Страхование вкладов юридических лиц выглядит, как корпоративный парадиз. Однако, когда деньги корпораций будут страховаться и будут ли они страховаться вообще, пока неизвестно. Первым шагом в этом направлении могло бы быть включение в систему страхования средств индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица. Законопроект, инициированный известным депутатом от «Единой России» Павлом Медведевым, был внесен еще в декабре 2008 г. И после полутора лет мытарств решение по нему должно быть принято в весеннюю сессию Госдумы.
В целом, идея выглядит весьма привлекательной. Система страхования вкладов должна защищать самых слабых. В данном случае на слабой стороне оказывается малое предпринимательство. Индивидуальные предприниматели держат на банковских счетах, в основном, легальный оборотный капитал. Банкротство банка означает для них потерю оборотных средств и остановку бизнеса. Для малых предпринимателей утрата бизнеса означает еще и социальную трагедию. Малые предприниматели оказываются наиболее незащищенной группой клиентов банков, поскольку, с одной стороны, их средства не застрахованы, а с другой — они не обладают широкими финансовыми возможностями юридических лиц. «Газпром» или РЖД, может быть, не слишком нуждаются в страховании депозитов (они могут хеджировать риски, размещать средства за рубежом, диверсифицировать и прочее). А вот о малом предпринимательстве как раз следует заботиться, если мы хотим, чтобы его роль в экономике страны возросла.
Во вторую очередь, следует учесть, что в отсутствии страхования средств индивидуальных предпринимателей они склонны обходить действующие ограничения всеми возможными путями. В результате арбитражного поведения их вклады все равно оказываются застрахованными. Например, они могут размещать временно свободные деньги не как предприниматели, а как физические лица. Или дробить вклады, если суммы свыше 700 000 руб. Страхование счетов индивидуальных предпринимателей позволяет покончить с сомнительными схемами.
Наконец, страхование средств индивидуальных предпринимателей полезно не только для малого бизнеса, но и для самих банков. Оно повысит доверие к банковскому сектору и увеличит пассивную базу банков. А более всего важно, что страхование сбережений предпринимателей позволит вывести из теневого наличного денежного обращения часть средств.
Разумное беспокойство должно возникнуть по поводу того, как расширение страхования повлияет на финансовую устойчивость системы страхования вкладов. На апрель 2010 г. средства физических лиц-индивидуальных предпринимателей достигали около 87 млрд руб., что составляет 1,12% от совокупного объема депозитов населения в банках. В случае расширения системы страхования их объем, по всей видимости, вырастет за счет перевода части счетов в из разряда вкладов физических лиц в группу депозитов предпринимателей, а также сокращения теневого наличного оборота. Однако если планка страхового возмещения (700 000 руб.) и страховые взносы банков (0,1% в квартал) сохранятся, этого будет достаточно, чтобы повышение страховой ответственности не повлияло на работоспособность и стабильность АСВ. Таким образом, заметной нагрузки на систему страхования вкладов новые страхователи не создадут, а социально-экономический эффект будет весьма существенным. Остается только пожелать, чтобы Госдума приняла адекватное решение.
Сергей МОИСЕЕВ