Аналитики уверяют — кредитные карты в 2010 году станут одним из самых быстрорастущих сегментов банковской розницы. Карточные кредиты постепенно вытесняют другие виды потребительского кредитования. Это наиболее удобный инструмент, как для банка, так и для заемщика.
В 2009 году в активную конкуренцию за рынок кредитных карт включились 2 конкурирующих банка — ВТБ 24 и Сбербанк. ВТБ 24 увеличил портфель в 1,5 раза, став вторым номером на рынке кредитных карт, а Сбербанк увеличил портфель почти в 5 раз и поднялся на седьмое место в рейтинге. «Агрессивное конкурентное поведение ВТБ 24 и Сбербанка нарушит сложившееся статус-кво и может привести к изменению правил и стандартов, сформировавшихся на рынке за последние несколько лет. Конкурировать с госбанками по цене очень трудно, таким образом, для коммерческих банков единственной возможностью конкурировать с госбанками является улучшение качества предоставляемых услуг, а также «жесткий» маркетинг», — говорит Юрий Грибанов, управляющий партнер компании Frank Research Groop.
В последнее время многие стали задаваться вопросом, что такое кредитные карты — договор о кредитовании или договор об открытии банковского счета? Валерий Торхов, заместитель председателя правления банка «Авангард», считает, что в карточках заключается так называемый смешанный договор, который включает в себя много частей гражданского кодекса: это обязательно договор банковского счета, договор расчетов и кредитный договор, также общепринятой практикой уже стало подписание договора оферты и акцепта.
Банки используют разные приемы, чтобы заинтересовать клиента своим продуктом: карты, которые действуют в метро, кобернды с авиакомпаниями, с заправочными станциями и т. д. Все это, безусловно, способствует популяризации кредитных карт, однако условия по ним с начала мирового финансового кризиса ужесточились. Если раньше процентные ставки варьировались в диапазоне от 10 до 20% годовых и карты разбрасывались аж по почтовым ящикам, то теперь проценты варьируются от 20 до 30% годовых и о почтовых ящиках остались лишь воспоминания.
Многие специалисты отмечают, что закон в отношении кредитных карт прописан недостаточно четко и банки могут за счет этого его обходить. В частности в новом законе сказано, что банки не могут в одностороннем порядке повышать процентные ставки. А в кредитном договоре многих клиентов сказано, что банк оставляет за собой право повышать величину тарифа (а не процентной ставки). Валерий Торхов комментирует это следующим образом: «Если банки и будут повышать тарифы за кредит, то будет это сделано за новый кредит и только после уведомления об этом клиента. А старые, уже взятые кредиты будут обслуживаться на прежних условиях».
Какими будут условия по кредитным картам завтра, предсказать практически невозможно, ясно одно — заемщик редко когда будет в выигрыше. В этом виноваты не только банки, но и государство, которое принимает «дырявые» законы, позволяющие (а может, и красноречиво говорящие) первым их грамотно обходить.
Ниже представлена таблица, в которой представлено снижение объемов кредитных продуктов в общем портфеле российских банков в 2009 году.
|
Кредитные карты |
3% |
|
Ипотека |
7% |
|
Автокредиты |
10% |
|
Нецелевые потребкредиты |
12% |
|
Товарные (POS) кредиты |
23% |
Источник: компания Frank Research Groop
Максим КАЗАКОВ
