша платформа совместима с MasterCard», — не скрывает Виктор Орловский. Выбор в качестве неофициального партнера «мастера», по мнению экспертов, вполне оправдан. «Социальное приложение — это продукт, и без конкретных технологий его реализовать невозможно, — объясняет собеседник «Ф.» в одном из банков. — Например, в Башкортостане на базе карты MasterCard реализуется целый ряд социальных приложений. Не случайно на его платформе выходит и такое количество кобрэндинговых проектов — у них эта технология очень хорошо отточена».
Однако это оставляет нереализованной одну из целей создания НСПК — снижение зависимости от международных платежных систем. Пока это выглядит сумбурно — когда один из центральных телеканалов демонстрировал репортаж с заседания в Уфе под руководством премьер-министра Владимира Путина с подводками о создании ядра НСПК, на экране «висела» социальная карта «Уралсиб-MasterCard». «Международные платежные системы являются стимулом. Они владеют технологиями и без них ничего создать, к сожалению, не получится», — признал Виктор Орловский на слушаниях в Совете Федерации.
Специалисты уверены: в процессе работы над законопроектом произошла подмена понятий. Вместо глобальной идеи создания независимой национальной системы платежных карт страна рискует получить очередной проект Сбербанка. «Что сейчас происходит с законопроектом о госуслугах — непонятно, — говорит Юлия Бондарева из ФАС. — Все основные моменты прячутся в подзаконные акты, своеобразные «карманы», в которых ничего не видно». Кроме того, экспертов смущает и резкое сужение задач. «Закон о госуслугах регулирует определенную область — социальные услуги, оказываемые государством. Это не будет той национальной системой, функции которой значительно шире», — отмечала зампред ЦБ Татьяна Чугунова на парламентских слушаниях в конце марта. «То, что нам предлагается, касается очень узкого сегмента, — соглашается исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин. — Как можно построить НСПК, создание которой планировалось на открытых принципах, на основании того, что прописано в законе о госуслугах?»
Ни в одной стране мира социальная карта не совмещена с банковской, признает Виктор Орловский. «Однако в банковскую инфраструктуру в России — POS-терминалы, банкоматы и т. д. — вложено более $15 млрд. Надо использовать то, что уже создано», — говорит он. Правда, как показывает опыт внед-рения «небанковских» проектов, одними банкоматами тут не обойтись. Например, в прошлом году специалистам «Золотой короны» пришлось проводить маркетинговую акцию среди сотрудников ГИБДД в Хакассии — инспектор, который соберет больше всего штрафов в безналичной форме, мог рассчитывать на получение ценного приза. Причиной стали трудности с использованием в регионе карты автомобилиста. Несмотря на тотальное оборудование автомобилей гаишников терминалами для приема таких карт, автоинспекторы уверяли нарушителей, что терминалы по какой-то причине не работают и штрафы лучше платить, как и раньше, «налом».
«Инвестиции в инфраструктуру, а помимо терминалов, например в больницах или аптеках, это еще создание единого регистра социальных карт, лягут скорее всего на государство, и это может стать проблемой», — уверен один из собеседников «Ф.» Скептически настроен и депутат Госдумы Павел Медведев: «У нас буксует даже проект по созданию базы данных «хороших» паспортов, поэтому я очень сомневаюсь, что намного более масштабный и сложный социальный проект сможет быть полноценно реализован».
Александр ЗАРЩИКОВ
