Российской пластиковой карте исполнилось 15 лет. Однако говорить о переходе на безналичные расчеты пока еще рано.
В 2005 году было выпущено почти 55 миллионов банковских карт, то есть за год рынок прибавил 40 процентов. А объем наличных денег, снятых по «пластику», составил 2,6 трлн. рублей и вырос на 50 процентов, сообщил вчера президент Ассоциации региональных банков России Александр Мурычев.
Но лишь 7 процентов оборота по пластиковым картам приходится на оплату товаров и услуг. Таким образом, почти весь российский рынок «пластика» является «зарплатным». А это значит, пластиковые карты пока не сработали на экономику страны, как это происходит в развитых государствах. Ведь чем меньше при расчетах крутится бумажных денег, тем ниже издержки, например, на то, чтобы их напечатать, посчитать, доставить по назначению. Кроме того, государству легче проследить «историю» денег, поскольку теневой оборот возможен только при наличных расчетах.
«При грамотной и эффективной организации бизнеса банковские карты могут действительно стать центром прибыли, а не дополнительной нагрузкой, которую банк вынужден нести», — считает Александр Мурычев. Он отметил, что банковская карта должна стать не только инструментом выдачи заработной платы сотрудникам крупных корпоративных клиентов и не «аналогом сберкнижки», служащей подтверждением, что у клиента есть счет в банке. «Если мы хотим получать прибыль от эмиссии и обслуживания карт, придется иметь дело уже не с типовыми сотрудниками предприятий, а с частными клиентами. Таким образом, пластиковая карта должна превратиться в инструмент розничного бизнеса», — подчеркнул Мурычев.
Пока же российский «пластик» играет только вспомогательную роль в денежно-кредитной системе страны. По словам начальника управления развития розничных платежей ЦБ РФ Вадима Кузнецова, безналичные платежи сегодня составляют всего 10 процентов всех денежных расчетов в России. Банкиры ставят своей основной задачей лишь выпустить определенное число карт для сотрудников предприятий-клиентов, да сделать так, чтобы банкоматы работали без сбоев в дни зарплаты. Максимум — придумать схему краткосрочного кредитования держателей карт под их же зарплату.
Кредитование «по пластику» так и не стало полноценной статьей дохода для банкиров. Банки еще не научились работать по-западному и отказываются выдавать кредитные карты даже тем клиентам, которые имеют «зарплатный счет», если те не прописаны на административной «территории расположения» кредитной организации. Они считают такое кредитование «рискованным». Вот интересно, как же «рискуют» их зарубежные коллеги, где такого понятия, как «прописка», нет в принципе!
Тем временем российский рынок «пластика» все больше привлекает иностранцев. По информации Вадима Кузнецова, с начала года иностранные инвесторы вложили в отечественный «карточный» бизнес 200 млн. долларов. К тому же практически все пластиковые карты в России выпускаются крупнейшими международными платежными системами. Вице-президент одной из них сообщил, что в 2006 году ими выпущено уже 14 млн. пластиковых карт. По его словам, 12 млн. карт выданы заемщикам вместе с банковскими кредитами. А из остальных 2 млн., распространенных «по банковским каналам», 30 процентов вообще не используются клиентами. Причиной тому служит низкий уровень финансовой грамотности россиян, которые не видят своей выгоды в безналичных расчетах.
Для банков одной из причин, мешающих активно развивать «карточное» кредитование населения, являются риск невозвратов и отсутствие цивилизованного института банкротства заемщиков — физических лиц.
Стоит заметить, что пластиковые карты в России появились с опозданием почти на полвека по сравнению с Западом. И сейчас российские банки на собственных ошибках познают все сложности, опасности и выгоды выбранного пути, считает Александр Мурычев.
Олег ГЛАДУНОВ
