Разговоры о преимуществах и недостатках экспресс-кредитования ведутся давно и на этой неделе возобновились с новой силой: вышедший на работу после пребывания в СИЗО замминистра финансов Сергей Сторчак предложил запретить экспресс-кредиты. Многие воспринимают этот бизнес очень эмоционально: кредиты для банков высоко рискованны и потому дороги для заемщиков. Тем не менее, для большинства российских потребителей экспресс-кредитование порой является единственной возможностью приобрести дорогостоящие товары, которые нужны здесь и сейчас и без которых немыслима нормальная жизнь.
По большому счету, от обычного потребительского кредита их отличает только срок рассмотрения заявки: вместо нескольких дней — несколько часов. А вот с тем, что роль потребительского кредитования в рыночной экономике очень важна, трудно спорить. И, хотя портфель экспресс-кредитов составляет всего 3% всего рынка кредитования физических лиц, они стимулируют спрос, а значит, ускоряют процесс реализации товаров. Как следствие — способствуют росту производства, занятости, поступательному развитию экономики.
Что касается повышенных рисков, которые несет банк, выдавая экспресс-кредиты, то представление о них часто поверхностно. Скоринговые модели банков, представленных на этом рынке, с начала их деятельности шагнули уже далеко вперед. Кроме того, кризис и последующий рост просроченных кредитов подтолкнули банки к дополнительному улучшению системы риск-менеджмента.
Например, «Хоум Кредит энд Финанс» банк за последние полтора года, прошедшие с начала кризиса, провел действительно масштабную работу. Усилено взаимодействие с крупнейшими кредитными бюро; оптимизированы scorecard и верификация заемщиков, в том числе по региональному признаку и работодателю; ужесточены методы по предотвращению мошенничества: внедрены камеры в местах продаж кредитных продуктов, что позволило более чем в два раза снизить уровень дефолта по первым платежам; в два раза увеличено количество персонала в collection; усовершенствованы методы работы с просроченной задолженностью на всех этапах взыскания; более частыми стали контакты с заемщиками — посредством СМС, писем, личных визитов; для сотрудников, работающих с просроченной задолженностью, было изменено рабочее расписание для повышения эффективности взыскания в прайм-тайм и введены новые KPI. И это — не полный список мер, принятых банком в рамках управления рисками.
Регулярный анализ портфеля и поведения заемщиков позволяет эффективно и оперативно управлять параметрами скоринга и андеррайтинга, чтобы избежать ухудшения портфеля. При этом важно, что стоимость кредитных продуктов уже включает в себя рисковую составляющую, и при андеррайтинге клиента банк заинтересован в том, чтобы минимизировать риски и наши клиенты были клиентами лучшего качества.
За годы работы на рынке экспресс-кредитования розничные банки обрели опыт и статистику, и это их главные ценности, так как они позволяют весьма точно оценивать платежеспособность заемщика. Эти вещи имеют конкретную рыночную ценность и не случайно в последнее время сегмент экспресс-кредитования успели оценить крупные банки с государственным участием. Они говорят о своих планах по выходу на этот рынок, в том числе через приобретение отдельных игроков.
Вопрос, действительно актуальный для банков, предлагающих экспресс-кредиты, — это повышение финансовой грамотности населения. Мы понимаем, что финансовая грамотность сделает бизнес розничных банков более стабильным и прозрачным. И я уверен, решением этой задачи должны заниматься, в первую очередь, сами кредитные организации. В банке «Хоум Кредит» принят Кодекс ответственного кредитования, на сайте банка работает «Академия личных финансов», где доступным языком объясняются ключевые понятия, а также даются практические советы о том, как правильно пользоваться кредитами.
В странах, где этот сегмент кредитования достаточно развит, потребительское кредитование в точках продаж является активным двигателем рыночной экономики, поддерживающим высокий уровень потребления и стимулирующий рост производства. Большинство стран мира активно стимулируют этот рынок, и там никому не приходит в голову отказаться от экспресс-кредитов, в том числе потому, что в рыночной экономике нельзя взять и просто так
Денис ВЛАСОВ
