По статистике Центробанка за первое полугодие 2006 года средняя ставка по рублевым кредитам для частных лиц снизилась почти на 4%. Такое сильное и планомерное снижение ставок всего за полгода наблюдается впервые: и в прошлом году, и несколько лет назад ставки по кредитам то снижались на 1—1,5%, то увеличивались в таких же пределах в зависимости от сезонного спроса. Участники рынка и аналитики видят причину в стабилизации рынка и перераспределении кредитных портфелей банков в пользу менее рискованных обеспеченных кредитов.
С января по июль 2006 года средняя ставка по кредитам, выданным частным лицам, постоянно снижалась — с 20,5% в январе до 16,7% в июле. Об этом говорят данные сентябрьского Бюллетеня банковской статистики, выпущенного ЦБ. Больше всего (на 4%) подешевели кредиты на срок от одного года до трех лет. В среднем на 3,3% снизились ставки по кредитам на 31—90 дней, на 3,1% — на срок 91—180дней. Кредиты на срок от полугода до года подешевели не столь значительно — всего на 2,1%. А ставки по кредитам свыше трех лет снизились за полгода только на 0,8% — с 16,7% в январе до 15,9% в июле. Правда, ставки по ним и так существенно ниже краткосрочных.
Столь сильное и постоянное, от месяца к месяцу, снижение ставок наблюдается впервые. До этого на протяжении нескольких лет ставки по кредитам могли колебаться в сторону увеличения или снижения в среднем не более чем на 2% и никогда не проявляли склонности к постоянному и сильному снижению.
«Основной фактор снижения ставок — банковские риски»,— считает советник управления маркетинга Внешторгбанка 24 Дмитрий Лепетиков.
Он говорит, что снижение ставок вызвано перераспределением кредитов в портфелях банков в пользу менее рисковых — автокредитов, ипотеки, кредитов под залог жилья. «Эти кредиты обеспеченные, поэтому ставки по ним ниже, что отразилось на общих показателях»,— говорит он. Кроме того, при расчете ставки долгосрочных кредитов банкиры учитывают инфляционные ожидания, что тоже ведет к уменьшению ставок, напоминает Лепетиков.
«Снижение ставок связано в основном со стабилизацией рынка»,— говорит начальник отдела потребительских кредитов Межпромбанка плюс Ирина Фурина. Рынокрастет, при этом все большую популярность получают кредитные продукты в рублях. «Например, большинство первых кредитных карт выдается в рублях, поскольку, как правило, погашение кредита по карте связывают с зарплатой»,— говорит она.
«Безусловно, выросла конкуренция банков ",— добавил руководитель отдела банковских рейтингов «Эксперт РА» Павел Самиев. «Сильнее всего снизились ставки по автокредитам и обычным потребительским. Это самые конкурентные сферы»,— говорит он.
Банки снижают ставки по этим продуктам, что вместе с растущим объемом их выдачи отражается на средних ставках по рынку. Но наибольшую роль, по мнению Самиева, сыграло укрепление рубля. Банки снижают рублевые ставки, поскольку курс рубля растет, и повышают ставки по кредитам в долларах
В июле они снизились на 0,9% (до 11,1%) по сравнению с началом года (12%), а данных за август пока нет. Аналитики обещают, что по итогам августа средние долларовые кредитные ставки должны снова пойти вверх. Лепетиков напомнил, что в середине августа Сбербанк изменил структуру своих кредитных ставок. «Он практически уравнял ставки по валютным и рублевым кредитам, повысив первые и снизив вторые на 1,5—2%»,— говорит эксперт. Банкам, по его словам, нет смысла снижать долларовые ставки: они и так теряют деньги на курсовой разнице.
«Не знаю, будут ли другие банки вслед за Сбербанком повышать ставки в долларах, но очевидно, что они не будут их снижать»,— соглашается Фурина. «В следующем году, думаю, тенденция к снижению рублевых ставок продолжится, но, конечно, не такими темпами — до 1%»,— прогнозирует Лепетиков. Ставки по кредитам в долларах и рублях продолжат сближаться в основном за счет снижения последних, считает эксперт. «Говорить о всеобъемлющей тенденции рановато. К концу года ставки еще могут и повыситься»,— полагает Самиев.
Елена ХУТОРНЫХ
