Проблема финансовой грамотности для нынешней России не менее актуальна, чем в свое время проблема обыкновенной грамотности для Советской России.
Еще в 2007 году Минфин декларировал необходимость разработки в России специальной программы ликвидации финансовой неграмотности. Но пока все сводится к рассказам финансовых структур о том, какие услуги они представляют и чем хороши эти услуги для граждан. Другими словами, вместо финансовых знаний самореклама. Между тем грамотность — это вовсе не набор сведений о тех или иных продуктах. В это понятие вкладывается совершенно другой смысл. Главная задача — чтобы люди более осознанно и ответственно использовали возможности, предоставляемые финансовыми компаниями и банками.
А пока мы имеем следующее. Сначала люди, обольщенные доступностью денег, начинают влезать в долги, не задумываясь, как же они в случае чего будут их отдавать. Или инвестируют деньги, не имея представления о том, как работают те самые инвестиционные фонды и откуда банки берут средства для выплаты явно завышенных процентов по вкладам. В итоге при возникновении проблем виноватыми в глазах клиентов оказываются финансисты (это верно, но лишь отчасти), доверие к финансовым институтам падает, личные долги растут, а подрастающему поколению передается негативный опыт. В результате очень многие россияне вообще предпочитают поменьше пользоваться финансовыми услугами и применяют весьма примитивные «стратегии»: при первом же намеке на экономические неурядицы следует однозначная реакция — мигом обналичить сбережения, перевести в валюту и ждать что будет.
В глобальном, государственном масштабе низкий уровень экономической грамотности населения является одним из препятствий для развития финансовой индустрии, ограничивает возможности и эффективность защиты прав потребителей, мешает переходу к пенсионной системе на основе индивидуального участия. Наконец, изрядная часть людей, по незнанию или обжегшись на недобросовестных финансистах, уходит в «серый» бизнес. Вместо того чтобы брать кредиты на развитие бизнеса в банках, они отдают в залог машины и квартиры фактически ростовщикам.
Во время недавнего кризиса власти повели себя верно — позитивным информационным фоном государство сразу дало понять, как именно оно собирается защищать деньги населения. Это подействовало. По крайней мере, панического бегства вкладчиков, которое наверняка погубило бы и вполне благополучные банки, не произошло. Но и эти меры едва ли можно считать шагом на пути ликвидации неграмотности, скорее, наоборот — они были продиктованы неграмотностью населения.
Вывод один — государству необходима единая система повышения финансовой культуры. И очевидно, что начинать прививать ее нужно еще в школе, на уровне базовых знаний. А уж потом дифференцировать информацию по региональному (понятно, что уровень и услуг, и знаний в мегаполисах и деревнях заметно различается), возрастному, социальному и даже, возможно, половому признаку.
Для этого необходима централизованная структура, которая бы координировала работу всех направлений. В США для этого существует Комиссия по финансовой грамотности и образованию, в Австралии — Служба финансовой информации, в Канаде — Служба защиты потребителей финансовых услуг, в Великобритании — Управление по финансовым услугам и т. д. В зависимости от особенностей и поставленных целей эти организации и реализуют информационно-образовательные программы в поддержку и защиту прав потребителей финансовых услуг.
Естественно, такие структуры должны находиться «под государством». Технически же это может решаться по-разному. Государство может выступать «центральным агентом», координируя деятельность субъектов, реализующих информационно-образовательные программы, может финансировать такие программы, может формировать стандарты распространяемой производителями финансовых услуг информации и порядок ее раскрытия — вариантов много. И поскольку проблема озвучена на самом высоком уровне, остается надеяться, что решать ее тоже начнут быстро. В конце концов неизвестно, когда случится очередной кризис.
Александр ОРЕХОВ, эксперт по финансовым рынкам
