Конец эпохи обменников

​

Легальный рынок обменных пунктов в России не так уж велик, а вот «серых» и «черных» точек предостаточно. Центробанк решил положить конец обменным пунктам как «атавизму», который не должен присутствовать в стране с развитой денежно-кредитной системой. Предполагается, что обменники могут уйти в историю 1 октября.

Ты помнишь, как все начиналось?..

Официально пункты обмена валют начали действовать в России с 1991 года. Неотрегулированный рынок был чуть ли не на 90% «черным» — у регулятора были проблемы поважнее. Он, конечно, написал правила для обмеников, но строго контролировать их огромное количество не мог. Первая подробная инструкция была издана лишь в 1995 году.

Больше всего прибыли обменные операции приносили в конце 1990-х — аккурат после дефолта 1998 года. Но на смену феерическим 1990-м пришли нулевые. В 2003 году был отменен налог с валютообменных операций в размере 1%, что вывело из теневого оборота значительные суммы.

Лишь около трети обменников — официальные. Остальные работают по «серой» схеме — допустим, в рамках одной лицензии
«Раньше рынок обменных операций налички был достаточно емок, операции были очень распространены, потому как в обращении рубли замещались долларами. Наличные деньги были необходимы не только для поездок и сбережений, но и для расчетов, — рассказывает президент Московской международной валютной ассоциации Алексей Мамонтов. — Спрос на такие операции был высок, а объемы — велики. Сейчас же обменные пункты выполняют всего лишь функцию обмена, и хотя юридически работают под эгидой банков, фактически же они — арендованные точки. Те люди, которые там работают, зачастую не имеют никакого отношения ни к банку, ни к требованиям, которые предъявляются к работникам этих обменников. Эти люди просто уплачивают банкам определенную оговоренную сумму процентов, и что они делают — это их проблемы».

Обменников становилось все меньше. К концу нулевых естественная убыль официальных точек составляла чуть ли не 30% за год. К примеру, на

1 января 2006 года в столичном регионе (Москва и Подмосковье) операции совершались в 2176 обменных пунктах, к 1 января 2007 года их количество уменьшилось до 1787 точек.

ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО

Под крышей банка своего

Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» гласит: проводить операции с наличной валютой могут только кредитные организации. Обменные пункты являются их структурными подразделениями, внутри обменника должен быть указан банк, к которому он приписан. Надзор за их деятельностью осуществляет Банк России. Чтобы обменник начал свою работу, у него должно быть разрешение теруправления ЦБ. Если такого разрешения нет, пункт обмена валюты считается незаконным. Инструкция № 113-И, регулирующая работу обменных пунктов в настоящее время, была издана ЦБ в 2004 году.

Кстати, именно в Москве и области всегда было сосредоточено наибольшее количество обменников. Конкуренцию Москве мог составить разве что Санкт-Петербург. А к концу нулевых подавляющее большинство пунктов обмена наличной валюты оказалось именно в столице.

Население не то чтобы отказалось менять доллары на рубли, и наоборот, просто эти манипуляции стали совершаться по мере необходимости, и даже кризис 2008 года и девальвация рубля не вызвали привычного ажиотажа и очередей в обменные пункты.

Зато всплыла вечная проблема — мошенничество и нарушения прав потребителей, которую усиленно начали раскручивать то ли банкиры, то ли регулятор. Это и завышенные курсы валют, и несоответствие курса, указанного на внешних носителях, реальному курсу внутри обменника, и отсутствие обязательной информации в обменных пунктах. ФАС даже оштрафовала несколько банков за нарушение антимонопольного законодательства — банки «Витязь» и «Финансовый стандарт» были оштрафованы на 100 тыс. рублей каждый, а «Инвестиционный союз» — на 300 тыс. рублей за повторное нарушение.

Нарушениями в обменниках были недовольны и депутаты, которые попеняли Центробанку за недостаточно жесткой контроль. В июне 2009 года глава ЦБ Сергей Игнатьев пообещал законотворцам, что «по этому направлению работа будет усилена».

Результаты усиления вылились в опубликованный 17 марта 2010 года на сайте Центробанка проект указания. Согласно документу, ЦБ планирует, что к 1 октября на улицах страны не должно остаться ни одного пункта, занимающегося исключительно обменом валюты. Когда указание будет подписано, его опубликуют в «Вестнике Банка России», и через 10 дней будет введен запрет на открытие обменников.

И последние стали первыми

Журнал «Банковское обозрение» на основе данных ЦБ составил рэнкинг банков по размеру сети пунктов обмена валюты по состоянию на 2 марта и на

1 апреля 2010 года, постаравшись проследить динамику закрытия обменников после того, как ЦБ опубликовал проект указания.

При составлении списка использовались данные, предоставленные регулятору теми кредитными организациями, которые дали согласие на раскрытие формы 101 (оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета) и формы 102 (отчет о прибылях и убытках).

Выяснилось, что из 925 кредитных организаций, давших согласие на раскрытие информации на сайте ЦБ, лишь 122 могут похвастаться наличием такого подразделения в своей структуре. При этом у 70 из них всего один обменный пункт. Характерно, что в десятке банков с самой крупной в России сетью банкоматов нет ни одного более-менее крупного (исключая Сбербанк). Все остальные кредитные организации находятся даже не во второй сотне по размеру активов (если обратиться к рэнкингу Интерфакс-ЦЭА за 2009 год). Лидер списка, банк «Совинком», всего лишь 493-й. Кредитбанк — 854-й, Межтрастбанк — 470-й, банк «Софрино» — 497-й, «Инвестиционный Союз» — 579-й, Интеркапитал-Банк — 668-й, Регионинвестбанк — 445-й, банк «Образование» — 264-й, банк «Эльбин» — 665-й.

Из первой десятки крупнейших в России банков большая сеть обменников была обнаружена лишь у Сбербанка — в силу своего размера он не мог остаться в стороне ни от одной розничной операции. У оставшейся десятки «монстров» либо по одному-двум обменников, либо их нет вообще. Вторым после «Сбера» в десятке крупнейших оказался Газпромбанк — у него четыре обменных пункта. По два — у Банка Москвы и Райффайзенбанка, и всего один — у «Альфы». Совсем без розничных пунктов обмена валюты обходятся ВТБ, ВТБ24, Россельхозбанк, ЮниКредит Банк и Промсвязьбанк.

После опубликования проекта указания регулятора почти все лидеры этого рынка начали понемногу закрывать свои точки. Исключения составили разве что банк «Образование», который увеличил число обменников с 13 до 20, и банк «Софрино», прибавивший один пункт.

Атака на обменники

Банкиры и лоббисты с заметным раздражением комментируют либо отказываются комментировать тему обменников. На пресс-конференции, посвященной итогам встречи в «Бору», глава департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский иронично назвал тему закрытия обменников «самой важной для банковского сообщества», а лоббисты пожаловались, что журналисты просто-таки замучили их вопросами на эту тему.

А директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов, комментируя эту тему, несколько раз подчеркнул, что масштабы проблемы сильно преувеличены. «Масштабы этой темы тают на глазах и без наших решений — немногим менее чем за полгода количество обменников в России снизилось с 898 до 709, и этого никто не заметил», — заявлял он. При этом он рассказал, что из этих 709 пунктов 615 расположены в Москве. А в 45 регионах таких подразделений нет вообще.

Судьба обменников практически решена — их должны убрать с улиц 1 октября 2010 года. Впрочем, каждый банк может преобразовать такой пункт, к примеру, в допофис. ЦБ обещал, что время на это у них будет.

Но официальные цифры ЦБ вызывают сомнения. В Москве обменных пунктов даже на невооруженный взгляд гораздо больше. По оценкам экспертов, в реальности их гораздо больше, чем известно ЦБ. Возможно, регулятор, отчаявшись навести порядок в этом бизнесе, решил одним махом избавиться от проблемы, уничтожив обменники как класс. А банки не особенно и сопротивляются — конверсионные операции с наличной валютой уже давно не первая статья их доходов. Впрочем, справедливости ради, нужно отметить: в кризис все-таки именно валютообменные операции принесли банкам основной доход, но это, по большому счету, были не деньги от операций с наличностью.

«Доходы от конверсионных операций в структуре доходов банков в «мирное» время не превышают 5—10%, а если говорить о наличной валюте — то и того меньше», — говорит Иван Манаенко, аналитик ИК «Велес-Капитал». По его мнению, рынок валютообменных операций в целом оценить очень сложно: «Мне кажется, что лишь около трети обменников — официальные. Остальные работают по «серой» схеме — допустим, в рамках одной лицензии или вообще без нее».

Алексей Мамонтов (ММВА) также считает, что многие обменники работают вне рамок закона: «Для банков конверсионные операции по многим причинам перестали быть весомыми. Маржа и спрос сократились, сети в значительной степени измельчали, пунктов все меньше. Сама жизнь побудила к тому, что надо на чем-то зарабатывать, а соблюдая все законы, много не заработаешь. Все чаще обменные пункты стали превращаться в полукриминальные лотки, в которых зарабатывали не обменом, а обманом».

«Банки могут не регистрировать обменные пункты в ЦБ, как того требует законодательство, — продолжает он. — Однако большинство кредитных организаций на это не пойдут — им имидж и репутация дороже, а результат копеечный. Есть случаи, когда лицензия у банка уже давно отозвана, а обменник продолжает жить и здравствовать. Бывают и вымышленные названия банков.

А ведь кроме «серых» есть и «черные» схемы, которыми интересуются уже не ЦБ и регуляторы, а правоохранительные органы.

Руководство банков с большой сетью обменных пунктов крайне неохотно комментирует инициативу ЦБ. В Совинкомбанке, лидере рэнкинга «БО» по количеству обменных пунктов в России, общаться с прессой отказались, заявив, что отдел по работе с прессой у них отсутствует вообще. У Кредитбанка не оказалось сайта, сам банк находится в Элисте, дозвониться по телефонам, указанным на сайте ЦБ, не удалось. В Межтрастбанке и банке «Софрино» отказались давать комментарии, отметив, что руководство банка не считает их своевременными.

Катастрофы не будет, но осадочек останется

Вообще же банкиры, кажется, не против закрытия обменных пунктов. Об этом говорили и президент АРБ Гарегин Тосунян, и другие банковские лоббисты. Они уверены: на доступности банковских услуг эта инициатива ЦБ никак не скажется.

А вот ФАС, соглашаясь с ЦБ, рекомендует все же подумать о гражданах. По мнению замглавы ФАС Андрея Кашеварова, нужно стимулировать развитие валютообменных операций через банкоматы, раз уж решили закрыть обменники.

Получается, что, с одной стороны, рынок официальных обменников и без вмешательства ЦБ уходил в историю, а вот «серые» схемы могут оказаться живучими. «В нынешней форме обменники — большая головная боль для регулятора, — считает Иван Манаенко («Велес-Капитал»). — Ему необходимо принимать какие-то меры, работать с жалобами, контролировать спрэды… Да и вообще, обменники — это своеобразный атавизм прошлого, который должен отмереть вместе с развитием денежно-кредитной системы».

Для большинства банков закрытие обменных пунктов пройдет безболезненно — у них либо совсем нет таких подразделений, либо их настолько мало, что и говорить не о чем. «Вообще следует понимать, что существуют крупные и средние банки, которые занимаются непосредственно кредитованием экономики, а есть прослойка мелких, которые зарабатывают в том числе и на валютных спекуляциях. Таких банков достаточно много, и вот в их доходах конверсионные операции занимают более серьезное место. Поэтому на крупных кредитных организациях закрытие обменников практически никак не скажется, а вот некоторые мелкие игроки могут почувствовать эти изменения, да и то потеряв лишь часть дохода от операций с наличной валютой. Реально пострадают, скорее всего, «недобанки», которые ничего экономике реально не приносят. Это, как правило, мелкие банки, деятельность которых Банку России достаточно сложно контролировать ввиду их многочисленности», — говорит Иван Манаенко («Велес-Капитал»).

На продажу в разделе «готовый бизнес» выставлено уже множество обменных пунктов, а скорость сокращения их популяции после заявлений ЦБ стала еще больше. Банки не прочь получить под официальное крыло все конверсионные операции с физлицами. Без вмешательства ЦБ это рано или поздно произошло бы само собой, но этому, судя по всему, мешали «серые» схемы. После шумихи в СМИ, посвященной закрытию обменников, похоже, уже никто не сомневается в правильности этого шага.

Любопытно, что намерение ЦБ уничтожить пункты обмена наличной валюты как класс сделает очевидно незаконным любой обменник — хоть «серый», хоть «белый». И никакая липовая лицензия не поможет. Нет обменников — нет проблемы.

Рэнкинг банков по размеру сети пунктов обмена валюты

Источник: ЦБ (по состоянию на 2 марта и 1 апреля 2010 года). Банки, давшие согласие на раскрытие формы 101 и формы 102

Ирина ЖАВОРОНКОВА