Банки готовятся снижать ставки по рублевым депозитам вслед за ставкой рефинансирования ЦБ. В первую очередь к изменениям готовятся небольшие банки, которые привлекают деньги населения под высокий процент. Аналитики не исключают, что могут понизиться и ставки по некоторым кредитам.
На прошлой неделе совет директоров ЦБ принял решение снизить ставку рефинансирования с 11,5% до 11%. Это уже второе снижение за этот год, в июне ставка опустилась с 12% до 11,5%.
Аналитики уверены, что изменение ставки может отразиться на доходности частных вкладов. «Вслед за сокращением ставки рефинансирования банки могут начать снижение ставок по депозитам для физлиц в рублях», — уверен главный аналитик «Тройки Диалог» Евгений Гавриленков. С ним согласен аналитик АВК Олег Гредель.
Александр Конышков, управляющий петербургским филиалом Международного московского банка, не исключает, что банки так и поступят. «Ставка по депозитам в рублях не привязана напрямую к ставке рефинансирования», — напоминает он.
Согласно Налоговому кодексу РФ проценты по рублевым вкладам в размере более ставки рефинансирования облагаются 35%-ным налогом. Это не распространяется на срочные пенсионные вклады, внесенные на срок не менее шести месяцев.
Самые крупные банки привлекают деньги населения дешевле 11%. В Сбербанке ставки по рублевым вкладам физлиц варьируются от 4,25% до 9,75%, в ПСБ — от 3,25% до 9%. По итогам первого полугодия Северо-Западный Сбербанк привлек частных вкладов на 160,2 млрд руб. (с учетом средств, находящихся на счетах пластиковых карт), а ПСБ — 34,5 млрд руб. У иностранных банков ставки еще ниже — в ММБ частные вкладчики могут получить максимум 8,5%, в Райффайзенбанке — 7,5%. «Западные банки не заинтересованы в рублях», — объясняет Конышков.
На рынке не так много банков, ставки которых превышают ставку рефинансирования, говорит управляющий петербургским филиалом банка «Кредит-Москва» Елена Угрюмова. Она не исключает, что «Кредит-Москва», где ставки по депозитам достигают 12%, будет их снижать. Но объясняет это совсем не сокращением ставки рефинансирования, а изменением рыночной конъюнктуры.
Балтинвестбанк привлекает средства населения под 4,25—11,5%. «Посмотрим, что будет диктовать рынок, не исключено, что мы понизим ставки, чтобы клиентам не пришлось платить налоги», — говорит заместитель начальника управления розничного бизнеса Балтинвестбанка Наталья Поздеева.
У петербургского филиала банка «Глобэкс» ставки варьируются от 5,4% до 11,25%. «В следующем году мы намерены понижать ставки по депозитам физлицам в рублях, однако это не связано с сокращением ставки рефинансирования», — утверждает управляющий петербургским филиалом банка «Глобэкс» Илья Морозовский.
Аналитики считают, что непосредственно на денежную политику изменение ставки не повлияет. «Больших изменений на банковском рынке
БЕЗ ПРЕДУПРЕЖДЕНИЯ
«В договоре банка по вкладу может быть предусмотрено изменение ставки по депозиту при изменении ставки рефинансирования ЦБ», — уверен старший юрист фирмы Salans Артем Жаворонков. А Елена Угрюмова из «Кредит-Москвы» считает, что это нелояльно по отношению к клиентам. Если ставка снижается, условия для прежних клиентов остаются старыми, а новые вклады банк может привлекать под более низкий процент, говорит она. Налог на процентный доход, превышающий ставку рефинансирования, вкладчик при этом платит сам. «Это выбор клиента — платить налог или сменить условия по вкладу, заключив новый договор», — считает Угрюмова.
Ахмедова АННА
