Можно по-разному понимать смысл заголовка. В переносном смысле — таково отношение подавляющего большинства банков к вкладчику в прошлом году, когда чуть ли не единственным источником ресурсов для многих были вклады физических лиц. В прямом смысле — это нынешняя оценка банками прошлогоднего привлечения от физических лиц: на фоне нынешних возможностей и ставок вклады 2009 года оцениваются как сверх меры дорогие.
Мы помним, как активно боролись в прошлом году банки за деньги вкладчиков, как росли проценты по вкладам: 15%, 17%, 21% годовых, выплата ежемесячно, с возможностью капитализации, реклама на каждом углу. Неудивительно, что при отсутствии реальных инструментов для сохранения своих сбережений и действующей системе страхования вкладов граждане понесли деньги в банки. За прошлый год прирост остатков по вкладам физических лиц составил 26,7% — потрясающий результат для банковской системы в кризис.
Однако сейчас столь заманчивые предложения для банков означают снижение собственной прибыли: есть возможность привлекать средства гораздо дешевле, но по старым вкладам-локомотивам накопились приличные остатки, и по многим из них предусмотрено пополнение. Вот уж где настоящая проблема, и банки это понимают. Некоторые вполне спокойно разбавляют высокие ставки новым привлечением, некоторые стараются всеми средствами ограничить приток средств. В апреле-мае несколько банков ввели комиссии за пополнение вкладов, а один даже запретил пополнение старых вкладов. Среди них есть как банки ниже второй сотни, так и весьма крупные банки топ-50.
Напоминает развязку мультфильма «Золотая антилопа», где жадный раджа кричит: «Довольно!!!», — когда уже не может справиться со свалившимся на него богатством. И все золото, полученное от Золотой антилопы, превращается в черепки. Возможно ли такое с деньгами вкладчиков в банках, достаточно жестко пресекающими поток клиентских денег? То есть, грозит ли этим банкам скорый отток размещенных средств физических лиц и прекращение притока новых?
По результатам опроса, проведенного ВЦИОМом, из 45% населения, которые откладывают часть средств, большинство (40%) предпочитают банковские вклады, причем 27% не готовы отказаться от них даже при падении ставок ниже уровня инфляции. И, по оценкам экспертов, в ближайшие три года предпочтения граждан, скорее всего, не изменятся. То есть, вклады будут продолжать открывать, причем во всех банках, которые предлагают эту услугу на рыночных условиях: и в банках, ограничивающих пополнение старых вкладов — тоже. Во-вторых, судя по бурному обсуждению нововведений среди вкладчиков таких банков, мысль о том, что есть более лояльные кредитные организации, куда можно отнести свои сбережения на новый вклад вместо того, чтобы пытаться совершить допвзнос, посещает всего лишь 15—20% вкладчиков. Все потому, что старые вклады размещены на «шоколадных» условиях, и очень хочется получить высокий процент. Если посчитать разницу в полученных процентах, исходя из средней суммы вклада в банках, то получится хорошая сумма.
Получается, что, с точки зрения рынка, банки ничем не рискуют, ограничивая пополнение старых вкладов. Но все-таки это не так. Во-первых, Банк России уже обещает придумать способ запретить банкам вводить комиссии за пополнение вкладов. Директор департамента банковского регулирования и надзора Алексей Симановский сказал, что понимает банкиров, но не даст им сэкономить: «Должна быть норма, которая запретила бы банкам такого рода действия…». То есть, если в условии вклада значится возможность пополнения, то, скорее всего, банки обяжут его выполнять без дополнительных затрат со стороны клиента.
Во-вторых, у клиентов, их друзей, и всех, кто знаком с ситуацией, остается неприятный осадок. Для них эти банки уже не входят в группу выбора при определении финансовой организации, которой можно доверить свои сбережения. И, наверное, после окончания сроков депозитов деньги этих вкладчиков переместятся в другие кредитные организации. А банков, готовых принять эти средства, вполне достаточно, и в подобных условиях они приняли для себя другое решение. Впрочем, в данном случае у каждого своя правда.
Дмитрий ОРЛОВ
