Каждое лето банки обещают высокие проценты по вкладам. Вкладчики делают вид, что верят в эти обещания. Но деньги приносят.
Деловая активность летом снижается. Это общее правило бизнеса распространяется и на обычных вкладчиков. Приток вкладов на банковские депозиты замедляется. Что делать банкам? Правильно — разработать «специальное предложение». В результате в начале лета на рекламных щитах появляются заманчивые предложения с повышенной летней ставкой.
Воздушная кухня
«Банковские маркетологи придумывают специальные программы для привлечения внимания со стороны клиентов», — рассказывает начальник отдела межбанковского бизнеса КБ «Союзный» Дмитрий Курбатский. И сознается, что «начало летнего сезона является всего лишь поводом напомнить о себе и создать иллюзию большей привлекательности продукта». В реальности, по расчетам банкира, доходность по банковским вкладам в летний период может отличаться буквально на 0,25—0,5 процента годовых. «Причем нужно понимать, что увеличение доходности на 0,25 процента годовых означает, что при вложении средств на 3 месяца реальный прирост доходности к стандартному «нелетнему» вкладу составит 0,06 процента от вносимой суммы», — комментирует Дмитрий Курбатский. Выходит, так называемые летние предложения — не более чем пузырь, игра на том, что хотят слышать люди.
Доходность банковских вкладов может зависеть от сезона только в том случае, если банк постоянно практикует введение сезонных видов вкладов, считает заместитель начальника управления методологии и развития пассивных и комиссионных операций Внешторгбанка 24 Юлия Китник.
«В стандартной ситуации ставка по вкладу фиксируется в момент заключения договора вклада (открытия вклада) и не подлежит изменению в течение всего срока его действия, даже если этот срок захватывает лето, — рассказывает она «Газете». — Введение летних сезонных вкладов банками практикуется, однако существенного влияния на доходность вкладов в целом по банковской системе это не оказывает».
Жаркий сезон
Но людям нравятся летние предложения. Если оперировать специальными, «интересными» предложениями, на них все же достаточно хорошо откликаются, уверен заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов. Настолько хорошо, что позволяет не только сохранять устойчивый прирост объема вкладов, но и порой увеличивать в эти периоды их объемы чуть не в два раза. На самом деле, добавляет Олег Скворцов, доходность летних вкладов все же меньше. Тем не менее заявлять, что такие рекламные уловки работают абсолютно безотказно, вряд ли кто решится. Получается, что банки участвуют в своего рода лотерее: повезет — не повезет. «Доходность по годовым вкладам в рублях соизмерима с уровнем инфляции, а курс доллара постоянно снижается, поэтому сейчас предпочтение отдается вкладам в рублях», — говорит Олег Скворцов, подтверждая тот факт, что многое в азартной игре под названием «вклады граждан» зависит от конъюнктуры рынка. И тут уж определяющим становится то, насколько банк сможет быть достаточно «поворотливым» и динамично под нее подстроиться.
Фундаментальное снижение
«С учетом таких показателей, как инфляция, альтернативные инструменты инвестирования, курсы валют, доходность валютных вкладов в основном отрицательная, — подтверждает слова коллеги член правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. — И вопрос здесь не в сезоне, не в том, лето на дворе или осень, а в динамике курса доллара. Заявленная ставка по депозитам в валюте снизилась за последние полгода в среднем на 1,5—3 процентных пункта — с 6,5—7% до 4—5%».
Банкир утверждает, что, несмотря на явный перевес этим летом интереса к рублевым вкладам, «в том числе и с позиции эффективной доходности», и тут наблюдалось некоторое снижение ставок «в зависимости от срока вклада, условий капитализации процентов».
Выходит, верить или не верить в «летние» зазывные предложения банков — личное дело каждого. Стоит лишь вспомнить об инфляции и о том, что все российские банки, даже с иностранным капиталом, работают в той же стране, в которой живет потребитель. А значит, подвергаются тем же инфляционным и прочим рискам.
Лена Тихомирова